Что выгоднее: уменьшить платеж или срок кредита

Речь идет о такой форме погашения долга досрочно, при которой сумма ежемесячного платежа остается той же, а срок кредита сокращается.

Преимуществом в этом случае будет существенная экономия на процентах по кредиту. Что выигрывает клиент, решая сократить срок погашения?

• Значительное сокращение переплаты. Весь досрочный платеж идет на уменьшение тела долга. А поскольку срок пользования деньгами становится меньше, проценты банку начисляются на гораздо меньшую сумму. Это позволяет солидно сэкономить, особенно если речь идет об ипотеке.
• Быстрое избавление от долга. У заемщика сохраняется прежний высокий ежемесячный платеж, но благодаря этому он выплачивает кредит быстрее. Это ценно не только для финансового состояния клиента, но и для его психологического комфорта. Свобода от долгов не выражается в конкретных цифрах, но недооценить ее невозможно.

Перед вами конкретный пример, как будет выглядеть задолженность, если уменьшить срок по кредиту.

Исходные данные:

• Сумма кредита: 2 000 000 рублей.
• Срок: 5 лет.
• Ставка: 17 % годовых.
• Платеж: одинаковый каждый месяц (то есть аннуитетный).
• Частичное досрочное погашение через 6 месяцев в размере 500 000 рублей.

Вы вносите 500 000 рублей, сохраняете текущий платеж в размере 49 700, но настаиваете на сокращении срока.

Остаток долга после 6 месяцев = 1 866 400 рублей. После внесения 500 000 рублей новый остаток = 1 366 400.

При старом платеже и новом долге срок погашения сокращается коренным образом. Кредит будет полностью выплачен не через оставшиеся 4,5 года (54 месяца), а примерно через 2 года и 9 месяцев.

Итоговая переплата по кредиту (с учетом первых 6 месяцев) составит примерно 390 000 рублей. Экономия по сравнению с изначальным графиком составляет почти 600 000 рублей.

У заемщика может сложиться неблагоприятная финансовая ситуация: сократились доходы или резко выросли расходы. При этом у него есть небольшой финансовый ресурс для досрочной оплаты долга. В этом случае ему выгоднее уменьшить сумму платежа по кредиту. Что получит клиент, сделав это?

1. 1Снижение финансовой нагрузки
   • Ваш платеж становится ниже, а значит, вы освобождаете часть бюджета каждый месяц.
   • Снижается риск просрочки платежа. Если ваш доход нестабилен, меньший обязательный платеж позволяет платить за кредит в том же темпе, но в меньшем объеме.
2. 2Страховка от жизненных трудностей

   Уменьшая платеж, вы делаете кредит более щадящим для своего кошелька. Это особенно актуально, когда планируется:

   • Декрет и отпуск по уходу за ребенком: в это время семейные доходы снижаются.
   • Смена работы на менее оплачиваемую, но с другими преимуществами (например, не с 8-часовым, а с 4-часовым рабочим днем).
   • Рост трат, например, на лечение или обучение.
3. 3Удобство планирования семейного бюджета

   Фиксированный низкий платеж позволяет проще планировать долгосрочные траты. Становится легче копить, инвестировать или тратить на себя, зная, что обязательная выплата банку стала меньше.

Если вы размышляете над тем, что для вас выгоднее: уменьшать срок или платеж по кредиту, помните, что меньший размер ежемесячной оплаты долга подразумевает бо́льшую переплату банку в итоге. Так что здесь преимущества носят исключительно ситуативный характер.

Если речь идет о дне месяца, то совет будет таким: вносите сумму сразу после даты обязательного платежа. Причина проста: взнос в пользу досрочного погашения не отменяет ежемесячную оплату. Сначала исполните обязательства по графику, потом уменьшайте кредит исходя из своих финансовых возможностей.

В случае, когда речь идет о сроке займа, гораздо выгоднее погашать его досрочно в начале, чем ближе к конечной дате кредитного договора. Как только средства поступят на счет и будут зачислены, банк незамедлительно пересчитает размер долга и проценты по нему.

Нет, не всегда. Есть 3 ситуации, когда стоит не думать, что уменьшать: срок или платеж по кредиту, а идти четко по графику оплаты, предложенному банком.

1. 1Ставка по кредиту ниже, чем по вкладам

   Например, у заемщика льготная ипотека под 6 %, а в банке можно открыть вклад под 20 %. В этом случае гасить кредит досрочно — значит терять возможную выгоду. Гораздо разумнее положить деньги на депозит и получать пассивный доход, который превышает расходы на проценты по кредиту.

2. 2Кредитный договор приближается к завершению

   При аннуитетных платежах (когда платят одинаковую сумму весь срок договора) проценты начисляются на остаток долга, поэтому в первые месяцы заемщик выплачивает преимущественно проценты, а основной долг почти не уменьшается. Если вы оформили кредит на год и решите погасить его досрочно через 8 месяцев с момента оформления, то окажется, что основная сумма долга почти не уменьшилась, а проценты вы уже заплатили банку почти полностью. В этом случае выгода от досрочного погашения будет незначительной.

   Когда кредитный договор приближается к своему завершению, будет правильнее идти по графику. Остаток долга уже небольшой и экономия символическая.

3. 3У вас нет финансовой подушки

   Отдавать все свободные деньги банку рискованно. Всегда должен быть запас хотя бы на 3–6 месяцев жизни. Если вы лишитесь работы или заболеете, этот резерв поможет вам спокойно вносить обязательные платежи и не столкнуться с просрочкой и штрафами.

Таким образом, выгодно выплачивать кредит досрочно, если:

• процентная ставка по займу выше, чем по банковским вкладам;
• заемщик прошел первую четверть кредитного графика и готов существенно сократить срок договора;
• средств достаточно и для расходов в непредвиденных обстоятельствах, и на погашение кредита до срока.

Вы можете уменьшать при досрочном погашении срок или размер платежа так часто, как вам удобно при условии, что вы заранее уведомите о своем решении банк.

Прямого законодательного запрета на количество досрочных погашений нет. Однако здесь есть особенность: банки могут устанавливать в договоре дни, когда такое погашение принимается.

• Для частичного погашения: договор может ограничивать даты (например, только в день планового платежа).
• Для полного погашения: ограничивать даты нельзя. Вы можете закрыть кредит полностью в любой календарный день.

На практике лучше уточнить в вашем договоре, есть ли ограничения по датам. Если вы хотите вносить деньги часто, возможно, вам подойдет вариант с уменьшением срока кредита — он обычно более гибок в настройке графика.

При досрочном погашении выбор между уменьшением срока или платежа зависит от ваших целей. Уменьшение срока позволяет максимально сэкономить на процентах и быстрее избавиться от долга. Уменьшение платежа снижает финансовую нагрузку и страхует бюджет на случай трудностей.

Досрочное погашение — это не всегда безусловное благо. Иногда выгоднее сначала закрыть более дорогие кредиты (например, по кредитной карте), а иногда — просто положить деньги на вклад. Всегда смотрите на цифры: сравните свою процентную ставку со ставками по депозитам в том же банке.