Дифференцированные и аннуитетные платежи по кредиту: в чем разница и какой из них выгоднее
- 1Основного долга (тела кредита).
- 2Процентов за пользование.
- 3Срока действия кредитного договора.
Виды платежей по кредиту
Существует два варианта расчетов: аннуитетный и дифференцированный платеж.
Клиент вносит ежемесячно одинаковую сумму. В первой половине срока основная часть платежа уходит на проценты, на погашение основного долга идет малая часть взноса. Так банк быстрее получает причитающееся ему вознаграждение за использование предоставленных средств.
Здесь сумма разная от месяца к месяцу, потому что банк ежемесячно пересчитывает проценты. При этом фиксированная часть идет на погашение долга. Клиент платит много в начале, со временем размер платежа снижается. Это позволяет уменьшить общую переплату.
Какой тип платежей выгоднее: аннуитетный или дифференцированный?
Для заемщика в буквальном смысле слова выгоднее дифференцированный платеж. Этот способ погашения долга позволяет существенно сэкономить на процентах, потому что закрытие основного долга идет быстрее, и проценты начисляются на меньшую сумму.
Но надо отдавать себе отчет в том, что дифференцируемый платеж — это большая и ощутимая нагрузка на бюджет заемщика в первые месяцы (а порой и годы — в зависимости от срока договора).
Многие клиенты банков при наличии выбора осознанно останавливаются на аннуитетном платеже, зная, что это будет менее выгодно, но более предсказуемо и не так обременительно на старте выплаты кредита.
Перед вами пример, который позволит более наглядно произвести сравнение и оценить выгоду. Представим, что клиент банка взял кредит на сумму 1 000 000 рублей на 24 месяца под 17 %. Как будет выглядеть погашение с аннуитетным и с дифференцированным способом оплаты?
| Показатель | Аннуитетный (равными долями) | Дифференцированный (с уменьшением) |
|---|---|---|
| Ежемесячный платёж | ~49 400 ₽ (одинаковый каждый месяц) | От ~55 800 ₽ в первом месяце до ~42 400 ₽ в последнем |
| Общая сумма выплат | ~1 185 600 ₽ | ~1 177 100 ₽ |
| Общая переплата (проценты) | ~185 600 ₽ | ~177 100 ₽ |
| Выгода | — | Экономия ~8 500 ₽ |
В этом примере расчеты носят приблизительный характер, он использован исключительно в качестве иллюстрации. Банки рассчитывают размер платежа по своим формулам и предоставляют результаты вычислений в персональном графике погашения кредита. Но даже этой иллюстрации достаточно, чтобы увидеть, насколько дифференцированный платеж выгоднее, чем аннуитетный.
Стоит ли гасить кредит с аннуитетным или дифференцированным платежом досрочно?
Досрочное погашение кредита выгодно при любом типе платежа. Но важно выбрать правильный момент, чтобы это действие было финансово оправданно.
Кредит с аннуитетным платежом выгоднее оплачивать досрочно в первой половине срока. Досрочное погашение позволит «отменить» будущие проценты на ту сумму, которая была внесена.
Если по договору предусмотрен дифференцированный платеж, выгода при досрочном погашении будет даже в конце срока. Здесь проценты начисляются только на остаток долга, который гасится равномерно. Поэтому досрочное погашение в любой момент сокращает будущие проценты пропорционально.
| Тип платежа | Стоит ли гасить досрочно? | Когда лучше? |
|---|---|---|
| Аннуитетный | Да, но только в первой половине срока | Чем раньше, тем выгоднее. После середины срока смысла почти нет |
| Дифференцированный | Да, в любой момент | Всегда выгодно, даже в конце срока |
О чем еще следует знать
В кредитах с аннуитетом могут использоваться разные виды процентных ставок. Так что в единичных случаях такой заем способен соперничать с дифференцированной оплатой.
Банк может предложить:
- фиксированную;
- переменную;
- комбинированную ставку по кредиту.
От того, как начисляются проценты, зависит и выгода предложения, и ответ на вопрос о досрочном погашении.
Фиксированная ставка — это наиболее распространенный вариант. Она остается неизменной на протяжении всего срока действия кредитного договора. Банк не имеет права изменить ее в одностороннем порядке. Обычно она выше переменной, потому что банк закладывает в нее свои риски и вероятность колебания ключевой ставки ЦБ.
Кредит с фиксированной ставкой наиболее просто погашать досрочно и при необходимости рефинансировать.
Переменная ставка меняется в течение срока кредита. Как правило, ее колебания «привязывают» к какому-то параметру (например, к ключевой ставке ЦБ). Обычно в условиях кредитного договора прописывается:
- при каком условии изменится процент по кредиту;
- как и когда будут полностью пересчитаны платежи;
- каким образом будет произведено информирование заемщика.
Изменение ставки происходит по следующей логике:
- Если ставка выросла → платеж увеличивается.
- Если ставка упала → платеж уменьшается.
С 1 сентября 2024 года в России введены ограничения на применение плавающих ставок по кредитам для физических лиц. Например, для кредитов со сроком более 20 лет теперь можно использовать только фиксированную ставку. Учитывайте это, рассматривая предложение банка.
Смешанная ставка включает оба типа: и фиксированную, и переменную. Это гибрид, который предполагает изменение условий оплаты в процессе погашения.
Смешанная ставка может быть применена:
- после выплаты 50 % долга;
- после истечения половины срока кредитного договора;
- при наступлении иного условия.
Вот как выглядит использование смешанной процентной ставки на примере продукта одного из банков.
Клиент заключает договор на получение кредита с процентной ставкой 12 % годовых и приобретает полис страхования на 12 месяцев. Как только срок действия полиса заканчивается, процентная ставка вырастает до 15 %. Если клиент сумеет за 12 месяцев погасить 85 % суммы, до конца срока сохранится стартовая ставка.
Очевидно, что для смешанной ставки досрочное погашение особенно выгодно в сравнении с другими видами. А для переменной ставки заемщик должен обладать глубоким пониманием экономических процессов и умением планировать свои финансы.
Коротко о главном
Дифференцированный платеж объективно выгоднее с финансовой точки зрения: общая переплата по нему ниже, а досрочное погашение эффективно на любом этапе. Однако он требует от заемщика высокого дохода в начале срока.
Аннуитетный платеж — это плата за предсказуемость и комфорт. Банк зарабатывает на таком кредите больше, но бюджет заемщика остается стабильным. Тем, кто выбрал аннуитет, стоит сосредоточиться на стратегии досрочного погашения в первой половине срока.
В любом случае, досрочные вложения в тело долга (особенно в начале срока действия кредитного договора) всегда работают в пользу клиента, сокращая бремя будущих процентов.
