Поручитель по кредиту: кто это и какова ответственность?

Взыскания поручителем по кредиту не производятся: он не может в прямом смысле слова заставить заемщика платить по счетам. Его роль заключается в юридической ответственности с правом потом взыскать всё с должника.

Проще говоря, если заемщик перестает платить, банк переносит свои требования на поручителя в полном объеме. Он должен будет возместить не только кредит, проценты и пени по нему, но и судебные издержки. А затем все свои финансовые потери поручитель может взыскать с заемщика на основании права обратного требования.

Эту роль может выполнять как физическое, так и юридическое лицо. В первом случае речь идет о займах для частных лиц, во втором — о корпоративном и банковском кредитовании, где институт поручительства значительно сильнее развит.

Если частному лицу для получения кредита нужен поручитель, искать следует человека, отвечающего следующим требованиям:

• Гражданство РФ, постоянная регистрация на территории страны.
• Возраст от 21 до 65–70 лет на момент окончания договора.
• Наличие стабильного официального дохода. Обычно банки просят подтвердить стаж на текущем месте работы от 6 месяцев и дольше.
• Хорошая кредитная история с высоким рейтингом.

Поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно.

Солидарная ответственность предполагает, что кредитор может потребовать исполнения обязательств как от всех должников вместе, так и от любого из них по отдельности, причем как полностью, так и в части долга. Для поручителя это означает, что при просрочке заемщика банк вправе сразу обратиться за деньгами к нему, минуя основного должника.

Объем ответственности поручителя состоит из:

• суммы основного долга по кредиту;
• процентов за пользование кредитом;
• штрафов и пеней за просрочку платежа;
• судебных издержек банка по взысканию долга.

Другими словами, поручитель отвечает в том же объеме, что и сам заемщик.

Альтернативой солидарной ответственности может выступать субсидиарная, когда банк сначала пытается взыскать долг с заемщика и только убедившись, что это невозможно, обращается к поручителю. Однако финансовые организации редко предлагают такой формат отношений в рамках кредитного договора.

Что это значит для поручителя?

1. 1Банк вправе выбрать, у кого взыскивать деньги: у заемщика, или у поручителя, или у всех сразу.
2. 2Если поручителей несколько, банк может потребовать всю сумму с любого из них, а не делить пропорционально.
3. 3Исполнивший обязательство поручитель получает право регрессного требования к должнику, то есть может взыскать с заемщика все уплаченные суммы.
4. 4Просрочка по кредиту портит кредитную историю не только заемщика, но и поручителя.

Так что солидарная ответственность делает поручителя практически полноценным созаемщиком с обязанностью платить, хотя формально он не получает выгоды от кредита.

Риски поручителя по кредиту носят не только финансовый, но и юридический характер. Вот их полный перечень.

1. 1Обязанность платить чужой долг полностью. При неисполнении обязательств заемщиком поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Это значит, что банк может потребовать погасить долг поручителем в полном объеме.
2. 2Риск непредвиденных расходов при изменении условий кредита. Если банк увеличит процентную ставку без согласия поручителя, он будет отвечать на прежних условиях. Однако если в договоре поручительства есть пункт с согласием на изменения, поручитель может быть вынужден платить по повышенной ставке.
3. 3Ограничение собственной кредитоспособности. Наличие действующего поручительства снижает шансы на одобрение собственного кредита из-за включения в долговую нагрузку.
4. 4Просрочка портит кредитную историю поручителя. Если поручитель отказывается платить, возникает просрочка, которая фиксируется в его КИ.
5. 5Риск банкротства. Если сумма долга слишком велика, поручитель может быть вынужден объявить о своем банкротстве.

1. 1Банк не обязан предупреждать о просрочках и возникновения задолженности. Требования могут поступить уже после того, как заемщик не платил несколько месяцев.
2. 2При отказе платить банк может обратиться в суд. При больших просрочках могут арестовать счета поручителя, изъять имущество и ограничить зарубежные поездки.
3. 3Поручительство не прекращается при банкротстве заемщика. Если основной заемщик признан банкротом, это не освобождает поручителя от ответственности. Требование к поручителю может быть предъявлено и после освобождения должника от обязательств.
4. 4Невозможность выйти из поручительства. Просто отказаться от обязательств поручителя нельзя. Договор перестает действовать только после полного погашения долга заемщиком.

