Период охлаждения по кредиту: что это и сколько он длится?

Другое менее распространенное название — срок для раздумий.

Период охлаждения по кредитам и займам — это временная пауза, которую обязана выдержать финансовая организация, прежде чем выдать деньги. С точки зрения клиента, это его законное право бесплатно и без объяснения причин отказаться от уже одобренного кредита.

Есть ряд нюансов, которые необходимо учитывать.

Это не пробный период платежей. Право отказаться существует до того, как заемщик начал пользоваться деньгами.

Нельзя «передумать» через месяц. Срок охлаждения установлен законом.

Время для раздумий есть для большинства кредитных предложений, но не для всех. Например, у ипотеки особые правила, а у автокредита период охлаждения не может наступить после того, как машину забрали из салона.

Разберемся детально в том, как это выглядит на практике.

Начнем с главного: нововведение не распространяется на срок рассмотрения заявки. Скоринг работает по-прежнему оперативно, так что одобрение кредита может быть очень быстрым. А вот его получение уже не будет мгновенным.

Предположим, заемщику одобрили сумму. После этого он подписывает договор, в котором указаны индивидуальные условия предоставления кредитных средств. Сколько длится период охлаждения по кредиту, зависит от его величины:

В указанный временной период уже одобренная сумма на счет клиента не зачисляется. Повторим: это происходит для того, чтобы он еще раз взвесил за и против, осознал финансовые риски и принял окончательное решение относительно того, брать ему заем или нет.

Кредитная организация обязана письменно уведомить клиента о том, в какой срок ему будут переданы деньги. Он в свою очередь имеет право отказаться от уже одобренного кредита, но лишь в рамках периода охлаждения.

Возникает вопрос: зачем нужна эта пауза между подписанием кредитного договора и получением денег?

Цель закона — защитить граждан от мошеннических действий. По данным Совета Федерации, по состоянию на январь 2025 года до 50 % потребительских кредитов было получено и передано мошенникам. Период охлаждения нужен для того, чтобы человек осознал свои действия, осмотрелся и понял, действительно ли ему необходимы заемные средства или он берет их под влиянием преступных манипуляций.

Впрочем, у закона есть еще несколько составляющих, которые тоже заслуживают упоминания.

Существует ряд финансовых продуктов, доступ к которым не требует паузы после оформления договора. Перечислим их, а также условия предоставления заемных средств, которые освобождают от периода охлаждения.

Предположим, что заемщик пересмотрел свое решение. Как он может отказаться от кредита?

Способ отказа приводится в кредитном договоре. Чаще всего для этой цели используют обращение онлайн через сайт или мобильное приложение. Можно позвонить в банк или прийти в ближайший филиал. В исключительном случае отказ можно оформить письменно и отправить на адрес банка заказным письмом, сохранив квитанцию с указанием точного времени приема корреспонденции.

Банк не имеет права менять продолжительность периода охлаждения, поэтому, если клиент уложился в срок, отмена происходит без последствий. В случае если период истек, а заемщик все-таки пересмотрел свое решение, он может погасить кредит досрочно, выплатив проценты за фактическое время пользования полученными средствами.

С одной стороны, право клиента на срок для раздумий установлено законом. С другой, решение отказаться от одобренного кредита имеет свои последствия.

Это действие обязательно будет зафиксировано в кредитной истории клиента. Оно не повлияет на его рейтинг и репутацию, однако финансовые организации будут видеть соответствующую отметку, когда человек обратится за займом в следующий раз.

Допустим, что заемщик подал заявку на кредит, потом отказался от него в установленный срок, а затем еще раз поразмыслил и принял решение все-таки взять деньги в долг. Что будет происходить в этой ситуации?

Новая заявка будет рассматриваться независимо от предыдущей, даже если обращение происходит в один и тот же банк. Если финансовая организация вновь одобрит кредит, не исключено, что сумма будет другой и процентная ставка не совпадет с предыдущим предложением.

Отказ от кредита в период охлаждения должен быть оформлен документально. Клиент обязан сообщить о своем решении банку. Если он просто промолчит и не уведомит финансовую организацию, деньги ему будут перечислены, и начнется отсчет платежного периода.

Не стоит делать регулярные отказы от кредитов. Во-первых, это отразится в кредитной истории и в конечном итоге повлияет на репутацию. Во-вторых, это может привести к тому, что банк будет отклонять заявки даже в тех ситуациях, когда деньги действительно нужны.

У каждого нововведения есть свои достоинства и недостатки. Очевидным плюсом периода охлаждения является защита от мошенничества. Теперь преступникам будет сложнее оказывать давление на человека, вынуждая как можно скорее оформить заем и отдать его им.

Финансовые эксперты считают, что срок для раздумий снизит число импульсивных покупок. Довольно трудно привести достоверную и полную статистику, отражающую число сделанных на эмоциях приобретений. Но по мнению специалистов МФО, таких случаев очень много. В погоне за быстрыми позитивными эмоциями люди готовы брать займы под большой процент и тратить деньги на покупки. Период охлаждения помогает им осознать свои действия и отказаться от избыточных трат.

Обязанность выявлять мошеннические действия лежит на кредитной организации. Период охлаждения — один из инструментов. Если банк или МФО не используют его или делают это с нарушениями, кредитные обязательства с заемщика снимаются.

Это были плюсы. Каковы минусы периода охлаждения?

Многие финансовые специалисты считают, что 4 часа для кредитов на сумму до 200 тысяч рублей — не такой большой срок, чтобы человек хорошо все обдумал и взвесил. Риск стать жертвой мошенничества здесь сохраняется.

Не все финансовые организации законопослушны. А это значит, что у заемщика есть шанс при уже оформленном, но пока не предоставленном займе взять еще один. Последствия очевидны: резкое увеличение долговой нагрузки, которая может стать неподъемной.

Ряд банков имеет привилегии от ЦБ, которые заключаются в изменении продолжительности периода охлаждения. Понятно, что такие преференции возникают не на пустом месте: финансовая организация обязана подтвердить эффективность антифрод-систем. Но для мошенников клиенты этих банков становятся более привлекательными.

Причины, которые побуждают клиента оформить кредитный договор с банком, могут быть очень разнообразными. Есть ситуации, когда средства нужны неотложно (например, на оплату медицинских или ритуальных услуг), но сам кредит относится к категории потребительских, а значит, на него распространяется правило: выдержать период охлаждения. В таких ситуациях 48 часов задержки в получении средств — мощный стресс-фактор для клиента.

Период охлаждения на выдачу кредита — это эффективный инструмент защиты заемщика, но он не единственный. Чтобы не стать жертвой мошенников, избежать импульсивных трат, следует использовать и самозапрет на выдачу займов. В этом случае человек защищен всесторонне, а его финансовые риски сведены к минимуму.