Банк заблокировал счет: что делать и как снять блокировку?
Россияне всё чаще сталкиваются с блокировкой счета в банке. Это серьезный стресс, особенно для тех клиентов, которые не совершали никаких незаконных финансовых операций.
В этой статье мы попытаемся разобраться в том, почему это может произойти, какие действия приводят к блокировке и куда обращаться, если банк заблокировал карту или счет.
В каких случаях банки могут отказаться проводить операции
Почти всегда блокировка говорит о подозрительных действиях со стороны владельца счета. Системы мониторинга фиксируют движение крупной суммы, хотя обычно пользователь ограничивался небольшими переводами; совершаются одинаковые транзакции в короткий период времени от неизвестных лиц — всё это выглядит тревожно с точки зрения банка. Финансовой организации проще остановить процессы, провести расследование, а затем разблокировать счет. Более того, поступать именно так банк обязан в соответствии с Федеральным законом №115-ФЗ.
Блокировки могут быть разными. Банк может заблокировать конкретную операцию или все, относящиеся к определенному типу (например, исходящие переводы).
Не стоит путать блокировку карты и счета: в первом случае средства остаются доступными для владельца, он может осуществлять онлайн-оплату в мобильном приложении, совершать транзакции по реквизитам. Если же заблокирован банковский счет, то никакие действия по нему невозможны.
Перечислим некоторые наиболее распространенные причины блокировки.
Защита от мошенников
Прежде чем подтвердить ту или иную операцию, банк проверяет платежные реквизиты ее участников. Если выяснится, что данные получателя фигурируют в списке участников преступных схем, операция будет заблокирована.
Блокировка осуществляется на срок до двух дней, при этом банк обязан уведомить отправителя денег о причине приостановки транзакции.
Аналогичным образом происходит контроль за переводом особо крупных сумм. Если такое действие нетипично для владельца счета, высока вероятность, что операция будет остановлена. Чтобы снять блокировку, отправитель обязан предоставить документы, обосновывающие перевод.
В качестве примера можно привести сделку по покупке недвижимости. Покупатель переводит со своего счета крупную сумму, и, чтобы не произошла блокировка, предоставляет сотруднику банка договор купли-продажи.
В рамках защиты от мошенников банк может заблокировать любую операцию, которая представляется ему подозрительной. Чтобы отменить это решение, необходимо предоставить основания (лучше всего документы), подтверждающие законность действий клиента.
Неуплата налогов
С этим видом блокировки чаще сталкиваются предприниматели, реже — частные лица. Распоряжение заблокировать счет может выдать налоговая инспекция, следственные органы; такое право есть и у суда.
Счет блокируется для взыскания с его владельца долга. Происходит это не внезапно: клиента банка уведомляют о том, что он обязан заплатить налоги и пени по ним. Если этого не происходит, применяются крайние меры.
Впрочем, как только долг будет погашен, банк разблокирует счет и им снова можно будет пользоваться.
Задолженность по таможенным сборам
Еще один риск, с которым могут столкнуться предприниматели — блокировка счета по распоряжению Федеральной таможенной службы (ФТС). Эта мера используется в том случае, если бизнесмен своевременно и в полном объеме не внес таможенную пошлину или сбор. Право на блокировку счета в банке обеспечивается Федеральным законом от 03.08.2018 N 289-ФЗ (Статья 77).
Чтобы избежать подобного сюрприза, предпринимателю необходимы регистрация и личный кабинет участника внешнеэкономической деятельности. Получить их можно на сайте таможенной службы. Здесь отображаются все задолженности и их можно гасить до того, как ФТС прибегнет к блокировке счета в банке. Пожалуй, это самый простой способ избежать проблем.
Подозрение в отмывании преступных доходов
Банки являются центральными узлами, через которые проходят все денежные потоки. Легализовать средства, полученные преступным путем, без их участия сегодня практически невозможно. Пожалуй, это главная причина, из-за которой именно финансовые организации стали ответственными за исполнение 115-ФЗ.
Прибавим к этому высокий уровень экспертизы, систему мониторинга, профессиональные и технические возможности, которые позволяют с высокой достоверностью определять легитимность той или иной операции.
У банка есть полное право остановить операции по счету и заблокировать его (на постоянной или временной основе), если транзакция носит подозрительный характер.
Список признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента с 1 января 2026 года расширился. Это значит, что пользователи чаще будут сталкиваться с ситуациями, когда операции по счету будут приостановлены. Порядок действий в этом случае остается неизменным:
- выяснить в банке причину блокировки;
- предоставить документы, подтверждающие законность операции по счету;
- если после это банк не отменил своего решения, обратиться с жалобой к регулятору.
Как избежать блокировки
Главный принцип, которого следует придерживаться и предпринимателям, и частным лицам — предсказуемость действий и их прозрачность.
Универсальные правила для всех звучат так:
- 1Будьте предсказуемы. Сообщайте банку о крупных операциях. Если планируете крупный перевод (особенно за границу), покупку недвижимости или получение/отправку необычно большой суммы, позвоните в службу поддержки или посетите отделение. Это несложное действие позволяет избежать 90 % технических блокировок.
- 2Никогда не давайте карту, пароли, коды из SMS и доступы к интернет-банку третьим лицам. Ни «сотрудникам банка», ни «специалистам по безопасности», ни друзьям.