1. 1Ответственность без права контроля. У поручителя нет доступа к счету, графику платежей и информации о задолженности. Он не может отслеживать, как заемщик исполняет обязательства.
2. 2Если поручителей несколько, они отвечают перед кредитором солидарно. Банк может потребовать всю сумму с любого из них.
3. 3Риск регрессного требования от другого поручителя. Если один поручитель оплатил долг, он вправе требовать возмещения от других поручителей (в порядке регресса).

Итак, поручителю придется платить чужой долг полностью, при этом у него снижаются шансы на получение собственного кредита. Ему может грозить арест имущества, судебные издержки, испорченная КИ, а выйти из поручительства просто так нельзя.

Сколько будут действовать обязательства, зависит от формулировки в договоре. Какие возможны варианты?

1. 1Указание конкретного срока (например, «до 31 декабря 2026 года»). Это самый надежный вариант для поручителя, потому что как только наступит обозначенная дата, его обязательства закончатся.
2. 2«До фактического исполнения». Эту формулировку нельзя считать установленным сроком. Поэтому, видя в договоре эту фразу, стоит попросить изменить ее на ту, в которой есть конкретная дата. Если это невозможно, этот вариант созвучен следующему в пункте 3.
3. 3Срок не указан. Это наиболее распространенный вариант, он же — самый рискованный для поручителя. Окончание действия обязательств будет определяться пунктом 6 Статьи 367 ГК РФ.

Это два понятия отличаются субъектами, к которым они могут быть применены.

• Срок поручительства — это время, в течение которого банк обязан подать иск. Если не успел, поручительство прекращается.
• Срок исковой давности — это время, в течение которого поручитель может взыскать деньги с заемщика.

Срок давности поручителя по кредитам составляет 3 года с момента внесения платежа. Этот срок исчисляется с того дня, когда поручитель фактически исполнил обязательство (оплатил кредит).

Закон предоставляет несколько способов смягчения ответственности поручителя.

1. 1Ограничения, внесенные в договор.
   
   Закон прямо позволяет установить лимиты. Например, можно внести в договор, что поручитель отвечает не за все сумму, а за конкретную ее часть (например, за 1 000 000 рублей). Другой способ ограничить ответственность — изменить ответственность с солидарной на субсидиарную и зафиксировать это письменно. И, наконец, можно конкретизировать обязательства: записать, что поручитель отвечает за сумму, равную «телу» кредита, но не за проценты и штрафы по нему.
2. 2Контроль заемщика.
   
   Напомним, что у поручителя нет никаких инструментов влияния за заемщика, кроме аргументированного убеждения. Однако еще до того, как согласиться на роль поручителя, можно подписать расписку, согласно которой все поручительские выплаты будут взысканы с кредитуемого на основании права регресса.
   
   Еще один способ контроля — получение выписки из банка, которая позволит своевременно увидеть просрочку и предотвратить или минимизировать штрафы. Нужно убедиться, что у поручителя по договору есть право запрашивать и получать банковскую выписку.
3. 3Полное прекращение поручительства.
   
   Основанием для этого могут выступить такие причины, как: истечение срока, закрытие кредита, изменение условий без согласия поручителя, утрата обеспечения, перевод долга или банкротство. В каких-то случаях освобождение от обязательств происходит автоматически — например, как в случае с погашением кредита. Но не исключено, что придется обратиться в суд, чтобы избавиться от поручительства.
4. 4Соглашение с банком.
   
   С финансовой организацией можно договориться, особенно если есть предмет переговоров. Например, финансовое положение заемщика улучшилось, и гарантия второго лица больше не нужна. Еще вариант — предложить другого поручителя вместо себя (конечно, при условии, что он готов взять на себя эту роль).

Не стоит забывать о таких финансовых инструментах, как кредитные каникулы, рефинансирование или реструктуризация долга. Они могут оказаться очень полезными в ситуации, когда и у заемщика, и у поручителя одновременно начались финансовые трудности.

Человек, выступающий гарантом, может возражать банку, контролировать информацию, взыскать с должника и прекратить поручительство.

Рассмотрим каждое более пристально.

Поручитель не обязан безропотно платить по первому требованию.

• Так же, как и заемщик, поручитель может заявлять возражения. Например, можно сослаться на истечение срока исковой давности, недействительность кредитного договора, погашение долга или неправомерный расчет процентов. При этом сам должник может отказаться от возражений, а поручитель продолжать настаивать на них.
• В суде поручитель может оспорить договор поручительства, если он был подписан под давлением или его срок действия истек.

