Кто такие раздолжнители: риски посреднических услуг при проблемах с долгами
Раздолжнитель — это компания или частное лицо, которое за вознаграждение обещает должнику «списать», «заморозить» или «реструктурировать» кредиты и микрозаймы. Они могут гарантировать списание 100 % долгов, сохранение имущества или советовать вообще перестать платить кредиторам. Проблема в том, что посредник не может по своему решению отменить обязательства заемщика: законное освобождение от долгов возможно только при наличии предусмотренных законом оснований.
В статье разберемся, как раздолжнители обманывают людей, какие рекламные обещания должны насторожить, что будет, если перестать платить по кредиту, и какие законные варианты есть у человека, если возникли проблемы с долгами. Отдельно рассмотрим банкротство: какие долги действительно можно списать, чем придется заплатить за освобождение от обязательств и почему гарантировать результат этой процедуры нельзя.
Кто скрывается за словом «раздолжнитель»
Термин «раздолжнитель» не закреплён законом, им обычно обозначают посредников, предлагающих услуги по урегулированию задолженности или сопровождению банкротства, которые обещают должникам полное списание долгов по кредитам, микрозаймам и налогам за денежное вознаграждение. Раздолжнитель — это не официальный правовой термин, так обычно называют недобросовестных посредников в сфере урегулирования задолженности.
При этом не стоит ставить знак равенства между раздолжнителями и всеми юристами по банкротству: профессиональная юридическая помощь сама по себе является обычной услугой, проблема начинается там, где клиенту обещают гарантированный результат, скрывают риски или предлагают действия, ухудшающие его положение.
Особенно опасно расхождение между рекламой и договором. Клиенту могут устно обещать полное избавление от долгов, а в документах указать лишь «консультационные услуги». В итоге посредник формально выполняет договор, предоставляя консультации или шаблоны документов, тогда как кредитные обязательства клиента сохраняются.
Почему раздолжнителям не стоит доверять
Риски возникают, если исполнитель обещает недостижимый результат, скрывает условия услуги или предлагает прекратить платежи без законного основания.
Доверять псевдоюристам нельзя, потому что они не обладают эксклюзивными правами на списание долгов и часто просто забирают деньги за составление шаблона заявления, которое должник мог подать бесплатно или которое может быть не принято судом. Следует проверить, какие именно действия исполнитель обязуется совершить по договору и в какие сроки.
Если посредник получает деньги путем обмана, изначально не намереваясь выполнять обещанные обязательства, его действия при наличии необходимых признаков могут квалифицироваться как мошенничество по ст. 159 УК РФ. Освобождение от обязательств в рамках банкротства регулируется законом № 127-ФЗ. Судебное банкротство проходит через арбитражный суд, а при установленных законом условиях возможно бесплатное внесудебное банкротство через МФЦ.
Главный принцип работы недобросовестного раздолжнителя — создать впечатление, что существует простой способ отменить долг, о котором банк якобы предпочитает не рассказывать. На практике юридическая компания не может самостоятельно обязать банк или МФО простить задолженность и не может гарантировать, каким будет итог судебного банкротства.
С 1 марта 2026 года деятельность раздолжнителей впервые отрегулирована законом — № 47-ФЗ от 01.04.2025. Посреднические услуги по урегулированию задолженности теперь можно оказывать только после включения в реестр Банка России, а штрафы за «раздолжнительскую» деятельность без реестра введены параллельными поправками в КоАП. Проверить компанию теперь можно прямо в реестре ЦБ.
Как работает схема: от громкого обещания до новой просрочки
Типичная схема выглядит так:
| Что обещают клиенту | Что происходит на самом деле |
|---|---|
| «Спишем 100 % кредитов» | Списание зависит от предусмотренной законом процедуры и обстоятельств конкретного должника. Часть обязательств вообще не прекращается после банкротства |
| «С сегодняшнего дня можете не платить» | Само заключение договора с посредником не приостанавливает кредитный договор. При просрочке могут начисляться предусмотренные законом и договором проценты и неустойка |
| «Имущество точно останется у вас» | При судебном банкротстве имущество, входящее в конкурсную массу, может быть реализовано. Для отдельных видов имущества действуют специальные правила и исключения |
| «Есть государственная программа, которая отменит кредиты» | Закон предусматривает банкротство и другие способы урегулирования задолженности, но не универсальное автоматическое списание всех кредитов для любого желающего |
| «Мы сами разберемся с банком — вам ничего делать не надо» | Если условия кредита официально не изменены и процедура банкротства не начата, обязательства заемщика продолжают действовать |
Показательный пример приводит Банк России. Регулятор заметил в Новосибирской области рост однотипных жалоб на банки и МФО: от имени заемщиков направлялись стандартные требования о перерасчете задолженности и реструктуризации. По оценке регулятора, характер обращений свидетельствовал об активности раздолжнителей, которые таким образом демонстрировали клиентам видимость юридической работы. Результатом такой стратегии могут стать «рост просрочки, испорченная кредитная история, а часто еще и новые долги».
