Как исправить кредитную историю

Кредитная история – это «летопись» ваших взаимоотношений с финансовыми организациями, данные о всех кредитных обязательствах, «цифровой след» заемщика. Он содержит информацию о том:

Досье заемщика хранится в бюро кредитных историй (БКИ). Информация о внесенных в государственный реестр организациях с их контактами размещена на официальном сайте Банка России в специальном разделе.

Финансовые организации сами определяют, в какое БКИ они будут предоставлять данные о своих клиентах. Иногда банки и МФО работают с несколькими бюро, а это значит, что, возможно, ваша кредитная история раздроблена и хранится в разных БКИ.

Важно отметить, что в кредитную историю могут заноситься данные не только о взаимоотношениях с банками, но также информация о крупных долгах за коммуналку, сотовую связь, алименты и пр. Весь этот негативный багаж влияет на персональный профиль заемщика. Основываясь на нем, кредитные организации оценивают финансовую дисциплину и добросовестность потенциального клиента и принимают решение – выдавать заем или нет.

Полный доступ к вашему «кредитному досье» имеете только вы. С вашего письменного согласия с основной частью КИ могут ознакомиться любые юридические лица или ИП: кредитные организации, страховщики, компании-работодатели и пр.

Четких критериев хорошей/плохой КИ нет. Проанализировав одно и то же кредитное досье, один банк примет решение выдать заем, а другой ответит отказом.

Вместе с тем, конечно, все участники рынка ориентируются на определенную норму. Это в первую очередь само наличие кредитной истории. Человек, никогда в жизни не бравший займов, для финансовой организации – белый лист. Его поведение в контексте погашения кредита невозможно предсказать. Если же потенциальный клиент периодически берет деньги в долг и аккуратно его погашает, это совершенно четкий маркер благонадежного заемщика.

Ключевой параметр КИ – отсутствие регулярных просрочек при внесении платежей в течение длительного времени (4–6 месяцев). Это относится ко всем кредитным продуктам, включая карты.

Существенно портят кредитную историю банкротство, судебные решения о взыскании долга, неоплаченные штрафы, счета за ЖКУ или мобильную связь и интернет, что проявляет ненадежность клиента.

Еще один критерий – показатель долговой нагрузки. Чем меньше доля выплат по кредитам по отношению к доходам, тем лучше. Если на погашение долгов приходится больше половины того, что человек зарабатывает в месяц, это говорит о высокой долговой нагрузки и ухудшает текущую КИ.

«Кредитная летопись» бывает дискредитирована и не по вине самого заемщика. Это может произойти вследствие ошибки при передаче информации из финансовой организации в бюро кредитных историй или действий мошенников. Именно поэтому необходимо регулярно проверять свое досье, чтобы иметь возможность вовремя улучшить испорченную кредитную историю.

Следить за своей кредитной историей – это совершенно необходимый элемент «цифровой гигиены» и сохранения собственной безопасности в современном информационном пространстве.

КИ – часть «цифрового следа», который может быть сформирован не только нашими реальными действиями, но непреднамеренными ошибками и злонамеренными действиями третьих лиц.

Чтобы в ней не было информации о займах, которые вы не оформляли, выплаченных, но незакрытых кредитных договорах, пропущенной информации о платежах и прочих портящих нашу финансовую репутацию моментах, кредитную историю необходимо постоянно контролировать.

Как мы помним, история наших взаимоотношений с банками может храниться не в одном, а в нескольких БКИ. Один из самых простых способов узнать, где же именно, – сделать это онлайн через портал Госуслуги. Если вы там зарегистрированы, то дальше дело техники.

Вот как выглядит алгоритм действий:

Дважды в год КИ в каждом БКИ можно запросить бесплатно. За последующие запросы нужно будет заплатить. У каждого бюро свои тарифы и условия.

Если у вас нет аккаунта на Госуслугах, а офлайновые способы мониторинга своей кредитной истории (посылка телеграмм, бумажных писем и походы в офисы БКИ) категорически не устраивают, как и перспектива «хождения» по сайтам всех бюро «вслепую», существуют и другие альтернативы.

Например, сервис КРЕДЧЕК. Эта площадка дает возможность очень быстро онлайн и, что немаловажно, один раз в месяц бесплатно получить свою КИ. Для авторизации сервис использует идентификаторы четырех крупнейших российских банков: Сбер ID, ВТБ ID, Tinkoff ID, Alfa ID.

Результат по запросу кредитной истории выдается в течение 1-2 минут и содержит информацию из всех БКИ о текущих и закрытых долговых обязательствах, заявках на получение кредитов и займов, историю платежей.

Также, исходя из вашей КИ, КРЕДЧЕК поможет подобрать доступные финансовые продукты на любые цели: займы, кредиты (в том числе кредитные карты), ипотеку, рефинансирование имеющихся займов.

А еще сервис позволяет узнать свой индивидуальный кредитный рейтинг. Если кредитная история – это досье взаимоотношений заемщика с кредиторами, то кредитный рейтинг – качественная оценка этой информации. Уровень рейтинга рассчитывается в диапазоне от 1 до 999 баллов с учетом количества активных и погашенных займов, уровня долговой нагрузки, наличия просроченной задолженности и пр.

Кроме того, в качестве бонуса пользователи сервиса КРЕДЧЕК получают рекомендации для корректировки кредитной истории.

У нас тоже есть несколько советов по этому поводу, поэтому продолжаем.

Подобных кейсов может быть несколько:

«Обнулить», скрыть кредитную историю, удалить негативные моменты (если они в действительности были) из КИ невозможно. Точнее, один вариант все-таки есть: вы погашаете все имеющиеся долги и не берете больше у финорганизаций в долг в течение следующих 7 лет. Если такой способ чистки кредитной истории вам не подходит, остается другой – ее можно корректировать в выгодную для вас сторону.

Помним, что КИ имеет временной отрезок в семь лет, а финорганизации особо пристально изучают период ближайших двух-трех лет. Следовательно, в течение всего пары лет свою кредитную историю можно существенно скорректировать.

Такие простые действия позволят управлять своим кредитным досье и не допускать его ухудшения. Практически все способы, как исправить кредитный рейтинг, в ваших руках.

Итак, мы рассказали, что такое кредитная история, где ее удобнее всего узнавать, для чего необходимо контролировать и как можно скорректировать, если она не идеальна. Плохая КИ не означает, что путь к заемным средствам полностью отрезан. Удаление кредитной истории – вариант невозможный. Однако всегда можно найти варианты выхода из сложной ситуации и при этом постепенно и методично работать над тем, чтобы восстановить кредитную историю. Ведь даже если сейчас заем не нужен, это не значит, что он не потребуется в ближайшем будущем.