Как правильно рассчитать проценты по займу?
Процент по займу – это сумма, которую клиент платит за пользование средствами, полученными в долг. Для того, чтобы хотя бы примерно определить, сколько выплат вам предстоит сделать и в каком размере, можно подсчитать эту сумму. Таким образом вы не только исключите переплаты по займу, но и заранее оцените, есть ли возможность комфортно его выплатить, а также спланируете удобный для вас календарь погашения.
В статье расскажем, как посчитать проценты по займу: простые и сложные, а также как проводить расчет при рефинансировании.
Как рассчитать проценты по займу
Для расчетов понадобится узнать:
- сумму займа/кредита;
- как начисляются проценты: % в день или годовые;
- срок, на который планируется взять средства в долг;
- способ погашения (единовременно или равноценными выплатами).
Технически эти вычисления не совсем точные: общая сумма долга немного колеблется, в зависимости от:
- дополнительных комиссий, которые может начислить финансовая организация (если предоставляет платные услуги, например, напоминания о том, что нужно внести платеж);
- штрафы, если клиент задержал оплату;
- пени, назначаемые за каждый день просрочки.
С одной стороны, расчет процентов от суммы микрозайма способствует тому, чтобы штрафы и пени не начислялись – поскольку клиент заранее оценил свои силы и подготовился к возврату долга. А с другой, в жизни может случиться непредвиденная ситуация, которую нельзя внести в установленный план. В таком случае можно оформить пролонгацию займа.
Расчет процентов по займу: формула
Существует 2 основных формулы для расчета процентов по займу:
- на основе простых процентов. Хорошо работает с займами с ежедневным начислением (микрозаймы). Можно применить и с кредитами, где ставка – проценты годовых;
- на основе сложных процентов. Формула подходит для традиционных потребительских и ипотечных кредитов, где проценты начисляют за более продолжительный период (чаще всего, год).
Как начислить проценты по договору займа? МФО пользуются формулой для расчета простых процентов, которая выглядит так:
Сумма процентов по займу = размер займа * годовая ставка / 365 * длина платежного периода
В разных источниках компоненты могут называться по разному, так, размер займа – это и тело займа, и сумма, и т.д. Разберемся, как формула работает, на конкретном примере.
Некая Алиса планирует взять займ в размере 15 000 рублей на 10 дней. Ставка – 1% в день. Рассчитаем сначала сумму процентной ставки: дневную нужно умножить на количество дней в году (365) и поделить на 100.
1 * 365 / 100 = 3,65
Теперь можно подсчитать сумму процентов по займу.
15 000 * 3,65 * 10 / 365 = 547 500 / 365 = 1 500
1 500 будет суммой процентов за весь срок, то есть, Алисе в конце срока нужно будет выплатить 16 500 рублей.
1 * 365 / 100 = 3,65
Теперь можно подсчитать сумму процентов по займу.
15 000 * 3,65 * 10 / 365 = 547 500 / 365 = 1 500
1 500 будет суммой процентов за весь срок, то есть, Алисе в конце срока нужно будет выплатить 16 500 рублей.
Совет: если в вашем договоре по какой-то причине не прописал размер процентной ставки, по закону тогда проценты начисляются по ставке рефинансирования. Она устанавливается Центробанком РФ.
Как правильно рассчитать проценты, когда планируете погасить задолженность досрочно? Воспользуйтесь формулой выше. Нужно только уточнить в микрофинансовой организации, как начисляются проценты за пользование займом. Если их начисляют каждый день (фактический срок), то считать следует со дня оформления договора до дня, когда вы собираетесь внести платеж. Если же проценты начисляются в целом за срок указанный в договоре, придется выплатить их полностью, даже если вы оплатите займ до его окончания.
Говоря проще, это проценты на проценты. Если заемщик по какой-то причине не справился со своими долговыми обязательствами и не совершил выплату в срок (например, за текущий месяц), то уже в следующем платежном периоде проценты будут начислены на остаток по займу плюс сумма неуплаченных процентов. Как правило, сложные проценты начисляются только в случае, когда договор был заключен между сторонами, ведущими предпринимательскую деятельность, то есть, юридическими лицами, а не физическими, и только тогда, когда это необходимо по условиям договора. Встретить сложные проценты можно в банковской и инвестиционной деятельности.
Как считать? Формула выглядит так:
ДОЛГ = Сумма займа * (1 + процентная ставка) * количество периодов.
Рассмотрим на примере:
Предприятие получило в долг 30 000 рублей со ставкой 8% в месяц. Платежи пропускались полгода – то есть 6 периодов. В таком случае долг предприятия будет составлять:
30 000 * (1 + 0,08) * 6 = 30 000 * 6,48 = 194 400
Как можно заметить, пропускать платежи в займе с предусмотренными в договоре сложными процентами крайне невыгодно, и чем дольше задержка, тем больше сумма долга.
При рефинансировании старый займ/кредит заменяется на новый, бывает, что на выгодных условиях, бывает, что не очень – это зависит от предложения. Именно для того, чтобы заемщик мог оценить, насколько предложение удачно лично в его ситуации, можно пересчитать общий долг по новому кредиту и сравнить со старым.
Не стоит путать рефинансирование с реструктуризацией или пролонгацией кредита/займа. Это разные финансовые процессы. При реструктуризации договор с заемщиком продлевается, а при рефинансировании заключается новый (бывает, что с другой организацией).
Как считаются проценты в таком случае? Отдельной формулы для расчета рефинансирования нет, ведь все зависит от предложения, которое вам поступит. Однако можно применить формулу простых процентов. Рассмотрим, как работает рефинансирование на примере.
Антон взял займ на 50 000 рублей сроком на месяц, процентная ставка – 1% в день. Посчитаем по уже известной нам формуле, сколько он будет должен на конец периода. Процентную ставку мы уже рассчитали выше – 3,65%.
50 000 * 3,65 * 31 / 365 = 15 500
Итого, Антон будет должен микрофинансовой организации 65 000 рублей. Допустим, что к концу месяца заемщик понял, что не успевает собрать эту сумму. Теперь у него есть несколько вариантов:
- попробовать реструктурировать долг;
- рефинансировать долг за счет другого займа.
В таком случае, хорошим предложением для Антона будет займ на сумму от 65 000 на более длительный период, чем месяц. Подойдет годовая, а не дневная процентная ставка. Например, 100 000 на год, с 24% годовых. Это выгодно хотя бы потому, что в старом займе Антон платил, по сути, 365% годовых. Давайте сравним:
50 000 * 3,65 * 365 / 365 = 182 500
100 000 * 0,24 * 365 / 365 = 24 000
Оформив рефинансирование, Антон переплатит только 24 000, в сравнении с возможными 182 500. Таким образом, рефинансирование в случае Антона выгодное.
Теперь вы знаете, как рассчитать сумму процентов по займу и как определить, выгодно рефинансирование или нет.
