Что такое рассрочка и как она работает?

Рассрочка – это способ оплаты товара (или услуги), когда полная стоимость разбивается на несколько частей, которые клиент постепенно выплачивает. Обычно одинаковыми суммами на протяжении нескольких месяцев, но в отдельных случаях возвращать долг можно год или два, если договор позволяет.

Что можно купить в рассрочку? В принципе, что угодно. Чаще всего оформляют раздельные платежи для того, чтобы рассчитаться за крупные покупки, поскольку таким образом легче распределить нагрузку на бюджет. Но высокая стоимость товаров – не обязательное условие для рассрочки. Иногда ее можно получить и для мелких покупок.

Итак, что значит купить в рассрочку? Простыми словами: получить товар сейчас, заплатить за него потом равномерными платежами.

Рассмотрим принцип работы рассрочки на примере. У человека внезапно разбился телефон. Такой же новый стоит 35 000, но денег в бюджете внезапные расходы нет, а занять не у кого. В таком случае при покупке телефона можно либо:

Всего есть два вида рассрочки при покупке. Первый довольно прост: клиент заключает с магазином договор, получает на руки товар и обязуется вносить ежемесячные платежи до тех пор, пока долг не будет погашен, а продавец просто ждет, пока деньги вернутся. Никаких наценок и переплат. Для магазина такой вид рассрочки не совсем выгоден, поэтому встречается он редко.

Второй вид: рассрочка от банка или POS-кредитование. Что это значит? Клиент заключает договор с магазином, а магазин – с банком. Проценты, которые банк потребует за пользование средствами, продавец заплатит из своего кармана. Если вернуться к нашему примеру, то покупатель получит телефон за 35 000. Однако в ценнике будет указано 40 000 минус скидка 5 000 (проценты по кредиту). Таким образом, все стороны в выигрыше: клиент приобрел товар по устроившей его цене, магазин заключил сделку, банк заработал на процентах.

Даже учитывая скидку, магазин остается в плюсе. Тому есть две причины:

К тому же, именно за магазином остается решение, на какие товары давать рассрочку, а на какие – нет. Предоставляется она часто на товары и услуги, которые пользуются большим спросом и точно принесут доход.

Другой способ возместить убытки на процент по кредиту – предоставить клиенту дополнительные услуги. Как это сделать? Например, за отдельную плату продлить срок страхования или гарантию на бытовую технику.

Как еще можно купить в рассрочку? Есть специальные карты, похожие на кредитные карты. Здесь заранее одобрен лимит, при соблюдении всех правил проценты платить не нужно. Другой вид, который быстро распространяется, в основном в онлайн-магазинах, – возможность платить долями. Обычно это 4-6 платежей, полная стоимость покупки часто не выше 30 000 рублей.

Также рассрочка может быть с первоначальным взносом в 10-20 % от общей стоимости, а может быть и без взноса.

Несомненно, очень приятно получить товар на руки сейчас, а оплачивать его потом несколькими равными платежами, да еще и без процентов. Однако рассмотрим, не только чем хороша рассрочка, но и чем она может оказаться невыгодной лично вам.

Не исключена вероятность, что проценты, которые магазин заплатит за вашу покупку банку, все-таки вернутся в руки продавца. Что это означает? Например, цена товара, который предлагается в рассрочку, будет изначально завышена – таким образом бизнес ничего не потеряет. К тому же, при оформлении покупки лично в магазине человек может столкнуться с навязыванием платных дополнительных услуг или аксессуаров, которые он в противном случае бы не купил. Поэтому, собираясь воспользоваться рассрочкой, проверяйте цены на товары в интернете и соглашайтесь только на те услуги, которые вам действительно нужны.

Будьте бдительны и внимательно читайте договор, чтобы избежать неприятных переплат. Уже оформив рассрочку, не пропускайте платежи – если в соглашении участвовал банк, это отразится в вашей кредитной истории. Добросовестное отношение к выплатам окажет положительное влияние на ваш рейтинг.

Достаточно выбрать понравившийся товар, проверить, что эта услуга действительна при его покупке, и выразить свое желание консультанту или на сайте магазина.

Что нужно, чтобы взять в рассрочку? В большинстве случаев потребуется только паспорт для проверки кредитной истории клиента. В редких исключениях могут попросить второй документ, удостоверяющий личность: СНИЛС или водительские права, например.

Главное требование к клиенту – возможность выплатить рассрочку. То есть у человека должны быть как минимум постоянный источник заработка и положительная кредитная история. От магазина к магазину требования разнятся, однако в основном они такие:

Самое главное отличие – отсутствие процентов. Однако это различие не единственное.

В основном отказывают, если клиент:

Как взять товар в рассрочку, если отказали? Можно попробовать оформить в другом магазине или в другом банке, где условия менее требовательные.

Поскольку одним из условий оформления рассрочки в большинстве случаев является гражданство Российской Федерации, шансов воспользоваться таким предложением у иностранца не очень много. Как получить рассрочку в таком случае? Проблематично. Банки весьма неохотно предоставляют средства в пользование нерезидентам. Это связано с тем, что кредитное законодательство России в отношении мигрантов развито слабо, и привлечь к ответственности человека, который проживает в стране временно, бывает затруднительно.

Магазины также учитывают риски: иностранный гражданин всегда может вернуться в родную страну вместе с неоплаченным товаром, и тогда законодательство России не сможет защитить продавца и вернуть потерянные деньги.

Однако это не значит, что не стоит попытаться. У иностранца больше шансов получить кредит или рассрочку, если он показывает свои серьезные намерения жить и работать в стране, например, оформив патент на работу для мигрантов, РВП или ВНЖ.

Есть два способа, как оплачивать долг: