Что такое МФО: чем занимаются микрофинансовые компании?
Если строгая система оценки клиента банка вас не пропустила, есть другой вариант – обратиться к помощи микрофинансовых организаций. В статье расскажем о том, что эти компании делают, как регулируется этот вид деятельности и как выбрать МФО, чтобы взять займ безопасно.
Что такое МФО? Какие есть виды микрофинансовых организаций?
МФО (расшифровка аббревиатуры: микрофинансовая организация) – это небольшое коммерческое предприятие, выдающее денежные средства (займы) под процент. Несмотря на некоторые предрассудки, связанные с их деятельностью, правила работы МФО установлены законодательством Российской Федерации.
Как явление, микрофинансовые организации сравнительно молодые. Ссуживать деньги тем, кому отказывали в банках, начали около 40 лет назад в Бангладеш. Оттуда эта практика распространилась по всему миру, добравшись и до России.
МФО делятся на:
- Микрофинансовые компании (МФК) – это более распространенный тип МФО, который гораздо строже контролируется государством. Именно для этих компаний был разработан свод законов.
- Микрокредитные компании (МКК) предоставляют только небольшие займы, государство вмешивается в их работу только если возникает отдельный инцидент.
Подробнее о том, что именно входит в деятельность МФО, поговорим далее.
Чем занимаются микрофинансовые организации?
МФО предоставляют населению микрозаймы. Простыми словами, это такой вид кредита, который одобряют, оценивая платежеспособность и надежность клиента не столь сурово, как в банках. Однако у подобного подхода довольно дорогая цена – более высокая, чем в банке, процентная ставка. Чтобы понять насколько, просто представьте: в некоторых случаях ставка может оказаться выше сотни процентов в год.
Поэтому микрозаймы чаще преподносятся как средства, которые человек может взять в экстренном случае, «до зарплаты». Что значит, брать их гораздо выгоднее на короткий срок, чтобы не задолжать организации слишком много. Некоторые компании даже предлагают беспроцентные периоды – если вернуть деньги за определенный срок, проценты не начисляются.
Как регулируется деятельность МФО?
Поскольку МФО плотно закрепились в повседневной жизни, их деятельность стала регулироваться государством. Это понятие давно внесено в законодательство страны. Делами, связанными с МФО, а также надзором за их работой с 2013 года занимается Банк России, а законы и правовые нормы разрабатывает Министерство финансов России.
По Федеральному закону №151-ФЗ, микрофинансовой организацией считается юридическое лицо, которое:
- внесено в государственный реестр;
- ведет соответствующую деятельность;
- имеет не менее 70 млн рублей в собственном пользовании (для МФК) и не менее 1 млн рублей (для МКК).
Если говорить о деятельности МФО с точки зрения закона, то любая компания, получившая такой статус, наделяется правом:
- передавать в пользование физических лиц суммы, не превышающие 1 млн рублей, а юридическим лицам (малый бизнес, ИП) – не более 5 млн рублей;
- совершать оценку документов и сведений, запрашиваемых у клиента, чтобы решать вопрос об одобрении микрозайма;
- при наличии законных причин прервать действие договора микрозайма.
В то же время МФО не имеет права:
- выдавать средства в качестве займа в иностранной валюте;
- изменять условия договора микрозайма в одностороннем порядке;
- штрафовать заемщика, досрочно вернувшего займ;
- предоставлять в пользование клиента займ в том случае, если в сумме с этим займом его общий долг перед МФО превысит 1 млн рублей.
Отличия МФО от банка
МФО – это кредитная организация или нет? Компании, занимающиеся микрофинансированием, не являются банками и никак с ними не связаны. Более того, их деятельность осуществляется по совершенно другим законам, и МФО в принципе не являются кредитно-финансовой организацией. Что означает: ответ на поставленный вопрос – нет, не кредитная.
МФО схожи с банковским бизнесом только по двум пунктам:
- на займы начисляются проценты за пользование средствами;
- займ, по договору, нужно вернуть к определенному заранее сроку.
Отличий больше, но мы перечислим только основные – те, которые интересуют заемщика. Так, МФО:
- передают деньги в пользование клиентов без тщательной оценки его платежных способностей;
- назначают высокие проценты на займы (банкам такие начислять нельзя);
- выдают займы онлайн, без встречи с официальным представителем кредитора.
В целом, получить займ у такой организации быстрее и проще, чем у банка, и даже не выходя из дома, но за это придется доплатить высокие проценты. Вот и все главные отличия, если смотреть с точки зрения заемщика.
Как выбрать микрофинансовую организацию?
Микрофинансовых организаций на рынке РФ более тысячи. Поэтому остановить свой выбор на какой-то из них может быть проблематично – если у знакомых нет положительного опыта работы с компанией, то поручиться за качество услуг некому.
Большой разницы в условиях у МФО нет, разве что вы попадете на акцию с займами со сниженными процентами. Если у вас есть время, можете промониторить ближайшие к вам организации на предмет таких специальных предложений. Проверьте и наличие беспроцентного периода: если вы уверены, что сможете быстро вернуть долг, такой вариант идеально вам подойдет. Обратите внимание также:
- на требования по возрасту;
- минимальные/максимальные размеры займа;
- длительность сроков погашения;
- способ получения (в офисе или онлайн в приложении/на сайте).
И в любом случае, какую бы компанию вы ни выбрали, внимательно читайте договор. Проценты в МФО часто бывают высокими, однако вас не могут обязать платить больше, чем взятая вами в долг сумма, помноженная на три. Помимо этого, максимальная процентная ставка не может превышать 1% в день. Если вы заметили такое, иметь дело с этой организацией не рекомендуется, а еще лучше будет обратиться в правоохранительные органы, чтобы инициировать проверку.
Как проверить, что МФО не мошенники?
В первую очередь, поискать организацию в государственном реестре. Все подобные организации обязаны регистрироваться, чтобы вести деятельность. Если ее там нет, то лучше не обращаться в эту МФО.
Поищите также отзывы в интернете о выбранной МФО. Даже если компания легальна, она может, например, недоброжелательно относиться к собственным клиентам.
