Как правильно распределить бюджет на месяц

Поскольку подсчет полученных средств и грядущих трат – не самое захватывающее занятие, большинство людей предпочитает распоряжаться поступлениями на уровне интуиции: «Вот придет аванс, тогда схожу к стоматологу, с зарплаты оплачу коммунальные услуги, а пока закажу доставку». Главная проблема такого распределения средств в том, что при поступлении большая часть уходит на отложенные «крупные» траты, такие как оплата услуг, кредитов или абонементов. На руках остается относительно небольшая сумма, которую придется растянуть до следующего аванса или зарплаты. При этом не оказывается запаса на случай непредвиденных расходов.

Взявшись за планирование бюджета, вы поймете свои потребительские привычки: на что часто тратитесь, какие покупки для вас и семьи незаменимы, а от каких стоило бы отказаться, и за счет этого перенаправить средства на что-то важное из списка желаемого или в копилку.

Если нехватка средств ощутимо чувствуется от выплаты к выплате, пора задуматься о ведении бюджета. Самый распространенный метод – 50/30/20: 50% заработка направлять на обязательные траты, 30% – на дополнительные и 20% – в счет сбережений. Этот способ подходит новичкам и легко адаптируется под любую семью.

Далее подробно расскажем, как правильно распределять месячный бюджет.

Для начала попробуйте точно понять, на что вы тратитесь каждый месяц, и разбросать расходы по категориям: питание, транспорт, развлечения и т. д. Во многих банковских приложениях (если пользуетесь) есть возможность посмотреть распределение затрат в текущем и предыдущих периодах (обычно за месяц).

Если такое приложение не установлено, проследите за расходами самостоятельно. Это нужно для того, чтобы в дальнейшем эффективно управлять денежными средствами.

Зафиксируйте все регулярные поступления в ваш бюджет. Так вы составите представление о том, с чем предстоит работать. Сюда можно включить:

Но никто не помешает добавить и другие, непостоянные, доходы:

Такие прогнозируемые поступления можно учитывать при распределении бюджета, записывая примерную сумму или минимальный возможный вариант. Реальный итог скорректируете позже.

Сложнее ориентироваться, когда рабочая деятельность приносит нерегулярный доход или его размер непостоянен. В таком случае совет: строить бюджет на основании минимально ожидаемых поступлений и закрывать первоочередные расходы, которые точно получится обеспечить. Дополнительные и необязательные траты учитывать, когда станет известен доход за месяц.

С высокой доступностью кредитов и займов населению, многие решают взять на себя временное долговое бремя. По разным причинам: для приобретения недвижимости (ипотека), вещей, отдыха, ухода за детьми и т. д. Иногда получается, что долговая нагрузка слишком высока и составляет более 50% от поступлений. В таком случае планировать бюджет довольно сложно.

Постарайтесь привести долговую нагрузку в состояние до 40%. Оптимальный уровень составляет 16–24%. Обычно советы по распределению бюджета работают при небольшом уровне закредитованности.

Это статья базовых семейных расходов, от которых невозможно отказаться. Эксперты советуют выделять 50% дохода именно сюда:

Если часто посещаете врача, принимаете лекарства, эти траты тоже можно добавить в список.

Подходите к созданию статьи обязательных расходов с холодным умом, постарайтесь вычленить все дополнительные, без которых можно обойтись. Тогда планировать бюджет получится проще – больше свободных средств к распределению.

Переменные расходы, на которые рекомендуют выделить до 30 % от зарплаты. Что включить в эту категорию?

Иными словами, любые затраты, которые вас радуют и приносят удовольствие.

Альтернативно можно не откладывать процент с зарплаты, а разделить остаток после обязательных расходов на количество дней в месяце. То есть, если у вас получилось 30 000 рублей, значит, на каждый день есть 1 000 на развлечения и прочие приятные вещи. Если не тратить дополнительные средства, получится скопить и отдать на что-то существенное или отложить на сберегательный счет.

Финансовая подушка необходима каждому, но многие игнорируют этот момент или не могут позволить себе перечислять часть полученных денег «на черный день», особенно учитывая долговую нагрузку. До тех пор, пока выплаты по кредитам не установятся на комфортном уровне, можно не включать статью сбережений в бюджет, а сосредоточиться на погашении долга.

Когда такая возможность появится, эксперты советуют откладывать 20 % всех средств на вклад или накопительный счет. Деньги пригодятся позже: на непредвиденные расходы, путешествия или большие покупки.

Любое планирование будет работать, если вы придерживаетесь намеченного плана, адекватно оцениваете статьи расходов и знаете, от чего точно не можете отказаться. Будьте реалистичны – прожить на 10% от зарплаты практически невозможно, и даже если вы поставите цель, комфорта такая жизнь не принесет.

Ира живет одна в Санкт-Петербурге в отдалении от центра города. Ее зарплата составляет 75 000 рублей в месяц. Ира пользуется методом 50/30/20, чтобы привести бюджет в порядок.

Согласно методу, Ира должна распределить зарплату следующим образом:

В обязательные расходы Иры входят:

Дополнительные расходы:

Стоит учитывать, что необязательные затраты меняются каждый месяц. Ира не всегда посещает салон красоты. Раз в сезон покупает одежду – 10 000, а иногда ей требуются медикаменты – 10 000. Часто Ира превышает лимит, закупаясь готовой едой, а в некоторых случаях отправляет часть средств, чтобы помочь маме.

Оставшиеся средства Ире предстоит потратить на:

И, если не было никаких других неожиданных затрат, у Иры остается 15 000, чтобы сохранить их на сберегательном счету. Это пример хорошего ведения бюджета на одного человека, у которого небольшая кредитная нагрузка.

Ситуации, когда средств не осталось, а взять их неоткуда, случаются довольно часто. Если финансовая подушка не подготовлена и нет возможности одолжить у друзей, на помощь приходят сервисы, предлагающие займы, такие как мобильное приложение Корона.