Личный кабинет

Что такое пролонгация займа, кредита?

Оформляя займ или кредит, обычно человек рассчитывает свои возможности и планирует вернуть долг в срок. На деле планы могут резко поменяться, например, в связи с ухудшением финансового положения. Что делать в таком случае?
Можно попробовать пролонгировать договор. О том, что такое пролонгация займа, кто может ее получить и какие виды бывают, рассказываем в статье.

Что такое пролонгация займа или кредита

Пролонгация кредита или займа (по-банковски, реструктуризация) – это продление договора займа. Оформляя займ или кредит, стороны прописывают в документе точный срок его окончания. А именно, дату, к наступлению которой заемщик обязуется вернуть средства в полном размере. Сделать он это может либо единовременно, либо по установленному графику ежемесячных платежей.
Если клиент не может погасить задолженность до указанной даты, он может обратиться в организацию, ссудившую ему средства. По решению займодавца, график может быть изменен, что значит: дата ежемесячного и самого последнего платежа – сдвинутся. Так и происходит пролонгация: например, долг следовало погасить в июне 2023 года, но после обращения заемщика срок продлили до февраля 2024-го.
Таким образом, поменяется график платежей, а их сумма станет меньше, что удобнее для заемщика.
Зачем нужна пролонгация? Клиент ведь может просто принять решение не платить по микрозайму или кредиту. Это ведь гораздо проще, чем идти на контакт и договариваться с займодавцем. Однако, на деле просрочка и невыплата платежей по графику чреваты последствиями, зачастую неприятными для заемщика:
  • штраф за пропуск платежа;
  • пеня за каждый день просрочки;
  • уведомления и звонки от организации с напоминанием вернуть средства;
  • запись о ненадежности клиента в его кредитную историю;
  • передача дела в суд.
Всего этого можно избежать с помощью пролонгации. Кредитная история клиента не будет испорчена, а организация не будет начислять штрафы и пеню, только проценты за пользование займом согласно договору.

Виды пролонгации и как они работают

Автоматическое
Иногда заемщику даже обращаться никуда не нужно – пункт о пролонгации заранее прописан в договоре займа или кредита. Как это работает: если клиент не вносит платеж по графику, дата переносится. К долгу (если продление платное) прибавляется стоимость этой услуги: либо фиксированная сумма, либо процент от суммы займа. Такую комиссию спишут, не уведомляя заемщика.
О том, сколько стоит и как много раз можно воспользоваться автоматической пролонгацией, следует узнавать заранее при заключении договора.
Неавтоматическое
Далеко не в каждом договоре учтено автоматическое продление. Тогда ответственность по переносу даты выплаты ложится на самого клиента. Порядок действий часто указан либо в договоре, либо на сайте организации, которая выдала средства. Если не получилось найти инструкцию на официальных ресурсах компании, нужно обратиться в техническую поддержку или к личному менеджеру.
Начать процесс пролонгации можно лично при визите в банк, в личном кабинете МФО, в приложении, или подав заявление по электронной почте – метод разнится в зависимости от конкретной организации. Ответ об одобрении или отказе продления договора придет в течение одного дня. При положительном решении, устанавливается новая дата выплаты и подписывается закрепляющий ее договор.
Такой тип пролонгации лучше для заемщика: можно самостоятельно контролировать процесс и выбирать новую дату выплаты, кроме того, за неавтоматическое продление обычно не взимается комиссия.
Кредитные каникулы
Еще один вид продления. Пролонгация растягивает срок погашения, но ежемесячные платежи не пропадают. В течение же кредитных каникул выплаты ставятся на паузу: либо полностью, либо в основной части (заемщик платит только проценты).
Каникулы получить сложнее: у человека должны появиться действительно серьезные финансовые затруднения, когда уровень дохода резко снизился. Например, после увольнения или при уходе в армию. Заморозить кредит можно на срок от 3 месяцев до 1 года (в исключительных случаях).

Сроки продления

Закон никак не устанавливает сроки, поэтому каждая компания решает по своему. Все зависит от возможностей заемщика и условий, на которые готов пойти займодавец. В среднем, микрофинансовые организации добавляют к конечной дате от 7 до 30 дней.

Сколько раз можно продлевать договор

Здесь все также зависит только от политики самой организации. Где-то разрешено пролонгировать договор неограниченное количество раз, где-то эта возможность строго ограничена.
Бесконечно продлевать договор займа строго не рекомендуется. С одной стороны, вы получаете больше времени на выплату долга, однако, с другой, сильно переплачиваете проценты за пользование займом. А у микрофинансовых организаций они очень высокие.

В каких случаях можно продлевать срок, какие условия

С микрофинансовыми организациями все довольно просто. Если клиент не успевает совершить платеж, он всегда может продлить договор, и зачастую не нужны причины или документы, их подтверждающие. МФО довольно выгодно соглашаться на продление – из-за высоких процентов, установленных на займы.
Банки идут навстречу клиенту с меньшей охотой. Чтобы добиться продления договора, клиенту понадобится веская причина, которую придется подкрепить документом. И даже если есть и причина, и документ, банк может отказать.
Некоторые банки продлевают договор только в особых условиях. Например, если клиент:
  • ушел в армию;
  • утратил трудоспособность на долгое время по причине болезни или травмы;
  • ушел в отпуск по уходу за ребенком или декрет;
  • был понижен в должности или сокращен.
Каждая причина каждого человека рассматривается индивидуально. Банки ценят открытость и своевременность: если обратиться заранее (до фиксации факта просрочки) шанс получить продление на выгодных для всех условиях выше.
Пролонгировать кредит можно только при личном визите в отделение банка. Для этого клиенту необходимо заранее проконсультироваться по горячей линии – о необходимых документах и в каком из отделений банка можно продлить договор (не каждый филиал имеет возможность это сделать). Могут понадобиться:
  • оригинал и копия паспорта;
  • документ, подтверждающий финансовое состояние (2-НДФЛ, налоговая декларация и т. д.);
  • подтверждение занятости (трудовая книжка, копия трудового договора или контракта);
  • документ, подтверждающий причину для пролонгации или кредитных каникул.
Подходят документы о предстоящем сокращении, призыве в армию, выходе в декретный отпуск, постановке на учет в центре занятости, больничные листы, копии приказов о сокращении или изменении условий труда. В принципе, подойдет любой документ, который доказывает, что финансовое положение клиента ухудшилось.