- 3Не используйте VPN во время входа в интернет-банк. Финансовая организация воспринимает вход из-под иностранного IP-адреса как сигнал о возможном взломе. Это частая причина технической блокировки.
- 4Используйте карту по назначению. Не используйте личную карту физлица для бизнес-операций.
- 5Оперативно реагируйте на запросы банка. Если приходит уведомление с просьбой подтвердить операцию — отвечайте сразу. Если банк заблокировал счета и карты, с большой вероятностью вы проигнорировали его сообщения.
- 6Отслеживайте актуальность данных и при необходимости обновляйте документы. Истекший срок действия паспорта, изменение регистрационных данных юрлица и пр. могут стать причиной, по которой банк ограничит обслуживание.
Вот как выглядят рекомендации что делать, чтобы банки не заблокировали счета для предпринимателей.
- 1Четко разделяйте личные и бизнес-счета. Переводы между ними должны быть понятны (например, «вывод дивидендов» для ООО с уплатой налогов).
- 2Выстраивайте прозрачную цепочку контрагентов. Банк анализирует не только вас, но и тех, кто вам платит и с кем рассчитываетесь вы. Работа с фирмами из «черных списков» или находящимися под санкциями — тревожный сигнал и основание для блокировок.
- 3По каждой крупной или нестандартной операции (особенно возвраты от поставщиков, переводы между своими счетами в разных банках, предоплаты) имейте на руках договор, счет, акт, накладную. Банк может запросить их в любой момент.
- 4Не допускайте транзитных операций. Если вам пришли деньги от одного лица, а вы тут же перевели их другому (особенно физлицу или в другой банк), банк расценит это как подозрительную обналичивающую схему.
- 5Регулярные поступления от множества разных людей на счет ИП с последующим единым снятием наличных или переводом — классическая схема для обналичивания / самозанятости без налогов. Банк ее сразу видит и блокирует счет. Контролируйте и старайтесь не использовать массовые зачисления и списания.
- 6Регулярно проверяйте, нет ли в ЕГРЮЛ/ЕГРИП записей о недостоверности адреса, дисквалификации директора, наличии судебных процессов. Это отражается на вашей репутации, в том числе и с точки зрения банка.
А так рекомендуется вести себя обычным клиентам банков, частным лицам, не ведущим бизнес.
- 1Объясняйте происхождение крупных сумм. Если вам пришел солидный перевод не от родственника (например, вы продали машину), будьте готовы подтвердить это документально (договор купли-продажи).
- 2Вывод крупных сумм с криптобирж на карту российского банка — один из самых рискованных сценариев. Банк потребует доказательств легальности происхождения средств. Консультируйтесь с финансовыми организациями до осуществления таких операций.
- 3«Обналичка» через знакомых, обмен валюты «с рук», прием денег за «посредничество» (когда через вас переводят деньги третьим лицам), финансовые пирамиды — прямой путь к блокировке и внесению в «черный список» банков.
- 4Многие финансовые организации с большой осторожностью относятся к зарубежным транзакциям. Поэтому не стоит увлекаться покупками в интернет-магазинах других стран (включая дружественные) или делать регулярные переводы за границу. Если вы вынуждены так поступать, проинформируйте банк и объясните назначение операций.
- 5Пользуйтесь своим счетом лично. Не «одалживайте» его, не предоставляйте к нему доступ никому (включая близких родственников).
Что делать, если заблокировали счет в банке
Как нужно вести себя в случае блокировки счета или карты? Прежде всего необходимо успокоиться. Заморозка операций не означает потерю денег. Это временная мера, которая была принята по одной из причин, перечисленных выше.
Вот каким должен быть порядок шагов:
- 1Позвоните в банк по номеру с обратной стороны карты или на сайте.
- 2Сообщите о проблеме, а затем выслушайте инструкции службы безопасности и четко следуйте им для разблокировки.
- 3Если банк требует собрать и предоставить документы, объясняющие операцию, делайте это быстро, не тратя время на уговоры и убеждения.
- 4Предположим, что блокировка произошла без веских оснований или она не была снята с установленный срок. Требуйте письменное обоснование и обращайтесь с жалобой к руководству банка, в ЦБ РФ или в суд.
Почему необходимо сохранять самообладание, вести себя спокойно и вежливо? Потому что чрезмерная эмоциональность является одним из признаков того, что клиент находится под давлением мошенников. Для финансовой организации это еще один аргумент в пользу блокировки операций по счету.
Банки — не просто коммерческие организации, а агенты финансовой безопасности государства. Их роль в исполнении 115-ФЗ является вынужденной, но абсолютно необходимой мерой для защиты клиентов и для борьбы с организованной преступностью. Порой они допускают ошибки, проявляют сверхбдительность и блокируют абсолютно безобидные операции по счету. Но делается это не для того, чтобы потерять лояльность клиентов, а чтобы соблюсти требования закона, обеспечить безопасность от мошеннических действий и предотвратить финансовые преступления.
Блокировка счета в банке — не рядовая ситуация: она способна нарушить планы, стать проблемой для предпринимателя и частного лица. Но соблюдение несложных правил, а также прозрачность и предсказуемость финансового поведения наверняка позволят избежать ее.