Заплатив за должника, поручитель меняется ролями: теперь он — кредитор, а заемщик — его должник.

На этом основании можно требовать:

• Уплаченную сумму основного долга и процентов.
• Проценты за пользование деньгами (начисляются на сумму, которая была выплачена).
• Возмещение других убытков (например, судебные издержки).

Если заемщик решит избежать компенсации расходов, права поручителя будет отстаивать суд.

Необходимость выплачивать чужой долг не должна стать неприятным сюрпризом. Поручитель имеет право на информирование.

• Если банк подал на поручителя в суд, он может привлечь основного заемщика к участию в деле. После этого у должника возникает обязанность сообщить о всех имеющихся у него возражениях. Если он этого не сделает, то потом не сможет ссылаться на них в споре.
• Если заемщик сам погасил кредит, он обязан немедленно сообщить об этом поручителю.

Закон предусматривает несколько оснований, когда можно полностью освободиться от ответственности. Речь идет об:

• истечении срока;
• изменении условий кредита без согласия всех сторон, включая поручителя;
• утрате обеспечения по вине банка.

По мнению юристов, лучший способ обезопасить себя — это не вступать в поручительство вовсе. Доводы родственников или друзей могут быть весьма убедительными, но финансовое положение участников сделки может измениться в одночасье.

Чтобы поручительство не стало катастрофой, нужно очень здраво оценить предложение и минимизировать все риски. И начать нужно с изучения заемщика.

1. 1Узнайте его доход и текущую кредитную нагрузку. Выясните, какие финансовые обязательства у него есть (например, алименты). Если у заемщика уже случались просрочки платежа по займу (даже однократные), это серьезный повод отказаться от поручительства по его кредиту.
2. 2Оцените свои финансовые возможности. Самое плохое, что вы можете сделать — это стать поручителем «из последних сил». Если ваш семейный бюджет не вынесет платеж по кредиту другого человека, не соглашайтесь на предложение стать гарантом заемщика.
3. 3Хорошенько подумайте: готовы ли вы потерять отношения с заемщиком? Практика показывает, что проблемы с кредитом заканчиваются разрывом связи между кредитуемым и поручителем. Это абсолютно реальный риск, и надеяться, что вы всё преодолеете и останетесь в хороших отношениях, наивно.

Предположим, что вы согласились выступить гарантом оплаты кредита. Теперь вам нужно минимизировать свои риски на этапе подписания бумаг. Вот что можно для этого сделать.

1. 1Ни при каких обстоятельствах не подписывайте типовой договор, не читая! Внимательно ознакомьтесь с документом. Если вам что-то непонятно, задавайте вопросы.
2. 2Настаивайте на переводе солидарной ответственности в субсидиарную. У вас есть на это право! Если банк говорит, что не может этого сделать, пытается переубедить вас и сказать, что это одно и то же, откажитесь от роли поручителя.
3. 3Требуйте, чтобы вам установили лимит ответственности и указали в договоре точную дату окончания ваших обязательств.
4. 4Документ должен содержать прямой запрет на изменение кредитного договора (повышение ставки, увеличение суммы) без вашего письменного согласия. Проверьте этот пункт.

После подписания договора:

• следите за платежами;
• если платите за должника, сохраняйте документы (квитанции, чеки, скриншоты);
• если у вас резко ухудшилось финансовой положение, и вы не в состоянии исполнять свои обязательства, оформляйте банкротство.

Поручительство по кредиту — это серьезный шаг, а не формальность. Поручитель отвечает перед банком в том же объеме, что и заемщик: основной долг, проценты, штрафы и судебные издержки — всё это может стать зоной его ответственности. При просрочке банк вправе сразу обратиться за деньгами к поручителю, минуя должника.

Чтобы избежать проблем, важно подходить к поручительству осознанно: оценить платежеспособность заемщика и свои собственные возможности, внимательно читать договор и добиваться включения в него защитных условий: субсидиарной ответственности, лимита суммы и конкретного срока действия. Помните, что поручительство прекращается либо после полного погашения кредита, либо через год после просрочки заемщика, если банк не подал иск. В остальных случаях просто «выйти» из него невозможно.

Зачастую стать поручителем у друга значит потерять его. Поэтому, если вы дорожите отношениями, оценивайте вероятные последствия.