Что такое кредитный скоринг

Речь идет о системе, в основе которой лежат математические расчеты и статистика. Скоринг-модель у каждого банка своя, поэтому в одном банке клиенту могут одобрить получение кредита, а в другом заявку отклонят.

Алгоритм оценивает сведения, полученные от потенциального заемщика, а также проводит аналитику его поведения в рамках финансовых услуг и на основе вычислений моделирует вероятность погашения кредита. Если полученный результат совпадает с ожиданиями банка, заявку одобряют и выдают сумму в долг.

Раньше оценку клиента производили сотрудники банка. Это требовало больших затрат времени и привлечения большого числа специалистов. И всё равно очень часто происходили ошибки из-за человеческого фактора.

Современный кредитный скоринг — это компьютерная программа, производящая расчеты в предельно короткий срок. Так, например, заявку на заем в мобильном приложении алгоритм рассматривает за секунды. При этом он учитывает огромное количество факторов: возраст, трудовой стаж, долговую нагрузку и многое другое. Банковский скоринг действует немного по-другому, но принцип у него похож. Итогом его работы становится одобрение или отклонение заявки на кредит.

Скоринг — это не чисто банковское изобретение. Метод оценки по определенным параметрам используется во многих сферах, где требуется прогноз поведения человека. Скоринговые модели есть в страховании, в ритейле, в digital-услугах, в HR, логистике и т. д. Везде, где есть большие данные и нужно предсказать, как будут вести себя люди, используют этот инструмент.

Банки применяют несколько моделей: как правило, речь идет о четырех, но порой достаточно одной-двух, чтобы уже сделать выводы о клиенте.

Каждый, кто хотя бы однажды рассматривал возможность взять кредит, знает: процесс начинается с заполнения заявки. По своей форме она напоминает анкету, в которую заявитель вносит обязательные сведения о себе. Ключевые данные — это постоянный доход, его размер, гражданство, социальный статус, продолжительность работы на одном месте.

У банков разные приоритеты. Для одних большую роль играют люди определенных возрастных групп, для других представители конкретных профессий, для третьих имеющие семью и имущество, которое могло бы выступить залогом. Так что анкеты отличаются по содержанию. На основании полученных ответов скоринговая модель выставляет балл потенциальному заемщику.

Анкетирования может быть достаточно для займа в МФО, но не для банка. Рассмотрим следующий этап оценки клиента.

Эта модель появилась позже прочих: для ее разработки потребовалось собрать пользовательский опыт и проанализировать его.

Здесь изучаются клиенты с кредитной историей и их паттерны поведения: сколько они брали в долг, на какой срок, как вносили платежи, возникали ли у них просрочки, как они их устраняли и т. д. Отдельно изучаются траты по кредитке: что покупал/оплачивал пользователь.

Название говорит само за себя: модель прогнозирует вероятность мошеннических действий в отношении банка. Часть сведений для аналитики берется из анкеты, другая — из данных БКИ и «черных списков» финансовых организаций.

Противодействие мошенничеству основывается на скрытых противоречиях, которые неминуемо возникают, если заемщик нечистоплотен в своих намерениях. Нередко отказ по заявке возникает именно из-за того, что оценка этого вида скоринга оказалась низкой. А происходит это, если заявитель намеренно исказил информацию (например, об уровне своих доходов или опыте работы).

Эта модель применяется в том случае, если заемщик начинает допускать просрочку платежей. Проанализировав поведение кредитуемого, она рассчитывает вероятность возврата долга и предлагает наиболее эффективные способы коммуникации с должником: от отправки СМС с уведомлением о необходимости закрыть задолженность до рекомендации передать процесс в ведение коллекторского агентства.

Если этот вид скоринга настроен грамотно, вероятность возврата просроченного кредита очень высока. Банки активно используют его в своей работе.

Мы рассмотрели виды скорингов и их применение. Теперь разберемся в том, что формирует оценку и какие параметры имеют решающее значение.

Алгоритм оценивает не только какие-то отдельные факты, но и поведение человека в целом. Поэтому влияние может быть разнообразным.

Например, в список главных категорий оценки входят:

При этом скоринг будет оценивать не только эти категории, но и:

Вот что влияет на одобрение кредита в большей степени: не то, что есть в профиле потенциального заемщика, а то, как он ведет себя, какие решения принимает.

Еще не так давно у человека без кредитной истории были хорошие шансы на получение крупного займа. Сегодня банки с осторожностью относятся к «темным лошадкам». А причина проста: скоринговая модель не может проверить кредитную историю и дать заключение, если ее нет. И для банка безопаснее отказать клиенту, чем рискнуть и не получить свои деньги назад.

