Овердрафт: что это и как им пользоваться

Овердрафт или перелимит — это краткосрочная возможность потратить с банковского счета больше денег, чем на нем есть, уходя в «минус». Пользоваться такой опцией могут клиенты банка — физические и юридические лица. Необходимо предварительно подключить ее для своего счета. Важная особенность заключается в том, что проценты по долгу начисляются каждый день. Погашение происходит автоматически — деньги списываются со счета, как только они на него поступают.

В статье разбираемся, чем отличается овердрафт от альтернативных способов получить деньги «до зарплаты», влияет ли он на кредитную историю и почему нужно с осторожностью пользоваться этой услугой.

Что означает овердрафт?

Овердрафт (от англ. «перерасход») или перелимит — вид кредитования, позволяющий тратить с дебетовой карты больше денег, чем на ней есть. Как правило, эту возможность банки предоставляют своим зарплатным клиентам. У овердрафта существует определенный лимит — обычно до 70 % от среднего дохода заемщика. За пользование деньгами банк берет проценты. Погашается такой кредит автоматически за счет любых средств, поступивших на счет (например, зарплаты или входящего перевода).

Жители России могут одолжить деньги по-разному: заказать кредитную карту, оплатить частями, оформить потребительский кредит или рассрочку. Но даже дебетовая карта, на которую зачисляется зарплата, может выручить в период безденежья. Некоторые банки позволяют постоянным клиентам быстро получить деньги на небольшой срок с помощью овердрафта.

Итак, овердрафт позволяет уйти в минус по дебетовой карте. То есть одолжить деньги у банка, если собственных средств недостаточно. На взятую взаймы сумму ежедневно начисляются проценты. В чем отличия от кредитной карты?

Опция овердрафта подключается к счету, на который поступает постоянный доход. Чаще этим видом кредитования пользуются предприниматели и компании. Реже — физические лица.
Погашение долга происходит автоматически. Как только на карту поступит зарплата, перевод, оплата от клиента, пенсия или любой доход, банк автоматически спишет деньги за основной долг и начисленные проценты.
Обычно у перелимита нет льготного беспроцентного периода, а сама процентная ставка выше, чем по кредитным картам. Таким образом, кредитки с льготным периодом — более безопасный для кошелька вариант.

Пример. Александр получает зарплату на карту банка N. Его автомобиль ломается за несколько дней до получки, но ремонт нужен срочно — ведь это единственный способ добраться до места работы. Как оплатить автосервис?

Александр звонит в банк и спрашивает, может ли он оформить займ или кредит. Мужчина — зарплатный клиент, поэтому сотрудник предлагает подключить овердрафт. И хотя на карте Александра 5 тысяч рублей, теперь он может оплатить ремонт машины стоимостью 15 тысяч. Баланс будет отображаться со знаком минус: –10 000 рублей.

Вроде бы всё просто: подключил овердрафт, потратил деньги, пришла зарплата, и долг автоматически закрылся. Но есть ли подводные камни? Разбираемся в следующем разделе.

Особенности овердрафта

Среди главных особенностей этой услуги — краткосрочность, плата только за фактическое использование и автоматическое погашение за счет поступающих на карту денег. Клиентам важно знать, что проценты на сумму долга начисляются ежедневного, а погасить задолженность необходимо полностью в сжатые сроки — за 13–30 дней. В этом кроется главное отличие от кредитной карты, долг по которой можно погашать частями постепенно.

Существует два основных вида овердрафта — разрешенный и технический. Ниже мы говорим о разрешенном — то есть том, который клиент добровольно подключил к своему счету или карте, заключив договор с банком. Информация о техническом перерасходе, который может случиться без согласования, будет в другом разделе.

Вид продукта — краткосрочный нецелевой кредит. Чтобы подключить опцию, необходимо отправить заявку в банк и дождаться одобрения. Бывает, что функция овердрафта подключена к счету изначально.
Срок кредитования — обычно не более 30 дней.
Лимит — как правило, не выше, чем 70 % от среднего дохода клиента за месяц. Условия зависят от банка.
Влияние на кредитную историю — есть. Как и любой другой кредит, овердрафт отображается в отчете по КИ, а просрочки по нему снижают кредитный рейтинг.
Переплата — есть. Проценты начисляются за каждый день, пока вы пользуетесь заемными деньгами, но только за часть суммы, которую вы фактически должны.
Неустойка — есть. На погашение долга по овердрафту обычно дается месяц. Если превысить установленный период, банк начнет начислять штрафные проценты на общую сумму долга, а также может ввести ежедневную комиссию.

Зачем тогда нужен овердрафт, если проценты высокие, начисляются с первого дня, а на погашение долга дается мало времени? На самом деле этой опцией чаще пользуется малый и средний бизнес.

Пример. Предпринимателю нужно срочно выплатить зарплату сотрудникам. Задолженности по оплате труда — это штраф, неустойка и потеря репутации. Но счета пустые — клиент не успел рассчитаться в срок. ИП может прибегнуть к овердрафту, ведь банки часто дают такую возможность постоянным клиентам. Как только клиент перечислит оплату, задолженность перед банком будет погашена, но с процентами.

Физические лица также могут рассмотреть в качестве альтернативы кредитные карты с беспроцентным периодом и гибким лимитом и нецелевые займы.

Плюсы и минусы овердрафта

Главные плюсы овердрафта для физлиц — скорость и простота получения денег. Не нужно объяснять причины, искать поручителя и собирать пакет документов. Если опция уже подключена к счету, средства можно взять здесь и сейчас, что выручает в экстренной ситуации. У этого вида кредитования есть и существенные недостатки — отсутствие беспроцентного периода и короткий срок займа.

