• Личный кабинет
  • Займы
  • Погасить займ
  • Вопросы и ответы
  • О компании
  • Документы
  • Денежные переводы
Личный кабинет

Что делать, если низкий рейтинг кредитной истории?

Займы и кредиты часто выручают в ситуациях, когда нам не хватает наличных средств, чтобы исполнить задуманное или выкрутиться в обстоятельствах форс-мажора.
Если наш бюджет не справляется с непредвиденной или запланированной нагрузкой, мы обращаемся за заемными деньгами в финансовую организацию. По итогам 2023 года российские банки выдали кредитов почти на 17 трлн рублей, из них более 40 % – это займы наличными.
Мы рассчитываем, что займ выручит нас в случае необходимости, но надежда может не оправдаться – финансовые организации (банки или МФО) часто отказывают в выдаче денег из-за испорченной кредитной истории (КИ). Что это такое, зачем она нужна, как ее узнать и где взять займы, которые дают с низким кредитным рейтингом, читайте в нашей статье.

Что такое кредитная история

Кредитная история – это «летопись» ваших взаимоотношений с финансовыми организациями, данные о всех полученных и запрошенных займах, своеобразный «цифровой след» заемщика. Он содержит следующую информацию:
  • в какие банки и МФО человек обращался, чтобы получить кредит или заем;
  • когда это было;
  • какие суммы были выданы;
  • в какой роли выступал: заемщик, созаемщик, поручитель;
  • как проходил процесс погашения долга: по графику или с задержками;
  • есть ли активные на данный момент кредитные обязательства.
Досье заемщика хранится в бюро кредитных историй (БКИ). Информация о внесенных в государственный реестр организациях с их контактами размещена на официальном сайте Банка России.
Финорганизации самостоятельно определяют, в какое БКИ они будут предоставлять данные о своих клиентах. Иногда банки и МФО работают с несколькими бюро, а это значит, что, возможно, ваша КИ хранится в нескольких бюро.
Помимо сведений о взаимодействии с банками в КИ могут быть отражена также информация о долгах по коммунальным платежам, мобильной связи, штрафам и другим обязательствам, которые не были погашены в течение длительного времени. Все это негативно влияет на профиль заемщика, поскольку дает кредитным организациям представление об уровне его финансовой дисциплины и надежности. Чем больше таких «пятен», тем выше риск при кредитовании и больше вероятность, что вам откажут в предоставлении займа.

Что влияет на рейтинг кредитной истории

Четких, зафиксированных где-то документально критериев, какая кредитная история является хорошей, а какая плохой, не существует. Рассмотрев одно и то же кредитное досье, одна финансовая организация согласится выдать займ, а другая отклонит заявку.
Но какие-то общие принципы, разумеется, существуют. Прежде всего, это наличие кредитной истории само по себе. Если потенциальный клиент никогда в жизни не брал займов, нет данных для анализа и прогнозирования рисков. Поведение такого человека в контексте погашения задолженности предсказать нельзя. Другое дело, если подавший заявку на кредит периодически берет деньги в долг и оплачивает задолженность согласно установленному графику. Это четкое свидетельство того, что заемщик дисциплинированный и ответственный.
Главный параметр хорошей КИ – отсутствие регулярных просрочек при погашении долга в течение длительного времени (4–6 месяцев). Это относится ко всем кредитным продуктам, включая займы и карты.
Негативно влияют на кредитный рейтинг заемщика такие вещи, как банкротство, судебные решения о взыскании долга, неоплаченные штрафы и счета за коммуналку, мобильную связь и пр. Все это свидетельствует о слабой финансовой дисциплине или нестабильном в денежном отношении положении клиента.
Уровень долговой нагрузки – еще один индикатор, влияющий на рейтинг кредитной истории. Чем меньше доля выплат по кредитам по отношению к доходам, тем лучше. Если вы в месяц тратите на погашение займов больше 50 % того, что зарабатываете, ваша КИ в зоне риска с точки зрения оценки кредитоспособности.
Повышенная бдительность не повредит. Поэтому важно периодически мониторить свою кредитную историю. Дважды в год в каждом БКИ можно запросить свою КИ бесплатно. За последующие запросы нужно будет заплатить. У каждого бюро свои тарифы и условия.

