Зачем нужен полис ДМС и сколько он стоит

Ответ на этот вопрос зависит от выбранной программы страхования.

Каждый полис ДМС похож на конструктор, элементы которого выбирает застрахованное лицо. Кому-то достаточно базовой программы амбулаторной помощи, кто-то берет поликлинику + стационар. Многие застрахованные включают в свою программу ДМС возможность вызова врача на дом и стоматологические услуги. Прибавьте к этому специальные программы: ведение беременности, наблюдение младенца от рождения до года, диагностику и чек-апы и т. д.

Вот что чаще всего входит в полис ДМС:

• Амбулаторное обслуживание. Это основа большинства программ. Сюда входят первичные и повторные приемы врачей — как терапевтов, так и узких специалистов (например, ЛОР, окулист, невролог), а также выдача больничных листов и справок.
• Диагностика и анализы. Это могут быть лабораторные исследования крови и мочи, а также инструментальная диагностика: УЗИ, рентген, ЭКГ и более сложные методы вроде КТ и МРТ.
• Экстренная и стационарная помощь. При внезапном остром состоянии или обострении хронического заболевания ДМС гарантирует экстренную госпитализацию. Программа может включать пребывание в стационаре, необходимое лечение и даже проведение операций.
• Стоматология. Это одна из самых востребованных опций. В базовые программы может входить лечение кариеса и его осложнений (пульпит), а в расширенные даже протезирование и имплантация.
• Вызов врача на дом.
• Вакцинация. Полис может покрывать стоимость прививок, например, от гриппа.

Существуют стандартные исключения, которые не признаются страховым случаем:

• Травмы и отравления, полученные в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.
• Лечение хронических заболеваний, которые были диагностированы до покупки полиса.
• Услуги, оказанные без медицинских показаний (например, косметические процедуры).
• Плановая госпитализация, если она не входит в вашу программу.
• Лечение в клиниках, не входящих в список партнеров страховой компании.

Перед покупкой полиса всегда внимательно изучайте договор и программу страхования, чтобы точно знать, какие медицинские услуги вам доступны, а за какие придется платить отдельно.

Оформление полиса ДМС физическому лицу в России возможно двумя основными способами: через работодателя или самостоятельно. Для иностранных граждан существуют особые правила и дополнительные возможности.

Это наиболее распространенный вариант для российских граждан и некоторых категорий иностранных работников.

Работодатель выступает страхователем и заключает договор ДМС со страховой компанией в пользу своих сотрудников (застрахованных лиц). Компания может:

• полностью оплачивать полисы за счет собственных средств;
• частично удерживать стоимость из зарплаты сотрудников (с их письменного согласия);
• договориться о внесении определенной суммы из средств работника в качестве франшизы.

Есть особые случаи, когда ДМС через работодателя обязателен:

• При приеме на работу высококвалифицированного специалиста (ВКС), временно пребывающего в РФ. Для этой категории наличие ДМС (либо договора с медорганизацией на платные услуги) — прямое требование закона.
• Для членов семьи ВКС, прибывших с ним в Россию, также обязательно оформление ДМС.

Чтобы ДМС работало без конфликтов и налоговых рисков, работодатель должен:

1. 1
   Закрепить условия предоставления ДМС в локальном нормативном акте (например, в Положении о социальных гарантиях).
2. 2
   Заключить дополнительные соглашения к трудовым договорам с сотрудниками.
3. 3
   Получить письменное заявление работника на участие в программе (особенно при софинансировании).
4. 4
   Оформить согласие на передачу персональных данных в страховую компанию.

Купить полис ДМС для себя или своей семьи без участия работодателя можно самостоятельно по своему желанию. С этой целью можно обратиться:

• в офис страховой компании;
• на сайт страховщика или через финансовые маркетплейсы;
• онлайн в мобильное приложение страховой компании.

Для оформления необходимы:

• паспорт;
• номер СНИЛС;
• контактные данные (телефон, email) для получения электронного полиса.

О том, как получить ДМС иностранному гражданину, мы подробно рассказывали в одной из наших статей.

Главное правило использования — взаимодействовать прежде всего со страховой компанией, а уже потом с медицинским центром.

Прежде чем куда-то звонить, откройте договор страхования и внимательно прочитайте, что входит в вашу программу ДМС. Изучите:

• Перечень услуг: что конкретно покрывает страховка (только неотложная помощь, поликлиника, стоматология, вызов на дом и т. д.).
• Список клиник: все медицинские учреждения, куда вы можете обращаться.
• Какие случаи не являются страховыми.
• Срок действия: даты, когда полис активен.

Не нужно самостоятельно записываться в клинику, даже если она есть в списке. Сначала позвоните по телефону, указанному в вашем полисе (обычно это круглосуточный контакт-центр).

Во время звонка нужно:

1. 1
   Назвать номер полиса и свои данные.
2. 2
   Четко описать симптомы и проблему.
3. 3
   Сказать, какая помощь вам нужна (вызов на дом, запись к врачу, скорая).

Что сделает страховая компания:

• Оператор проверит, является ли ваш случай страховым.
• Если да, то он либо согласует с вами удобное время и клинику, либо свяжется с медучреждением сам и выдаст вам гарантийное письмо (подтверждение, что страховая оплатит лечение).

Придя в медицинскую организацию, предъявите паспорт и полис ДМС. Если страховая уже всё подтвердила, вас примут без дополнительной оплаты. В некоторых случаях вы можете обратиться напрямую, но тогда клиника сама свяжется со страховой для подтверждения.

Если после первичного приема врач назначил дополнительные обследования (УЗИ, анализы) или консультации других специалистов, как правило, это также нужно согласовывать со страховой компанией. Не стесняйтесь звонить им повторно по каждому назначению.

По сравнению с предыдущим годом цена страховки выросла в среднем на 7-15 %. Мы собрали в таблицу все актуальные данные, чтобы ответить на вопрос, сколько стоит полис ДМС для физических лиц.