Личный кабинет

Как исправить кредитную историю

Кредиты стали обычной частью нашей жизни. Нам не всегда хватает личных средств, чтобы исполнить задуманное: приобрести жилье, оплатить обучение, купить путевку, обновить гардероб или сделать ремонт.
Мы надеемся на кредит в сложной ситуации, как на палочку-выручалочку, но она может и не сработать: банк внезапно откажет в выдаче заемных денег, а причиной тому станет испорченная кредитная история (КИ). Что это такое, зачем нужна, как ее проверить и восстановить – читайте в нашей статье.

Что такое кредитная история

Кредитная история – это «летопись» ваших взаимоотношений с финансовыми организациями, данные о всех кредитных обязательствах, «цифровой след» заемщика. Он содержит информацию о том:
  • в какие банки и МФО человек обращался, чтобы получить кредит или заем;
  • когда это было;
  • какие суммы были выданы;
  • в какой роли выступал: заемщик, созаемщик, поручитель;
  • как проходил процесс погашения долга: по графику или с задержками;
  • есть ли активные на данный момент кредитные обязательства.
Досье заемщика хранится в бюро кредитных историй (БКИ). Информация о внесенных в государственный реестр организациях с их контактами размещена на официальном сайте Банка России в специальном разделе.
Финансовые организации сами определяют, в какое БКИ они будут предоставлять данные о своих клиентах. Иногда банки и МФО работают с несколькими бюро, а это значит, что, возможно, ваша кредитная история раздроблена и хранится в разных БКИ.
Важно отметить, что в кредитную историю могут заноситься данные не только о взаимоотношениях с банками, но также информация о крупных долгах за коммуналку, сотовую связь, алименты и пр. Весь этот негативный багаж влияет на персональный профиль заемщика. Основываясь на нем, кредитные организации оценивают финансовую дисциплину и добросовестность потенциального клиента и принимают решение – выдавать заем или нет.
Полный доступ к вашему «кредитному досье» имеете только вы. С вашего письменного согласия с основной частью КИ могут ознакомиться любые юридические лица или ИП: кредитные организации, страховщики, компании-работодатели и пр.

Хорошая или плохая кредитная история?

Четких критериев хорошей/плохой КИ нет. Проанализировав одно и то же кредитное досье, один банк примет решение выдать заем, а другой ответит отказом.
Вместе с тем, конечно, все участники рынка ориентируются на определенную норму. Это в первую очередь само наличие кредитной истории. Человек, никогда в жизни не бравший займов, для финансовой организации – белый лист. Его поведение в контексте погашения кредита невозможно предсказать. Если же потенциальный клиент периодически берет деньги в долг и аккуратно его погашает, это совершенно четкий маркер благонадежного заемщика.
Ключевой параметр КИ – отсутствие регулярных просрочек при внесении платежей в течение длительного времени (4–6 месяцев). Это относится ко всем кредитным продуктам, включая карты.
Существенно портят кредитную историю банкротство, судебные решения о взыскании долга, неоплаченные штрафы, счета за ЖКУ или мобильную связь и интернет, что проявляет ненадежность клиента.
Еще один критерий – показатель долговой нагрузки. Чем меньше доля выплат по кредитам по отношению к доходам, тем лучше. Если на погашение долгов приходится больше половины того, что человек зарабатывает в месяц, это говорит о высокой долговой нагрузки и ухудшает текущую КИ.
«Кредитная летопись» бывает дискредитирована и не по вине самого заемщика. Это может произойти вследствие ошибки при передаче информации из финансовой организации в бюро кредитных историй или действий мошенников. Именно поэтому необходимо регулярно проверять свое досье, чтобы иметь возможность вовремя улучшить испорченную кредитную историю.

Зачем узнавать свою КИ

Следить за своей кредитной историей – это совершенно необходимый элемент «цифровой гигиены» и сохранения собственной безопасности в современном информационном пространстве.
КИ – часть «цифрового следа», который может быть сформирован не только нашими реальными действиями, но непреднамеренными ошибками и злонамеренными действиями третьих лиц.
Чтобы в ней не было информации о займах, которые вы не оформляли, выплаченных, но незакрытых кредитных договорах, пропущенной информации о платежах и прочих портящих нашу финансовую репутацию моментах, кредитную историю необходимо постоянно контролировать.