Персональный кредитный рейтинг

С 2022 года в России действует единая шкала индивидуальных кредитных рейтингов (КР), которые оцениваются в диапазоне от 1 до 999 баллов. Если кредитная история – это досье взаимоотношений заемщика с кредиторами, то кредитный рейтинг – качественная оценка этой информации. Уровень персонального рейтинга рассчитывается БКИ с учетом количества активных и погашенных займов, уровня долговой нагрузки, наличия просроченной задолженности и пр.
У каждого БКИ своя система оценки КР. Рассмотрим для примера один из таких инструментов, который активно используется как кредиторами, так и заемщиками, – «Персональный кредитный рейтинг» Национального бюро кредитных историй.
Рейтинг учитывает всю имеющуюся в КИ информацию, переводит в баллы каждый параметр, суммирует их и выдает интегральный результат в диапазоне от 1 до 999 единиц. Для облегчения восприятия разработчиками придумана цветовая градация уровня рейтинга.
КредитоспособностьКредитный рейтинг
Низкая1 – 596
Средняя597 – 824
Высокая825 – 941
Очень высокая942 – 999

Кредитоспособность:

Низкая

Кредитный рейтинг:

1 – 596

Кредитоспособность:

Средняя

Кредитный рейтинг:

597 – 824

Кредитоспособность:

Высокая

Кредитный рейтинг:

825 – 941

Кредитоспособность:

Очень высокая

Кредитный рейтинг:

942 – 999

Понятно, что если кредитный рейтинг – 0, то шансов взять кредит практически нет, и даже в случае, если он 200 или 300, то вероятность получить займ повышается ненамного.
Чем больше баллов, тем, в теории, больше шансов получить кредит на выгодных условиях. В теории – потому что в итоге только сама финансовая организация решает, выдавать займ или нет. Даже самый высокий рейтинг не гарантирует получение денег.

Что делать, если низкий рейтинг, как его улучшить?

Если у вас плохая кредитная история, не стоит отчаиваться. КИ можно и нужно улучшать. Есть несколько достаточно простых инструментов добиться улучшения кредитного рейтинга.
Удалить негативные моменты, если они в действительности были, а не стали результатом ошибки передачи информации или действий злоумышленников, из кредитной истории нельзя. Однако ее можно корректировать, постепенно повышая свой кредитный рейтинг.
КИ – это досье о финансовых событиях на протяжении последних 7 лет, но кредитующие организации главное внимание обращают на ближайшие два-три года. Это значит, что свою кредитную историю можно значительно улучшить в течение всего пары лет.
Сделать вам это помогут следующие действия:
  • Постарайтесь снизить объем своих финансовых обязательств. Постепенно закрывайте активные займы, уменьшайте закредитованность. Помните, что уровень долговой нагрузки – один из главных индикаторов кредитного рейтинга.
  • Оформляйте новые займы на небольшие суммы. Оплачивайте их максимально аккуратно, точно день-в-день по графику, указанному в договоре.
  • Откройте кредитную карту с небольшим кредитным лимитом и пополняйте ее в пределах беспроцентного периода. Так вы не только «заработаете очки» как ответственный заемщик, но и сможете бесплатно пользоваться кредитными средствами.
  • Оформите POS-кредит на приобретение того, что вам действительно нужно: новой бытовой техники, электроники, одежды. Так же точно в срок рассчитывайтесь по кредиту.
  • Постарайтесь не допускать задолженности по другим платежам: ЖКХ, сотовая связь, налоги и пр.
Даже такие простые вещи позволят вам управлять своим кредитным рейтингом и улучшать свою кредитную историю.

