Личный кабинет

Что такое рассрочка и как она работает?

При покупке товара в оффлайн и интернет-магазинах часто можно наткнуться на предложение купить товар в рассрочку. Чтобы не вносить стоимость целиком, человек может «растянуть» выплаты равномерно на несколько месяцев. Проценты при этом не начисляются.
В статье расскажем, что такое рассрочка, какие виды бывают, кто может ее получить и как ее оплачивать.

Рассрочка - что это? Простыми словами

Рассрочка – это способ оплаты товара (или услуги), когда полная стоимость разбивается на несколько частей, которые клиент постепенно выплачивает. Обычно одинаковыми суммами на протяжении нескольких месяцев, но в отдельных случаях возвращать долг можно год или два, если договор позволяет.
Что можно купить в рассрочку? В принципе, что угодно. Чаще всего оформляют раздельные платежи для того, чтобы рассчитаться за крупные покупки, поскольку таким образом легче распределить нагрузку на бюджет. Но высокая стоимость товаров – не обязательное условие для рассрочки. Иногда ее можно получить и для мелких покупок.
Итак, что значит купить в рассрочку? Простыми словами: получить товар сейчас, заплатить за него потом равномерными платежами.

Как работает рассрочка

Рассмотрим принцип работы рассрочки на примере. У человека внезапно разбился телефон. Такой же новый стоит 35 000, но денег в бюджете внезапные расходы нет, а занять не у кого. В таком случае при покупке телефона можно либо:
  • взять потребительский кредит. Тогда человеку придется выплатить не только полную стоимость телефона, но и проценты за пользование банковскими деньгами. Значит, произойдет переплата, и вместо 35 000 человек заплатит больше.
  • оформить рассрочку. В таком случае телефон обойдется в 35 000, указанных на ценнике магазина, которые человек выплатит, например, за 6 месяцев. Но как это работает? Зависит от того, какого вида рассрочку предоставляет магазин.
Всего есть два вида рассрочки при покупке. Первый довольно прост: клиент заключает с магазином договор, получает на руки товар и обязуется вносить ежемесячные платежи до тех пор, пока долг не будет погашен, а продавец просто ждет, пока деньги вернутся. Никаких наценок и переплат. Для магазина такой вид рассрочки не совсем выгоден, поэтому встречается он редко.
Второй вид: рассрочка от банка или POS-кредитование. Что это значит? Клиент заключает договор с магазином, а магазин – с банком. Проценты, которые банк потребует за пользование средствами, продавец заплатит из своего кармана. Если вернуться к нашему примеру, то покупатель получит телефон за 35 000. Однако в ценнике будет указано 40 000 минус скидка 5 000 (проценты по кредиту). Таким образом, все стороны в выигрыше: клиент приобрел товар по устроившей его цене, магазин заключил сделку, банк заработал на процентах.
Даже учитывая скидку, магазин остается в плюсе. Тому есть две причины:
  • Ставки по кредитам для бизнеса ниже, чем торговая наценка.
  • Возможность взять рассрочку не только привлекает клиентов, но и стимулирует их купить больше товаров. В итоге продавец зарабатывает за счет объема продаж, не повышая цены.
К тому же, именно за магазином остается решение, на какие товары давать рассрочку, а на какие – нет. Предоставляется она часто на товары и услуги, которые пользуются большим спросом и точно принесут доход.
Другой способ возместить убытки на процент по кредиту – предоставить клиенту дополнительные услуги. Как это сделать? Например, за отдельную плату продлить срок страхования или гарантию на бытовую технику.
Как еще можно купить в рассрочку? Есть специальные карты, похожие на кредитные карты. Здесь заранее одобрен лимит, при соблюдении всех правил проценты платить не нужно. Другой вид, который быстро распространяется, в основном в онлайн-магазинах, – возможность платить долями. Обычно это 4-6 платежей, полная стоимость покупки часто не выше 30 000 рублей.
Также рассрочка может быть с первоначальным взносом в 10-20 % от общей стоимости, а может быть и без взноса.

Минусы рассрочки

Несомненно, очень приятно получить товар на руки сейчас, а оплачивать его потом несколькими равными платежами, да еще и без процентов. Однако рассмотрим, не только чем хороша рассрочка, но и чем она может оказаться невыгодной лично вам.
Не исключена вероятность, что проценты, которые магазин заплатит за вашу покупку банку, все-таки вернутся в руки продавца. Что это означает? Например, цена товара, который предлагается в рассрочку, будет изначально завышена – таким образом бизнес ничего не потеряет. К тому же, при оформлении покупки лично в магазине человек может столкнуться с навязыванием платных дополнительных услуг или аксессуаров, которые он в противном случае бы не купил. Поэтому, собираясь воспользоваться рассрочкой, проверяйте цены на товары в интернете и соглашайтесь только на те услуги, которые вам действительно нужны.
Будьте бдительны и внимательно читайте договор, чтобы избежать неприятных переплат. Уже оформив рассрочку, не пропускайте платежи – если в соглашении участвовал банк, это отразится в вашей кредитной истории. Добросовестное отношение к выплатам окажет положительное влияние на ваш рейтинг.

Как оформить рассрочку

Достаточно выбрать понравившийся товар, проверить, что эта услуга действительна при его покупке, и выразить свое желание консультанту или на сайте магазина.
Что нужно, чтобы взять в рассрочку? В большинстве случаев потребуется только паспорт для проверки кредитной истории клиента. В редких исключениях могут попросить второй документ, удостоверяющий личность: СНИЛС или водительские права, например.