Как узнать свою кредитную историю

Как мы помним, история наших взаимоотношений с банками может храниться не в одном, а в нескольких БКИ. Один из самых простых способов узнать, где же именно, – сделать это онлайн через портал Госуслуги. Если вы там зарегистрированы, то дальше дело техники.
Вот как выглядит алгоритм действий:
  • В окне поискового запроса введите: «Как посмотреть кредитную историю».
  • Откроется диалоговое окно с предложением получить информацию о хранении вашей КИ.
  • Проверьте корректность данных, которые автоматически заполнены по сведениям из вашего личного кабинета на портале Госуслуги.
  • Заявка направится в ЦБ РФ, который в течение дня обработает ее и направит ответ, который придет в личный кабинет на Госуслугах.
  • В ответе Банка России будут содержаться адреса сайтов БКИ, где хранится ваше кредитное досье. Необходимо зайти на указанные адреса, зарегистрироваться на сайте и сформировать заявку на получение КИ.
Дважды в год КИ в каждом БКИ можно запросить бесплатно. За последующие запросы нужно будет заплатить. У каждого бюро свои тарифы и условия.
Если у вас нет аккаунта на Госуслугах, а офлайновые способы мониторинга своей кредитной истории (посылка телеграмм, бумажных писем и походы в офисы БКИ) категорически не устраивают, как и перспектива «хождения» по сайтам всех бюро «вслепую», существуют и другие альтернативы.
Например, сервис КРЕДЧЕК. Эта площадка дает возможность очень быстро онлайн и, что немаловажно, один раз в месяц бесплатно получить свою КИ. Для авторизации сервис использует идентификаторы четырех крупнейших российских банков: Сбер ID, ВТБ ID, Tinkoff ID, Alfa ID.
Результат по запросу кредитной истории выдается в течение 1-2 минут и содержит информацию из всех БКИ о текущих и закрытых долговых обязательствах, заявках на получение кредитов и займов, историю платежей.
Также, исходя из вашей КИ, КРЕДЧЕК поможет подобрать доступные финансовые продукты на любые цели: займы, кредиты (в том числе кредитные карты), ипотеку, рефинансирование имеющихся займов.
А еще сервис позволяет узнать свой индивидуальный кредитный рейтинг. Если кредитная история – это досье взаимоотношений заемщика с кредиторами, то кредитный рейтинг – качественная оценка этой информации. Уровень рейтинга рассчитывается в диапазоне от 1 до 999 баллов с учетом количества активных и погашенных займов, уровня долговой нагрузки, наличия просроченной задолженности и пр.
Кроме того, в качестве бонуса пользователи сервиса КРЕДЧЕК получают рекомендации для корректировки кредитной истории.
У нас тоже есть несколько советов по этому поводу, поэтому продолжаем.

Как улучшить кредитную историю

1) Регулярно контролируйте свою кредитную историю (удобные инструменты контроля мы указали выше), чтобы в нее не вкрались ошибки или не испортили мошенники. Если это произошло – принимайте меры.
Подобных кейсов может быть несколько:
  • У вас была кредитная карта, вы полностью погасили задолженность, но саму карту не закрыли. Это может привести к накоплению долга за обслуживание карты, что негативно отражается на КИ. Аннулируйте карты, которыми не пользуетесь, и сохраните документы о закрытии счета.
  • Вы закрыли кредит, но не оплатили какую-то дополнительную услугу по кредитному договору. Это может быть совсем небольшая сумма, но она значится как просрочка и портит вашу КИ.
  • В кредитное досье случайно занесена не ваша, а чужая информация. Влияние человеческого фактора даже в эпоху тотальной цифровизации нельзя скидывать со счетов. И этот момент необходимо систематически контролировать.
  • Преступники получили доступ к личной информации и оформили на ваше имя заем. Увы, весьма распространенный случай. Объем утечек персональных данных россиян в 2023 году превысил 1 млрд записей, увеличившись на 60 % по сравнению с предыдущим годом. Так что повышенная бдительность не повредит.
2) Самостоятельно управляйте своей репутацией заемщика.
«Обнулить», скрыть кредитную историю, удалить негативные моменты (если они в действительности были) из КИ невозможно. Точнее, один вариант все-таки есть: вы погашаете все имеющиеся долги и не берете больше у финорганизаций в долг в течение следующих 7 лет. Если такой способ чистки кредитной истории вам не подходит, остается другой – ее можно корректировать в выгодную для вас сторону.
Помним, что КИ имеет временной отрезок в семь лет, а финорганизации особо пристально изучают период ближайших двух-трех лет. Следовательно, в течение всего пары лет свою кредитную историю можно существенно скорректировать.
  • Оформляйте кредиты/займы на небольшие суммы, предельно аккуратно, день-в-день по графику оплачивайте их.
  • Откройте кредитную карту и пополняйте ее в пределах грейс-периода.
  • Возьмите POS-кредит на приобретение бытовой техники.
  • Не допускайте долгов по другим платежам: коммуналка, сотовая связь и пр.
Такие простые действия позволят управлять своим кредитным досье и не допускать его ухудшения. Практически все способы, как исправить кредитный рейтинг, в ваших руках.