По каким фразам можно определить рекламу раздолжнителей
Рекламу раздолжнителей выдают обещания мгновенного и гарантированного списания любых долгов, ссылки на несуществующие госпрограммы и призывы перестать платить по кредитам.
Какие фразы указывают на недобросовестную или незаконную рекламу:
- «Государственная система списания долгов», «все должники включены в список на списание» — на самом деле государство таких списков не ведет.
- «Списываем 100 % долгов любого размера и вида, даже алименты» — по ст. 213.28 127-ФЗ алименты и возмещение вреда жизни и здоровью вообще не подлежат списанию.
- «Перестаньте платить — мы всё решим за вас» — бездействие ведет к пеням, суду и приставам (об этом ниже).
- «Гарантируем результат или вернем деньги» — в договоре формулировка тут же оборачивается перечнем «форс-мажорных» исключений.
- «Секретная схема, о которой не знают банки», «новая поправка в закон» — все нормы публикуются на официальном портале правовой информации (publication.pravo.gov.ru).
- Искусственный дефицит: «только сегодня», «осталось 3 места в реестре», агрессивные обзвоны людей из баз должников.
Дополнительный признак — оплата на личную карту физлица без договора оказания юридических услуг или с договором, где исполнитель по сути ничего не обязуется.
С 1 января 2026 года обещания вроде «гарантированно спишем долги», призывы «перестаньте платить» и заявления о «государственной системе списания» — уже не просто тревожные маркетинговые признаки: такие формулировки прямо запрещены ст. 28.1 закона «О рекламе». Кроме того, реклама банкротства обязана содержать предупреждение: «Банкротство влечет негативные последствия… Предварительно обратитесь к своему кредитору и в МФЦ».
Что будет, если перестать платить по кредиту
Короткий ответ: долг сам по себе не исчезнет. Возникнет просрочка, информация о ней попадет в кредитную историю, а кредитор сможет использовать предусмотренные законом способы взыскания задолженности.
| Этап | Что может происходить |
|---|---|
| Возникла просрочка | Кредитор фиксирует пропущенный платеж. На задолженность могут начисляться предусмотренные договором и законом проценты и неустойка. Сведения о просрочке передаются в бюро кредитных историй в установленном законом порядке |
| Кредитор начинает работу с задолженностью | Банк или МФО может связываться с заемщиком, напоминать о долге и предлагать варианты погашения или реструктуризации. К взысканию может быть привлечена профессиональная коллекторская организация. Способы и частота взаимодействия с должником ограничены законом |
| Обращение за взысканием через суд | Если задолженность не погашена и договориться с заемщиком не удалось, кредитор может обратиться за судебным приказом или подать иск. Единого срока, через который кредитор обязан пойти в суд, нет |
| Исполнительное производство | После получения исполнительного документа взыскание может перейти к судебным приставам. В зависимости от обстоятельств взыскание может быть обращено на деньги на счетах и часть дохода должника, а также применены другие предусмотренные законом меры. Для добровольного исполнения после возбуждения исполнительного производства обычно дается пять дней. Если требование не исполнено в этот срок, может быть взыскан исполнительский сбор. |
Ключевые детали:
Штрафы ограничены законом. По ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» неустойка по просроченному кредиту не может превышать 20 % годовых или 0,1 % от суммы просрочки за каждый день.
Кредитная история страдает надолго. Банки обязаны передавать сведения о просрочках в бюро кредитных историй. Достоверные сведения о нарушении сроков платежей нельзя просто удалить после погашения задолженности: записи по кредитным сделкам хранятся в кредитной истории семь лет со дня последнего изменения соответствующей записи.
Взыскание долга через суд. Если договориться с заемщиком не получается, кредитор вправе добиваться взыскания задолженности в установленном законом порядке. После получения исполнительного документа взыскание может перейти в стадию исполнительного производства. В качестве обеспечительных мер законодательством предусмотрены, в том числе, арест счетов, удержание до 50 % дохода (с правом сохранить прожиточный минимум), запрет на выезд, исполнительский сбор 12 % (минимум 2 000 руб.) при невыплате за 5 дней.
Поэтому совет раздолжнителя «перестаньте платить, а дальше мы все решим» без конкретного законного механизма способен не уменьшить, а увеличить проблемы с долгами.
Условный пример. У человека есть несколько кредитов, которые он обслуживает с трудом. Посредник предлагает ежемесячно платить ему за «подготовку к списанию», одновременно прекратив выплаты банкам. Через несколько месяцев клиент действительно передает деньги юридической фирме, но условия кредитов официально не изменились и процедура банкротства не началась. В результате к прежней задолженности добавляется просрочка, а деньги, которые могли пойти на платежи кредиторам, уже потрачены на услуги посредника.