Преимущества	Недостатки
Скорость — если опция подключена, деньгами можно распоряжаться сразу	Отсутствие льготного периода — проценты начисляются с первого дня
Удобство — не нужно открывать отдельный счёт	Короткий срок кредитования — 15 или 30 дней, реже — 60–90
Автопогашение — долг погасится автоматически, когда поступят деньги	Риск стать должником — если не контролировать баланс, можно начать тратить заёмные средства
Быстрое одобрение — для зарплатных клиентов или ИП/ООО с активным расчётным счётом	Недоступность — для физических лиц предложений мало, юридические должны подходить под ряд условий

Овердрафт — это одновременно и спасательный круг, и балласт. В экстренных ситуациях с его помощью можно оплатить нужный товар — например, лекарство. Бизнес может рассчитаться с поставщиками или сотрудниками, избежав неустойки и подрыва репутации. Но каждый день долг растет, а отдать его вместе с процентами нужно сравнительно быстро.

Как оформить овердрафт?

Для начала убедитесь, что к вашей зарплатной карте овердрафт еще не подключен. Нередко эта опция уже предусмотрена договором обслуживания. Если она не подключена, направьте запрос в банк через личный кабинет на сайте, в мобильном приложении либо посетите отделение. Не каждое банковское учреждение предоставляет такую возможность. Тогда можно воспользоваться альтернативой: оформить кредитную карту, взять займ, купить в рассрочку или получить нецелевой кредит.

Заявка на предоставление овердрафта, если такая услуга есть у банка и доступна для данного счета, обрабатывается автоматически — обычно за несколько минут. Ее могут отклонить, например, если у клиента плохая кредитная история или маленький оборот средств по счету.

Если случился овердрафт, а вы его не подключали

Вероятно, что это технический овердрафт — ситуация, когда баланс счета становится отрицательным из-за определенных обстоятельств. Например, при оплате товаров на зарубежных маркетплейсах с конвертацией валюты. При этом клиент не подключал опцию овердрафта, но остался должен банку. Перерасход или неразрешенный овердрафт может случиться почти с любой дебетовой картой.

По каким причинам может случиться технический овердрафт:

длительная обработка транзакции;
снятие комиссии за обслуживание;
разница в курсе валюты при оплате покупок в зарубежном магазине;
списание комиссии за снятие денег в банкомате стороннего банка;
случайное повторное списание средств;
техническая ошибка;
безакцептная (без подтверждения с помощью кода) оплата покупки.

Пример. Сабина оплатила заказ в иностранном интернет-магазине, где используется другая валюта. На ее карте было ровно столько денег, сколько нужно для оплаты с учетом текущего курса. И хотя банк уже зарезервировал средства, и они не отображались на балансе, на подтверждение и обработку транзакции ушли сутки. За это время курс валют изменился, и выяснилось, что зарезервированных ранее средств недостаточно. Банк списал разницу с пустого счета — баланс стал отрицательным.

Что делать:

1Изучить договор на обслуживание и убедиться, что овердрафт не подключен.
2Как можно скорее связаться с банком, уточнить причины отрицательного баланса.
3Если произошла ошибка, написать заявление с просьбой признать операцию недействительной и списать долг.
4Если технический овердрафт правомерный, узнать у банковского специалиста, начисляются ли на этот долг проценты.
5Внести деньги, чтобы избежать переплаты, штрафов и испорченной кредитной истории.

Можно ли оформить овердрафт для бизнес-счета?

Да, можно. Опция популярна у малого и среднего бизнеса, и многие банки предоставляют такую возможность своим постоянным надежным клиентам. Овердрафт помогает покрыть кассовый разрыв и избежать задолженностей перед контрагентами, сотрудниками и арендодателями в моменты, когда на счете компании нет средств. Размер перелимита определяется индивидуально и зачастую составляет 50–70 % от ежемесячных поступлений.

Для оформления овердрафта предприниматели и компании должны подать заявку, заполнить анкету, предоставить учредительные и регистрационные документы, финансовую отчетность, справки из налоговой. Юрлицам для получения высоких лимитов нужны поручители и залог имущества. Проще взять овердрафт в банке его постоянным клиентам — для новых требования строже, а условия могут быть менее выгодными.

Чтобы пользоваться перелимитом, бизнес должен подходить под требования — они у банков различаются. Часто встречаются такие условия:

ИП или юрлицо зарегистрировано в России.
Бизнес начал функционировать не менее 6–12 месяцев назад.
Счет открыт в текущем банке и на него регулярно поступают деньги.
Компания не нарушала обязательства по иным платежам.

В расчет также берутся устойчивость и сезонность бизнеса. Рассмотрение заявки, поданной юрлицами и ИП, занимает в среднем 1–10 рабочих дней.

Бизнес не может использовать средства овердрафта, чтобы погашать кредиты, переводить деньги на карты физлиц, покупать акции, криптовалюту, платить дивиденды и снимать наличные. Можно рассчитываться с поставщиками, платить зарплату, аренду, коммунальные платежи, налоги. Это, скорее, экстренная помощь в незапланированной ситуации, но никак не источник финансирования.

Коротко о главном

Что такое овердрафт в банке простыми словами — это возможность тратить с обычной дебетовой, а не кредитной карты больше денег, чем на ней есть, уходя в минус. Если до зарплаты еще не скоро, на балансе ноль и нужно срочно оплатить покупки, ремонт или коммунальные платежи — это один из вариантов подстраховки. Однако доступен он зачастую зарплатным клиентам и в пределах небольшого лимита — до 70 % от месячного заработка.

Важно понимать, что перелимит — это кредит со всеми вытекающими. Просрочка по нему может испортить кредитную историю, а непогашенный вовремя долг будет обрастать штрафными процентами и комиссией. Причем у такого кредита нет беспроцентного льготного периода — переплата начинается с первого дня.