Что такое нетрудоспособность, как застраховать себя от потерь при временной нетрудоспособности?

Это понятие возникает в Трудовом кодексе Российской Федерации в рамках гарантий и компенсаций, обеспечивающих осуществление прав сотрудника. Оно является одним из социальных страховых рисков.

Если отойти от юридической терминологии, то нетрудоспособность – это временная или постоянная утрата трудоспособности. Она появляется в результате заболевания, травмы или других факторов влияния на здоровье.

Если человек заболел, и этот факт имеет медицинское подтверждение, он получает право не исполнять свои трудовые обязанности. Срок временной нетрудоспособности устанавливается в соответствии с больничным листом.

Причины наступления нетрудоспособности могут быть разными. Тяжесть состояния пациента определяют врачи. При обращении в медицинское учреждение человек описывает ситуацию, сообщает симптомы, специалист проводит осмотр и назначает лечение. Наряду с этим врач решает, требуется ли пациенту освобождение от труда или он может продолжать работать.

Принято выделять два основных вида нетрудоспособности: временную и стойкую. Рассмотрим каждый из них подробно.

Ситуация, в которой предполагается, что после выздоровления человек вернется к работе. Временная нетрудоспособность делится на два подвида:

При частичной нетрудоспособности сотрудник может продолжать выполнять свои трудовые обязанности, но с определенными ограничениями. Другой вариант – это работа в режиме сокращенного рабочего дня или уменьшение числа рабочих задач.

Полная нетрудоспособность означает, что профессиональная деятельность невозможна. Например, такая ситуация может возникнуть, если человек получил травму и находится на лечении в стационаре. Другой пример – врач определяет состояние пациента, как средней тяжести или тяжелое и рекомендует полный покой, постельный режим и т. п.

Еще одна группа критериев – общая и профессиональная нетрудоспособность. В первом случае речь идет о том, что сотрудник не может выполнять работу вообще. Во втором указывается неспособность выполнять действия, присущие конкретному роду деятельности. Например, если у водителя автобуса перелом костей ноги, управлять транспортным средством он не может в силу временной профессиональной нетрудоспособности.

Это ситуация, когда нарушение здоровья приняло необратимый характер и лечение не способно существенно что-то изменить. В качестве примера можно привести утрату конечностей, ишемический инсульт и т. д.

Для того чтобы оценить состояние человека и выявить у него стойкую нетрудоспособность, недостаточно мнения одного специалиста. С этой целью собирают медико-социальную экспертизу (МСЭ), которая рассматривает историю болезни и определят степень инвалидности.

В своих выводах МСЭ опирается на Приказ Минтруда России от 27.08.2019 N 585н (ред. от 06.10.2021). Согласно предложенной в нем классификации, в России действуют 3 группы инвалидности:

I – нарушение здоровья человека с IV степенью выраженности стойких нарушений функций организма человека (в диапазоне от 90 до 100 процентов);

II – нарушение здоровья человека с III степенью выраженности стойких нарушений функций организма (в диапазоне от 70 до 80 процентов);

III – нарушение здоровья человека со II степенью выраженности стойких нарушений функций организма (в диапазоне от 40 до 60 процентов).

Ребенок-инвалид – устанавливается при наличии у ребенка II, III или IV степени выраженности стойких нарушений функций организма (в диапазоне от 40 до 100 процентов), обусловленных заболеваниями, последствиями травм и дефектами.

Период нетрудоспособности определяет врач. Решающее значение здесь имеет состояние человека и динамика выздоровления. Однако срок больничного не произвольный – он устанавливается на основе документа, носящего рекомендательный характер и опирающегося на МКБ-10.

Это касается временной нетрудоспособности, а если определена стойкая, и речь идет о присвоении группы инвалидности, пациенту предстоит пройти тщательное обследование. По его результатам собирают медико-социальную экспертизу, которая выносит решение.

Пособие по нетрудоспособности выплачивается следующим категориям сотрудников:

Деньги на оплату больничного идут из Социального фонда России (СФР). Если человек не относится ни к одной из перечисленных выше категорий, но при этом он совершал систематические взносы в фонд, его нетрудоспособность тоже будет материально компенсирована.

Выплата формируется так: первые три дня больничного листа оплачивает работодатель. Начиная с четвертого и далее средства идут из Социального фонда. Если сотрудник уволился и в течение 30 дней с момента увольнения оказался нетрудоспособен, ему полагаются выплаты от прежнего работодателя.

Родители, которые вынуждены сделать паузу в работе из-за болезни детей, получают пособие по нетрудоспособности. Оформить больничный лист могут и мама, и папа. Ниже мы перечислим лимиты – они распространяются на каждого из родителей.

Продолжительность оплаты листка нетрудоспособности зависит от возраста ребенка:

Указанный лимит действует отдельно на каждого ребенка в семье.

Предположим, что речь идет о заболевании детей, преодолевших порог 18-летия. В этом случае родители тоже могут оформить листок нетрудоспособности по уходу за ними как за взрослыми членами семьи. Но оплачиваемыми будут до 7 календарных дней единоразово и до 30 календарных дней суммарно за год.

Чтобы разобраться в этом вопросе, необходимо прояснить некоторые термины.

Одним из решающих факторов, влияющих на размер выплат является страховой стаж работника. Это период, в течение которого за гражданина уплачивались страховые взносы.

Расчетный период, который будет использован в вычислениях – это два года до момента наступления нетрудоспособности.

Далее необходимо вычислить средний дневной заработок (СДЗ). Формула расчета:

СДЗ = заработок за расчетный период / 730.

Существует минимальный и максимальный размер пособия по нетрудоспособности. В 2025 году величина оплаты одного дня на больничном зависит от того, на какой месяц он приходится. Вот как это будет выглядеть, если объединить данные в таблицу.

Максимальный размер определяется величиной страховых лимитов. Если в 2023 году сотрудник получил более 1,917 млн рублей, а в 2024 году свыше 2,225 млн рублей, пособие по нетрудоспособности составит 5 673,97 рубля за один день болезни.

Люди со стойкой нетрудоспособностью получают постоянную материальную поддержку. Она называется пенсией и бывает:

Социальная пенсия в 2025 году составляет:

Размер пособия указан без учета районных коэффициентов.

Трудовая пенсия выплачивается людям, которые имеют стаж работы. А государственная назначается лицам, получившим инвалидность в событиях особого масштаба (например, при тушении пожара, вызванного аварией на ЧАЭС).

Мы разобрались в том, что такое листок нетрудоспособности и какие финансовые выплаты возможны на его основании. Но любой взрослый человек, столкнувшийся с заболеванием, знает, что восстановление здоровья обходится дорого. И почти всегда пособия от Социального фонда не могут покрыть расходы на диагностику и лекарства.

Одним из возможных решений может стать страхование на случай нетрудоспособности. Такие программы представлены в страховых компаниях и банках. Вы можете обратиться в финансовую организацию, чьими услугами пользуетесь, и уточнить, есть ли у них такое предложение и на каких условиях вы можете им воспользоваться.

Как правило, при наступлении страхового случая застрахованное лицо может рассчитывать на единоразовую выплату, достаточно крупную, чтобы решить свои текущие проблемы со здоровьем.

Еще одна причина, по которой стоит задуматься о страховании здоровья – это ежемесячные платежи по кредитам и займам. При потере трудоспособности такая страховка поможет рассчитаться с долгами перед финансовыми организациями и не испортить свою кредитную историю.