Можно ли взять займ с плохим рейтингом кредитной истории

Плохая КИ – это достаточно серьезное препятствие для получения заемных денег. Финансовые организации весьма неохотно кредитуют клиентов с «подпорченным» кредитным досье. Однако выход можно найти и в самой, казалось бы, безвыходной ситуации. Как взять займ с низким кредитным рейтингом?
  1. 1Попробовать обратиться в «свой» банк. Это может быть банк, который обслуживает зарплатный проект вашей организации, или кредитная организация, в которой открыт вклад или счет для перечисления пенсии. Такая кредитная организация, возможно, будет более расположена пойти на встречу и одобрить заявку.
  2. 2У ряда банков и МФО действуют специальные программы для заемщиков с негативной КИ – займы онлайн с плохим кредитным рейтингом в некоторых случаях можно оформить прямо на сайте организации. Но в этом случае важно ознакомиться с условиями предоставления займа – они зачастую отличаются от предложений для других категорий клиентов более высокими ставками.
  3. 3Получить одобрение на кредит можно, если предоставить в качестве залога имущество: недвижимость, авто и т. д. При этом стоимость залога должна быть превышать сумму займа.
  4. 4Если плохая КИ мешает получить займ, можно попросить кого-то из близких выступить поручителем перед финансовой организацией. Наличие поручителей с хорошей КИ значительно увеличивает шансы на одобрение кредита.
Итак, мы рассказали, что можно делать, если у вас низкий рейтинг кредитной истории. Плохая КИ не означает, что путь к заемным средствам полностью отрезан. Всегда можно найти варианты выхода из сложной ситуации и при этом постепенно и методично работать над улучшением своего кредитного «досье». Ведь даже если сейчас займ не нужен, это не значит, что он не потребуется в ближайшем будущем.

Читайте также


Что такое микрозаймы: суммы, сроки, условия выдачи
Микрозайм – деньги в долг, которые можно получить в микрофинансовых компаниях. Полная информация для тех, кто хочет быть грамотным заемщиком.

¹Подробная информация о продуктах указана в Информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительских микрозаймов ООО МКК «Корона».

Займы доступны гражданам Таджикистана, Узбекистана, Азербайджана, Казахстана, Кыргызстана, Молдовы, Армении, России и Грузии, а также гражданам Беларуси в случае повторного получения ими займа, от 18 до 75 лет включительно.

Срок рассмотрения заявления на заем не более 48 часов, в случае необходимости дополнительной проверки документов и (или) технических сбоев в работе - до 5 рабочих дней.

²Услуги по переводу денежных средств, в том числе при погашении займов, предоставляются РНКО «Платежный Центр» (ООО), лицензия ЦБ РФ № 3166-К от 14.04.2014 г., г. Новосибирск, ул. Кирова, 86, ОГРН:1025400002968. Информация о сумме ежемесячного платежа, дате займа, сроке оплаты, беспроцентном периоде, остатке задолженности является вымышленной и приведена для примера.

³Займ предоставляет ООО МКК «Корона» Рег. № в Гос. Реестре МФО 2120719001908 от 07.08.2012 г., (Новосибирская область, г.о. рабочий поселок Кольцово, рп Кольцово, ул. Технопарковая, стр. 1, ИНН 1909001476, ОГРН 1121902000879). Услуги по переводу денежных средств без открытия банковского счета предоставляются РНКО «Платежный Центр» (ООО), лицензия ЦБ РФ № 3166-К от 14.04.2014 г., г. Новосибирск, ул. Кирова, 86, ОГРН:1025400002968. ООО МКК «Корона» вправе отказать в выдаче займа.

Apple и App Store являются товарными знаками Apple Inc. Google Play и логотип Google Play являются товарными знаками корпорации Google LLC.

ООО МКК «Корона» с 23.12.2020 является членом Саморегулируемой организации «Микрофинансирование и Развитие» (ОГРН 1137799014055, ИНН 7707491596, юр. адрес: 107078, г. Москва Орликов переулок, д.5, стр.1, этаж 2, пом.11), официальный сайт в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (https://npmir.ru/).
Официальный сайт Банка России https://cbr.ru/
Интернет-приемная Банка России https://cbr.ru/Reception/
Государственный реестр микрофинансовых организаций https://cbr.ru/microfinance/registry/
Потребитель финансовых услуг вправе направить обращение Финансовому уполномоченному Российской Федерации. Юридический и почтовый адрес: 119017, г. Москва, Старомонетный пер., дом 3, получатель АНО «СОДФУ».
Адрес официального сайта финансового уполномоченного в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" https://finombudsman.ru/.

Номера телефонов службы обеспечения деятельности финансового уполномоченного: 8 (800) 200-00-10, 8 (495) 129-08-19 (для исходящих звонков, совершаемых сотрудниками Службы, потребителям по составу документов в ранее поданном финансовому уполномоченному обращении).

Ознакомиться с политикой обработки персональных данных