Можно ли продать автомобиль в залоге?
Банки выдают кредиты на разных условиях. Одно из них – наложение обременения на имущество, позволяющее взять заём с меньшей процентной ставкой, большей суммой и на долгий срок. Обычно кредитный договор заключают на несколько лет, и в течение этого времени у заёмщика могут возникнуть ситуации, при которых необходимы деньги или человек захочет быстрее погасить долг. В статье мы расскажем, можно ли продать машину в залоге, как это сделать и какие опасности грозят покупателю, который приобрел такое транспортное средство.
Чем отличаются залоговый и кредитный автомобили?
Между кредитной и залоговой машинами существует огромная разница. Кредитный авто приобретен благодаря заёмным деньгам, и средство передвижения считается собственностью финансовой организации до тех пор, пока человек не выплатит долг. Если он не сможет это сделать, банк заберет автомобиль в счёт погашения кредита.
Залоговое авто, в отличие от кредитного, принадлежит владельцу и выступает обеспечением денег, взятых под процент у банка, МФО, ломбарда. ПТС может остаться как у владельца, так и у компании. Во втором случае водитель ездит с электронным ПТС.
Так как кредитный автомобиль принадлежит банку, в каком-то смысле он выступает и залоговым: организация покрывает риски невыплаты кредита и может в случае отсутствия денег забрать машину.
Залогом может быть не только транспортное средство, но и квартира, гараж, дача, земельный участок, ювелирные украшения, ценные бумаги. Это позволяет взять заём на более выгодных условиях: увеличить срок или понизить процентную ставку.
Можно ли продать автомобиль в залоге?
Обычно в договоре прописано, имеет ли право владелец продать транспортное средство. Чаще существует пункт, запрещающий подобные действия, пока заёмщик полностью не погасит кредит. В этом случае для сделки необходимо согласие залогодержателя (банка или МФО). Обременение на авто будет сохранено.
Новый владелец должен понимать, что на машину может быть обращено взыскание даже при наличии соответствующих прав.
Если продавец не известил покупателя о ситуации, второй докажет свою добросовестность в суде и сохранит имущество. Для этого нужно подтвердить, что перед сделкой совершались действия, направленные на проверку наличия обременения. Согласно закону, всё, что является залогом, нельзя продать, сдать, дарить, наследовать и кардинально менять (например, двигатель в авто).
Существует реестр залогов движимого имущества, куда вносятся данные о транспортных средствах, служащих обеспечением выплат. Считается, что с момента внесения в перечень покупатель уже осведомлен о факте обременения и не будет признан добросовестным в суде.
Покупка подобного авто несёт ограничения: новый владелец не поставит его на учёт. Обременение является официальной причиной отказа сотрудниками ГИБДД. Продажа ТС без согласия компании, где он находится под обременением, может стать основанием для возбуждения дела о мошенничестве.
Тем не менее существует несколько способов, как продать авто в залоге.
Покупатель покрывает заём за хозяина
Первый способ считается самым лёгким: вы находите покупателя, он выплачивает сумму кредита, равную стоимости машины. Чтобы приобретение было законным, долг необходимо погасить полностью, у вас не должно остаться обязательств перед банком.
Известите кредитную организацию о намерении продать имущество. Так как она заинтересована в скорейшем возврате средств, велика вероятность получения разрешения. Шансы повысятся, если вы исправно вносили платежи и не имеете задолженностей. Затем покупатель вносит деньги, а банк отправит данные в реестр для исключения автомобиля из списка. После этого новый хозяин поставит транспортное средство на учёт в ГИБДД.
Смена залога
Еще один способ – сменить залог. Вы имеете право предоставить другое обеспечение кредита, которое примет банк: недвижимость, иной транспорт, ювелирные изделия.
Подтвердите документами право собственности.
После регистрации нового имущества в качестве залога можно продать машину. Новый владелец без проблем поставит её на учёт.
Если у вас нет собственности, которую вы предоставите банку взамен транспорта, это может сделать покупатель. Но в таком случае понадобится оформить множество документов и получить согласие трёх сторон: ваше, покупателя и кредитной организации.
Продажа авто компании, занимающейся выкупом подержанных машин
Самый быстрый способ – продажа транспорта специализированной компании. Часто сделка оформляется за один день. Но сделка будет невыгодной: подобные фирмы скупают ТС по цене, гораздо ниже рыночной примерно на 20-30%. Еще одна особенность: покупателя может не заинтересовать машина, если она старше 7-10 лет, либо за неё дадут маленькую сумму. Плюсом способа является то, что вам не нужно самостоятельно искать покупателя и договариваться с банком. Эти обязанности возьмёт на себя компания, её сотрудники расскажут, как правильно продать авто.
Продажа по доверенности
Метод обычно практикуется при продаже друзьям, знакомым или родственникам. Вы выдаёте генеральную доверенность на авто на имя покупателя. Он платит оговоренную сумму, которой вы гасите кредит. После исключения транспорта из реестра залогов движимого имущества новый владелец регистрирует его на своё имя и ставит на учёт.
Найти покупателя среди незнакомых людей по такой схеме трудно: нет гарантии, что вы не отмените действие доверенности, а он не останется без денег и машины. Если вы выступаете в роли покупателя, постарайтесь обезопасить сделку: возьмите расписку о том, что отдали денежные средства взамен авто.
Почему важно перед продажей проверять машину на залог
Перед покупкой автомобиля проверьте, не внесён ли он в реестр. Если вы приобретёте машину из списка, оформить и поставить её на учёт невозможно. Отсутствие проверки даст основание суду отказать вам в праве владения транспортом. Деньги возвращаются через суд.
Существуют дополнительные сервисы, позволяющие узнать, есть ли обременение. Воспользуйтесь одним из них перед принятием решения о целесообразности покупки. Для проверки достаточно ввести номер транспортного средства или VIN. В предоставленном отчёте будет содержаться информация о количестве владельцев, наличии ДТП, пробеге и залоге. Можно проверить хозяина транспортных средств через специальные программы: есть ли долги, исполнительные производства, действителен ли паспорт.
Как продажа залога по кредиту влияет на кредитный рейтинг
Продажа залога рассматривается банками и МФО как досрочное погашение задолженности. Финансисты не рекомендуют совершать такие сделки: это фиксируется в истории.
Считается, что заёмщик не проходит полный цикл погашения, поэтому ПКР (персональный кредитный рейтинг) не увеличивается настолько, как мог бы при обычном закрытии. Разница в начисленных баллах существенная: например, при полном погашении за 3 года дают 150 баллов, а при продаже залога – 50.
Высокий ПКР влияет на решение о выдаче займа и его условия: чем выше показатель, тем выгоднее предложения банков.
Рейтинг в разных финансовых организациях отличается: каждая начисляет его по собственным критериям, но баллы находятся примерно на одинаковом уровне. Его можно узнать на одном из сайтов, предоставляющих информацию о кредитной истории.
Если вы хотите продать транспортное средство, находящееся в залоге, постарайтесь выбрать оптимальный способ. Если для вас важен рейтинг, потому что впоследствии вы планируете взять крупный заём, найдите иной способ, так как вам предложат не самые выгодные условия. При желании поскорее закрыть кредит подойдёт любой из описанных методов. Покупка автомобиля в обременении опасна, и при определенных обстоятельствах дело может дойти до суда. При наличии альтернативного варианта лучше выбрать авто, которое не числится в реестре.