Что делать, если возникли проблемы с долгами
Действовать нужно до возникновения просрочки и напрямую с кредитором либо через государственные механизмы — реструктуризацию, кредитные каникулы, внесудебное или судебное банкротство. Посредники при этом не нужны.
Если появились проблемы с долгами, первым шагом обычно должно быть не прекращение платежей по совету посредника, а обращение непосредственно к кредитору. Банк России рекомендует обсудить варианты урегулирования задолженности — многие банки и МФО предлагают собственные программы реструктуризации.
В зависимости от ситуации можно рассмотреть следующие варианты:
- 1Кредитные каникулы. С 1 января 2024 года постоянно действует механизм каникул по потребительским кредитам и займам. Например, основанием может быть снижение дохода за два месяца более чем на 30 % относительно среднемесячного дохода за предшествующие 12 месяцев. Льготный период может составлять до шести месяцев. Точные условия установлены законодательством и зависят от вида кредита и ситуации заемщика. Важно: по каникулам действуют потолки: 450 тыс. руб. — кредиты/займы, 1,6 млн — автокредиты, 150 тыс. — кредитные карты.
- 2Реструктуризация. Кредитор может изменить график или другие условия погашения, если стороны договорятся об этом. Банк России также рекомендует банкам применять механизм комплексного урегулирования, когда у человека есть обязательства перед несколькими кредиторами.
- 3Рефинансирование. При наличии подходящего предложения новый кредит используется для погашения прежних обязательств, после чего заемщик обслуживает новый договор. Возможность и условия зависят от решения кредитора.
- 4Банкротство. Если восстановить платежеспособность другими способами невозможно, гражданин может рассмотреть судебное или, при выполнении установленных законом условий, внесудебное банкротство через МФЦ.
Внесудебная процедура через МФЦ бесплатна, но предназначена не для любого должника. По действующей редакции статьи 223.2 закона № 127-ФЗ общий размер учитываемых обязательств должен составлять от 25 тыс. до 1 млн рублей, а гражданин должен соответствовать одному из предусмотренных этой статьей оснований.
Какие последствия возникают после банкротства
Банкротство — это законный способ избавиться от непосильных обязательств, но оно влечет за собой ряд социальных и финансовых ограничений.
Федеральное законодательство устанавливает следующие последствия для гражданина:
- 1Финансовые ограничения. В течение 5 лет после завершения процедуры вы обязаны сообщать банкам о своем статусе банкрота при оформлении новых кредитов. Шанс на одобрение в этот период близок к нулю. В тот же период гражданин не может повторно инициировать собственное судебное банкротство.
- 2Надолго испорченная кредитная история. Запись о банкротстве хранится в БКИ 7 лет, а публикация в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве — без установленного срока удаления.
- 3Карьерные ограничения. В течение 3 лет нельзя занимать руководящие должности в любых юрлицах; 5 лет — управление МФО, страховыми компаниями, НПФ, паевыми и инвестиционными фондами; 10 лет — управление кредитными организациями, то есть банками.
Кроме того, не все долги списываются: алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, субсидиарная ответственность и ряд других обязательств сохраняются даже после завершения процедуры.
Отдельный вопрос — имущество. По общему правилу единственное пригодное для постоянного проживания жилье защищено исполнительским иммунитетом, но для ипотечного жилья действуют исключения. Кроме того, законодательство о банкротстве предусматривает специальные механизмы, позволяющие при определенных условиях заключить отдельное мировое соглашение с ипотечным кредитором. Поэтому фразы вроде «при банкротстве точно сохраните любую квартиру» или, наоборот, «банкротство всегда означает потерю жилья» одинаково упрощают ситуацию.
При выборе представителя важно оценить, разъясняет ли он условия и ограничения процедуры, стоимость услуг и возможные последствия. Добросовестный специалист должен заранее объяснить, каких результатов можно ожидать и какие риски связаны с процедурой.
Коротко о главном
Раздолжнители — это недобросовестные посредники, которые за деньги обещают должникам полное списание долгов и банкротство без последствий. Их рекламу можно распознать по фразам «спишем все ваши долги», «отменяем платежи» и «гарантируем 100 % результат».
Если вы видите рекламу «государственной программы списания долгов» или слышите совет перестать платить по кредиту — это существенный повод усомниться в достоверности рекламного обещания или признак риска введения потребителя в заблуждение: долг вырастет из-за пеней, испортится кредитная история, а дело может дойти до суда и приставов.
Раздолжнители обещают простой выход из сложной финансовой ситуации, но посредник не способен самостоятельно «отменить» кредит, гарантировать списание всех долгов или «очистить» кредитную историю. Если появились проблемы с долгами, безопаснее сначала обратиться к кредитору и проверить доступность каникул, реструктуризации или других законных механизмов.
При этом нужно помнить, что банкротство действительно может освободить от части обязательств, но у него есть условия, исключения и последствия, поэтому обещания «списать всё и без риска» должны насторожить.
