Что такое целевой кредит, займ

Представим ситуацию, в которой человеку нужна денежная сумма, но он не хочет раскрывать банку, на что он планирует ее потратить. Для финансовой организации отсутствие указания цели займа – сигнал к дополнительной проверке платежеспособности клиента или для требования залога. Не факт, что именно на таких условиях и будет оформлен договор, но подобное развитие событий возможно.

Нецелевой кредит – это средства, полученные в долг, которые разрешается потратить по усмотрению заемщика на что угодно. Они могут быть:

В отличие от потребительского нецелевого кредита, договор с указанием того, на что будут потрачены деньги, заранее определяет их использование. Сегодня чаще всего говорят, что целевой кредит – это:

Под определение целевого кредита подходят и такие предложения, как рефинансирование, средства на приобретение земли, займы для фермеров и т. д. Часто речь идет о специальных программах, которые реализует конкретный банк.

Мы уже рассказали, что такое целевой займ и каким он может быть. Однако специалисты финансового сектора справедливо отметят, что каждый из них является потребительским. Формально это так, но когда деньги выдаются в банке на приобретение конкретного товара или объекта, условия их предоставления и последующего возврата могут отличаться от стандартных.

Это заем, который позволяет полностью или частично оплатить покупку машины. Приобретенный таким образом транспорт может иметь гарантийное обслуживание или другие преференции. Но взамен банк требует оформить КАСКО.

Еще одна особенность этого займа состоит в том, что до момента полной выплаты долга машина остается в залоге у банка. Кроме того, автокредит выдается только частным лицам и предполагает некоммерческое использование автомобиля.

Когда выясняют, что значит целевой кредит, в первую очередь вспоминают именно этот вид займов. Они заслуженно считаются самыми популярными, потому что купить таким образом можно не только квартиру, но и дом, и землю под строительство, а также гараж или дачу.

У ипотеки одна из самых низких процентных ставок, прибавьте к этому множество различных стимулирующих программ (жилье для молодой или для многодетной семьи и т. д.). Но дешевым этот заем не назовешь, потому что предоставляется он на весьма продолжительный срок, а значит и переплата будет солидной. Банк может оформить договор даже на погашение в течение 30 лет – это максимально возможный на сегодня период.

При этом чаще всего ипотечные кредиты погашаются аннуитетными платежами, и закрывать их досрочно не всегда оказывается выгодно.

Целевые кредиты на обучение заметно отличаются от прочих предложений. Как правило, они предоставляются не целиком, а частями. Когда подходит момент вносить оплату за семестр (или другой согласованный период), банк перечисляет на счет учебного заведения транш.

Заемщику предоставляется возможность оплачивать проценты, пока он учится, а тело кредита погашать уже после получения диплома и трудоустройства.

Займы на образование могут предоставляться с господдержкой. Часто в договоре предусмотрен льготный период на время поиска работы (в это время платежи приостанавливаются). Взять сумму в долг по этой программе можно как на весь период обучения, так и на отдельные его части: например, на семестр, курс и т. д.

Сюда можно включить различные предложения POS-кредитования. Как такового обращения в финансовую организацию не происходит, все бумаги оформляются непосредственно в магазине. Очень популярны целевые кредиты на покупку техники и электроники, мебели, дорогостоящей верхней одежды.

В эту же категорию включают займы на свадьбу и на ремонт квартиры (дома).

Наиболее редкий вид целевого кредита в этой группе – это оплата медицинских услуг. С большой долей вероятности банк одобрит стоматологическое лечение и протезирование. В остальных случаях финансовая организация достаточно долго взвешивает риски невозврата средств и вероятнее всего предложит сумму под достаточно высокий процент или ответит отказом.

Порой скорость предоставления средств играет ключевую роль. В этом случае лучше подать заявку на нецелевой кредит. Банк быстрее рассмотрит ее, к тому же не придется собирать дополнительные документы, как в случае с оформлением ипотеки.

Целевой кредит обладает следующими плюсами:

Впрочем, минусы у целевых кредитов тоже существуют:

Обобщая все сказанное, нужно отметить: не бывает универсальных решений для всех клиентов. Выбор целевого или нецелевого кредита зависит от конкретной ситуации, в которой рассматривается идея взять деньги в долг.

Лучший способ – внимательно изучить условия конкретного предложения от выбранного вами банка и сопоставить со своими потребностями и возможностями. Квартиры покупают не только в ипотеку, а для приобретения автомобиля разумнее оформить потребительский кредит на неопределенные нужды, если не хватает 10-20% от его стоимости. С другой стороны, целевые займы могут содержать уникальные условия, открывающие больше возможностей для заемщика, в том числе и в погашении.