Что делать, если возможность продлевать не предусмотрена

Если в договоре не прописана возможность продления срока займа или кредита, зайдите на официальный сайт организации. Если и там нет интересующей вас информации, позвоните или напишите в поддержку. Расскажите о ситуации, в которую попали и попросите о пролонгации или отсрочке.
При положительном ответе организации, подпишите дополнительное соглашение. Если же вам отказали, придется искать способы продолжить выплаты.

Может ли МФО или банк отказаться продлевать микрозайм или кредит и почему?

Поскольку возможность продлевать договор займа никак не закреплена законодательством, и у банка, и у микрофинансовой организации есть право отказать клиенту, даже если он самостоятельно обратился за продлением. Причинами тому могут быть:
  • внутренняя политика банка или МФО, которая не предусматривает продление договора;
  • многочисленные нарушения со стороны клиента (задержка выплат, просрочки);
  • клиент уже несколько раз продлевал займ/кредит и превысил ограничение на пролонгацию, установленное договором;
  • клиент не может оплатить комиссию за пролонгацию или начисленные за пользование займом проценты (т. е. погасить долг частично);
  • кредитная история клиента сильно поменялась в худшую сторону с момента подписания договора;
  • клиент был нечестен с организацией, передал недостоверную информацию о себе: нерабочий номер телефона, недействительные персональные данные.
Займодавец вправе и вовсе не объяснять причину отказа в продлении договора займа. Лучшее, что может сделать заемщик, чтобы избежать такой ситуации – реагировать заранее и подавать заявление на пролонгацию до того, как наступила дата выплаты. Если же финансовая ситуация испортилась внезапно, возможно, придется закрыть обязательства по займу с помощью нового займа, с новым графиком платежей.

¹Подробная информация о продуктах указана в Информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительских микрозаймов ООО МКК «Корона».

Займы выдаются на карты Мир, Visa или Mastercard (в т.ч. Maestro), эмитированные банками Российской Федерации.

Займы доступны гражданам Таджикистана, Узбекистана, Азербайджана, Казахстана, Кыргызстана, Молдовы, Армении, России и Грузии, а также гражданам Беларуси в случае повторного получения ими займа, от 18 до 75 лет включительно.

Срок рассмотрения заявления на заем не более 48 часов, в случае необходимости дополнительной проверки документов и (или) технических сбоев в работе - до 5 рабочих дней.

²Услуги по переводу денежных средств, в том числе при погашении займов, предоставляются РНКО «Платежный Центр» (ООО), лицензия ЦБ РФ № 3166-К от 14.04.2014 г., г. Новосибирск, ул. Кирова, 86, ОГРН:1025400002968. Информация о сумме ежемесячного платежа, дате займа, сроке оплаты, беспроцентном периоде, остатке задолженности является вымышленной и приведена для примера.

³Займ предоставляет ООО МКК «Корона» Рег. № в Гос. Реестре МФО 2120719001908 от 07.08.2012 г., (Новосибирская область, г.о. рабочий поселок Кольцово, рп Кольцово, ул. Технопарковая, стр. 1, ИНН 1909001476, ОГРН 1121902000879). Услуги по переводу денежных средств без открытия банковского счета предоставляются РНКО «Платежный Центр» (ООО), лицензия ЦБ РФ № 3166-К от 14.04.2014 г., г. Новосибирск, ул. Кирова, 86, ОГРН:1025400002968. ООО МКК «Корона» вправе отказать в выдаче займа.

Apple и App Store являются товарными знаками Apple Inc. Google Play и логотип Google Play являются товарными знаками корпорации Google LLC.

ООО МКК «Корона» с 23.12.2020 является членом Саморегулируемой организации «Микрофинансирование и Развитие» (ОГРН 1137799014055, ИНН 7707491596, юр. адрес: 107078, г. Москва Орликов переулок, д.5, стр.1, этаж 2, пом.11), официальный сайт в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (https://npmir.ru/).
Официальный сайт Банка России https://cbr.ru/
Интернет-приемная Банка России https://cbr.ru/Reception/
Государственный реестр микрофинансовых организаций https://cbr.ru/microfinance/registry/
Потребитель финансовых услуг вправе направить обращение Финансовому уполномоченному Российской Федерации. Юридический и почтовый адрес: 119017, г. Москва, Старомонетный пер., дом 3, получатель АНО «СОДФУ».
Адрес официального сайта финансового уполномоченного в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" https://finombudsman.ru/.

Номера телефонов службы обеспечения деятельности финансового уполномоченного: 8 (800) 200-00-10, 8 (495) 129-08-19 (для исходящих звонков, совершаемых сотрудниками Службы, потребителям по составу документов в ранее поданном финансовому уполномоченному обращении).

Ознакомиться с политикой обработки персональных данных