Что такое финансовая подушка безопасности и как ее создать

Основная задача подобных накоплений — помочь справиться с трудными обстоятельствами. Финансовая независимость от зарплаты и кредитов создает психологический комфорт, уверенность в завтрашнем дне и чувство стабильности.

Как финансовая подушка безопасности защищает человека? Когда накоплена значительная сумма денег, нервной системе становится проще сталкиваться с внезапными сокращениями, ухудшениями здоровья и временной невозможностью получать стабильный заработок. В кризисной ситуации подушка избавляет от необходимости брать кредит или занимать деньги у друзей.

Резерв пригодится также при выгорании на работе. Особенно актуально для фрилансеров и предпринимателей, ведь, в отличие от работников с окладом, здесь заработок непостоянный, часто приходится ждать новые заказы и возможности.

Расходы семей индивидуальные, поэтому размер неприкосновенного запаса считают в месяцах, которые домохозяйство сможет комфортно прожить, если потеряет возможность зарабатывать. Насколько «большая» должна быть подушка, решают на семейном совете. Эксперты советуют: оптимально и реалистично создать буфер средств на 6–7 месяцев. Этого времени, в теории, достаточно, чтобы найти работу или справиться с болезнью.

Что включить в расходы:

Начните с малого: запас на 1–2 месяца. При ЗП 60 тысяч в запасе должно лежать 120. Суммы хватит, чтобы пережить мелкие неприятности и болезни, быстро найти подработку.

По желанию и при возможности размер финансовой подушки можно увеличить до 12 месяцев. Этого времени более чем достаточно, чтобы обзавестись новой стабильной должностью или вернуть работоспособность.

Не стоит излишне раздувать подушку. Годовой и более резерв понадобится маловероятно, к тому же вне накопительного счета он сильно пострадает от инфляции. «Лишние» средства после формирования запасов на черный день лучше направить на инвестиционный пакет, где деньги будут работать и приумножаться.

Важно: долгосрочные обязательства по кредитам следует учитывать при формировании семейного денежного резерва.

Все просто — начните копить. Сделать это можно разными методами. Комфортнее всего откладывать с заработной платы 5–10 % каждый месяц в день получения. Если есть другой дополнительный доход — отлично, стоит отчислять в резерв средства со всех источников прибыли. В том числе с подарков, премий и возврата налогов (при их наличии).

С каждым пополнением подушки время, доступное для жизни без стабильного источника дохода, растет. Чем больше денег от дохода попало в резерв, тем дольше человек будет финансово независим.

Составьте бюджет семьи. Сократите ненужные траты. Уберите лишние подписки на сервисы. Освободившиеся средства направьте в подушку.

Найдите дополнительный заработок. Может звучать странно, но если прибыли в бюджет, поступающей с основной работы, не хватает для формирования подушки, небольшая подработка спасет ситуацию.

Продайте ненужные дорогостоящие вещи. Возможно, в углу пылится беговая дорожка или остался домашний манеж, из которого вырос ребенок. Продажа старых вещей в хорошем состоянии может помочь в формировании финансовых резервов на будущее.

В накоплении самое главное — начать. Психологически сложнее «спустить» на сиюминутные удовольствия и незначительные покупки средства, с трудом и упорством накопленные на счете.

Зависит от пожеланий владельца. Кому-то комфортно держать средства на обычном банковском счете или отдельной карте, открытой к использованию лишь в критических случаях. Некоторые переводят накопленные деньги в валюту (доллары или евро) или покупают ценные металлы. Часть людей пользуется временными вкладами — особенно полезны счета с запретом или «штрафом» на снятие.

Держать деньги обналиченными, с одной стороны, удобно, но огромные средства неудобно хранить вне семейного сейфа. К тому же деньги находятся под рукой, что создает соблазн потратить подушку на повседневные расходы.

Открывать вклад рекомендуется на краткосрочной основе, на 3–6 месяцев, для извлечения максимальной выгоды от процентов без потерь прибыли при снятии.

Можно держать средства не только на разных вкладах, но и в разных банках. Локальные финансовые учреждения могут предложить более высокий процент по вкладам, чтобы привлечь новых клиентов. Часть подушки может находиться в крупном, проверенном банке, а часть — в маленьком, но с более приятными условиями.

Накопительный счет по сути похож на вклад, но процент здесь не зафиксирован, банк может повышать и снижать его в соответствии с ключевой ставкой ЦБ. Однако кроме этого неудобства есть и бонус — класть и снимать средства можно без ограничений и потери выгоды за проценты.

Плохо подходят для накоплений карты с процентом на остаток. Чтобы такой инструмент работал, нужно либо не использовать карту вообще, либо обладать огромной силой воли. Дело в том, что при попытке перевести деньги со счета у человека есть время подумать о том, нужна ли такая покупка. Если хранить подушку на карте, буфер пропадает и человек рискует совершить импульсивные покупки.

То же самое можно сказать про обычную отдельную дебетовую карту. Когда средства легко доступны и нет препятствий, которые заставляют задуматься о трате, психика найдет способ убедить человека использовать накопления.

Это вопрос силы воли. Если возникает желание потратиться, подумайте о будущем, а не о сиюминутной выгоде. Стабильность в критической ситуации важнее, чем поездка в отпуск или новая дизайнерская сумочка.

На крупные покупки лучше накопить отдельно, не влезая ни в подушку, ни в кредиты. Одно дело, если сломался необходимый бытовой прибор вроде холодильника. Совсем другое — покупка дорогой, но не жизненно необходимой вещи вроде новейшей модели телефона или брендовой обуви.

Еще один важный момент: сложно без потерь в уровне жизни организовать денежный резерв, если у человека есть финансовые обязательства, связанные с кредитами, ипотекой и рассрочками. Сначала следует направить все возможные усилия, чтобы погасить долги, а уже затем формировать запас.

Если в финансовую подушку все же пришлось «влезть», встает задача как можно быстрее восполнить потерю.

Создание финансовой подушки безопасности — вклад в стабильное и уверенное будущее. Денежный резерв помогает пережить критические ситуации и некоторое время твердо стоять на ногах вне зависимости от наличия официального источника заработка.

Чтобы сформировать финансовую подушку, важно:

Если же в неприкосновенный запас пришлось незапланированно «влезть», следует как можно быстрее восполнить потраченное. Однако лучше не допускать таких ситуаций. Тратить подушку можно только при увольнении, проблемах со здоровьем и действительно критичных непредвиденных ситуациях.