Заключение

Итак, мы рассказали, что такое кредитная история, где ее удобнее всего узнавать, для чего необходимо контролировать и как можно скорректировать, если она не идеальна. Плохая КИ не означает, что путь к заемным средствам полностью отрезан. Удаление кредитной истории – вариант невозможный. Однако всегда можно найти варианты выхода из сложной ситуации и при этом постепенно и методично работать над тем, чтобы восстановить кредитную историю. Ведь даже если сейчас заем не нужен, это не значит, что он не потребуется в ближайшем будущем.

Читайте также


Что такое микрозаймы: суммы, сроки, условия выдачи
Микрозайм – деньги в долг, которые можно получить в микрофинансовых компаниях. Полная информация для тех, кто хочет быть грамотным заемщиком.

¹Подробная информация о продуктах указана в Информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительских микрозаймов ООО МКК «Корона».

Займы доступны гражданам Таджикистана, Узбекистана, Азербайджана, Казахстана, Кыргызстана, Молдовы, Армении, России и Грузии, а также гражданам Беларуси в случае повторного получения ими займа, от 18 до 75 лет включительно.

Срок рассмотрения заявления на заем не более 48 часов, в случае необходимости дополнительной проверки документов и (или) технических сбоев в работе - до 5 рабочих дней.

²Услуги по переводу денежных средств, в том числе при погашении займов, предоставляются РНКО «Платежный Центр» (ООО), лицензия ЦБ РФ № 3166-К от 14.04.2014 г., г. Новосибирск, ул. Кирова, 86, ОГРН:1025400002968. Информация о сумме ежемесячного платежа, дате займа, сроке оплаты, беспроцентном периоде, остатке задолженности является вымышленной и приведена для примера.

³Займ предоставляет ООО МКК «Корона» Рег. № в Гос. Реестре МФО 2120719001908 от 07.08.2012 г., (Новосибирская область, г.о. рабочий поселок Кольцово, рп Кольцово, ул. Технопарковая, стр. 1, ИНН 1909001476, ОГРН 1121902000879). Услуги по переводу денежных средств без открытия банковского счета предоставляются РНКО «Платежный Центр» (ООО), лицензия ЦБ РФ № 3166-К от 14.04.2014 г., г. Новосибирск, ул. Кирова, 86, ОГРН:1025400002968. ООО МКК «Корона» вправе отказать в выдаче займа.

Apple и App Store являются товарными знаками Apple Inc. Google Play и логотип Google Play являются товарными знаками корпорации Google LLC.

ООО МКК «Корона» с 23.12.2020 является членом Саморегулируемой организации «Микрофинансирование и Развитие» (ОГРН 1137799014055, ИНН 7707491596, юр. адрес: 107078, г. Москва Орликов переулок, д.5, стр.1, этаж 2, пом.11), официальный сайт в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (https://npmir.ru/).
Официальный сайт Банка России https://cbr.ru/
Интернет-приемная Банка России https://cbr.ru/Reception/
Государственный реестр микрофинансовых организаций https://cbr.ru/microfinance/registry/
Потребитель финансовых услуг вправе направить обращение Финансовому уполномоченному Российской Федерации. Юридический и почтовый адрес: 119017, г. Москва, Старомонетный пер., дом 3, получатель АНО «СОДФУ».
Адрес официального сайта финансового уполномоченного в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" https://finombudsman.ru/.

Номера телефонов службы обеспечения деятельности финансового уполномоченного: 8 (800) 200-00-10, 8 (495) 129-08-19 (для исходящих звонков, совершаемых сотрудниками Службы, потребителям по составу документов в ранее поданном финансовому уполномоченному обращении).

Ознакомиться с политикой обработки персональных данных