Кому дают

Главное требование к клиенту – возможность выплатить рассрочку. То есть у человека должны быть как минимум постоянный источник заработка и положительная кредитная история. От магазина к магазину требования разнятся, однако в основном они такие:
  • возраст от 18 лет до 21 года (в разных магазинах свои требования, со скольки лет можно брать);
  • гражданство Российской Федерации;
  • постоянная работа на территории России.

Чем рассрочка отличается от кредита

Самое главное отличие – отсутствие процентов. Однако это различие не единственное.
Рассрочка Кредит
Можно оформить в магазине или в банке Оформляется только в банке
Проценты платит магазин Проценты платит клиент
Оформляется на короткий срок (до 2 лет) Можно взять на очень долгий срок
В целом низкие требования к клиенту Строго проверяется кредитная история и уровень доходов

Рассрочка:

Можно оформить в магазине или в банке

Кредит:

Оформляется только в банке

Рассрочка:

Проценты платит магазин

Кредит:

Проценты платит клиент

Рассрочка:

Оформляется на короткий срок (до 2 лет)

Кредит:

Можно взять на очень долгий срок

Рассрочка:

В целом низкие требования к клиенту

Кредит:

Строго проверяется кредитная история и уровень доходов

В каком случае могут отказать

В основном отказывают, если клиент:
  • не подходит по возрасту (младше 18 лет),
  • не имеет стабильного источника заработка или работает за границей,
  • не является гражданином Российской Федерации,
  • в некоторых случаях – отсутствие кредитной истории.
Как взять товар в рассрочку, если отказали? Можно попробовать оформить в другом магазине или в другом банке, где условия менее требовательные.

Можно ли иностранному гражданину взять рассрочку

Поскольку одним из условий оформления рассрочки в большинстве случаев является гражданство Российской Федерации, шансов воспользоваться таким предложением у иностранца не очень много. Как получить рассрочку в таком случае? Проблематично. Банки весьма неохотно предоставляют средства в пользование нерезидентам. Это связано с тем, что кредитное законодательство России в отношении мигрантов развито слабо, и привлечь к ответственности человека, который проживает в стране временно, бывает затруднительно.
Магазины также учитывают риски: иностранный гражданин всегда может вернуться в родную страну вместе с неоплаченным товаром, и тогда законодательство России не сможет защитить продавца и вернуть потерянные деньги.
Однако это не значит, что не стоит попытаться. У иностранца больше шансов получить кредит или рассрочку, если он показывает свои серьезные намерения жить и работать в стране, например, оформив патент на работу для мигрантов, РВП или ВНЖ.

Как платить рассрочку

Есть два способа, как оплачивать долг:
  • Банковской картой в приложении или в личном кабинете банка, который одобрил договор рассрочки. Понадобится номер телефона, на который вы оформляли соглашение.
  • В отделении этого банка при личном визите. Могут потребоваться данные договора.

¹Подробная информация о продуктах указана в Информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительских микрозаймов ООО МКК «Корона».

Займы выдаются на карты Мир, Visa или Mastercard (в т.ч. Maestro), эмитированные банками Российской Федерации.

Займы доступны гражданам Таджикистана, Узбекистана, Азербайджана, Казахстана, Кыргызстана, Молдовы, Армении, России и Грузии, а также гражданам Беларуси в случае повторного получения ими займа, от 18 до 75 лет включительно.

Срок рассмотрения заявления на заем не более 48 часов, в случае необходимости дополнительной проверки документов и (или) технических сбоев в работе - до 5 рабочих дней.

²Услуги по переводу денежных средств, в том числе при погашении займов, предоставляются РНКО «Платежный Центр» (ООО), лицензия ЦБ РФ № 3166-К от 14.04.2014 г., г. Новосибирск, ул. Кирова, 86, ОГРН:1025400002968. Информация о сумме ежемесячного платежа, дате займа, сроке оплаты, беспроцентном периоде, остатке задолженности является вымышленной и приведена для примера.

³Займ предоставляет ООО МКК «Корона» Рег. № в Гос. Реестре МФО 2120719001908 от 07.08.2012 г., (Новосибирская область, г.о. рабочий поселок Кольцово, рп Кольцово, ул. Технопарковая, стр. 1, ИНН 1909001476, ОГРН 1121902000879). Услуги по переводу денежных средств без открытия банковского счета предоставляются РНКО «Платежный Центр» (ООО), лицензия ЦБ РФ № 3166-К от 14.04.2014 г., г. Новосибирск, ул. Кирова, 86, ОГРН:1025400002968. ООО МКК «Корона» вправе отказать в выдаче займа.

Apple и App Store являются товарными знаками Apple Inc. Google Play и логотип Google Play являются товарными знаками корпорации Google LLC.

ООО МКК «Корона» с 23.12.2020 является членом Саморегулируемой организации «Микрофинансирование и Развитие» (ОГРН 1137799014055, ИНН 7707491596, юр. адрес: 107078, г. Москва Орликов переулок, д.5, стр.1, этаж 2, пом.11), официальный сайт в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (https://npmir.ru/).
Официальный сайт Банка России https://cbr.ru/
Интернет-приемная Банка России https://cbr.ru/Reception/
Государственный реестр микрофинансовых организаций https://cbr.ru/microfinance/registry/
Потребитель финансовых услуг вправе направить обращение Финансовому уполномоченному Российской Федерации. Юридический и почтовый адрес: 119017, г. Москва, Старомонетный пер., дом 3, получатель АНО «СОДФУ».
Адрес официального сайта финансового уполномоченного в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" https://finombudsman.ru/.

Номера телефонов службы обеспечения деятельности финансового уполномоченного: 8 (800) 200-00-10, 8 (495) 129-08-19 (для исходящих звонков, совершаемых сотрудниками Службы, потребителям по составу документов в ранее поданном финансовому уполномоченному обращении).

Ознакомиться с политикой обработки персональных данных