Перечислим источники сведений. Помимо анкеты заявителя есть еще несколько информационных каналов, которыми пользуются финансовые организации.

Сюда передают сведения о кредитах сами банки. БКИ аккумулирует полученные данные и предоставляет их по запросу.

Речь идет о различных справках типа 2-НДФЛ, подтверждающих заявленный доход человека. К числу финансовых документов относятся выписки с банковского счета, справки из налоговой и иные бумаги.

Для человека выгоднее быть дисциплинированным клиентом даже в одной финансовой организации. Если клиент ведет себя нечистоплотно, мошенничает, не исполняет условия договора и пр., информация об этом станет доступна всем банкам, и он просто не сможет пользоваться их услугами. И речь идет не только о кредитах — недобросовестному клиенту могут в принципе отказать в обслуживании из-за его испорченной репутации.

Такие источники информации, как интернет, тоже не остаются вне зоны внимания банков. Обычно в личных аккаунтах проверяются сведения о семейном положении, наличии детей, месте работы и т. д.

Но вряд ли на основе анализа профиля в соцсетях банк примет окончательное решение. Если вы много лет не заходили на свою страничку в VK или в принципе удалили все свои аккаунты, а теперь решили развить активность, чтобы «понравиться» скоринговой модели, увеличить шансы на получение кредита таким образом вряд ли удастся.

К счастью для заемщиков репутацию можно исправить. Как правило, БКИ хранят сведения о кредитной истории за последние 7 лет. Так что если негативный опыт и был когда-то, со временем он канет в Лету.

Но уже сейчас можно исправить недоразумения, которые могли возникнуть по ошибке. Например, получить у банков-кредиторов справки о том, что за вами нет долгов по кредитным договорам. Затем убедиться, что в БКИ содержится актуальная информация о вас. Если какой-то кредит все еще числится за вами, а вы по нему давно рассчитались, предоставьте банковскую справку — это позволит улучшить кредитный скоринг.

Бывает так, что мошенники оформляют заем на человека без его ведома. Такое возможно, если он скомпрометировал личные данные: например, потерял паспорт или отправил его скан неизвестному лицу. Если вы столкнулись с подобным фактом, немедленно напишите заявление в полицию. И не забудьте оформить самозапрет на получение кредита, если не планируете оформлять заявку на получение денег в долг — это убережет вас от мошеннических действий.

К сожалению, не на все факторы можно повлиять. Такие вещи, как возраст, наличие судимости или факт банкротства будут учитываться неминуемо даже спустя многие годы.

Если у вас есть факторы, негативно влияющие на профиль заемщика, вам нужно хорошо подумать над тем, как улучшить кредитную историю. В конечном итоге именно платежное поведение клиента играет наиболее значительную роль в принятии положительного или отрицательного решения по заявке.

Неплохо зарекомендовала себя практика брать небольшие потребительские кредиты и гасить их строго по графику, не допуская задержек и просрочек.

Что касается паттернов поведения вне финансовой сферы, то стоит всерьез задуматься о выборе места работы. Предпочтение стоит отдавать стабильным компаниям с хорошей репутацией, не соглашаться на зарплату в конверте — только официальный оклад, и не менять работодателей слишком часто.

Сегодня кредитная политика банков претерпела существенные изменения. По данным исследований НБКИ, финансовые организации отклоняют до 80 % заявок и ужесточают условия из-за роста числа просрочек. Регулирование процессов кредитования со стороны Центробанка подталкивает делать скоринг более жестким.

Если стоит задача получить сумму в долг, прежде всего необходимо снизить кредитную нагрузку. Нужно рассчитаться по предыдущим договорам — и это будет первый большой шаг к одобрению заявки.

Вторая задача — увеличить доходы. Это может быть увеличение оклада на прежнем месте работы или поиск более высокооплачиваемой вакансии, дополнительный заработок или получение дивидендов. Главное, чтобы ваша финансовая состоятельность стала более зримой для кредитной организации и убедительной с точки зрения вашей платежеспособности.

Большую роль играет наличие имущества, которое могло бы выступить в качестве обеспечения займа. Обычно банки охотнее дают кредит под залог недвижимости или автомобиля.

Быстро изменить кредитную историю и улучшить свою оценку по результатам скоринга, к сожалению, не получится. Если вы видите предложение по оптимизации вашей репутации за один-два дня, можете быть уверены: это мошенничество.

Не рассчитывайте на мгновенный эффект от закрытия одного кредита из, например, пяти. Постарайтесь свести к минимуму долги по кредитной карте, а при первой же возможности закройте ее. Двигайтесь к цели постепенно, и тогда вам будет намного проще получить одобрение по заявке на кредит, ведь с точки зрения скоринга вы будете выглядеть благонадежным платежеспособным клиентом.