• Личный кабинет
  • Займы
  • Погасить займ
  • Вопросы и ответы
  • О компании
  • Документы
  • Денежные переводы
Личный кабинет

Сколько раз можно рефинансировать ипотеку?

Высокие проценты по ипотеке — это не навсегда. Если финансовая ситуация стала благоприятной, можно обратиться в другой банк за рефинансированием и получить более выгодную ставку. В статье разберемся, сколько раз можно рефинансировать ипотечный кредит и на что нужно обратить внимание. Также на примерах посмотрим, в каких ситуациях лучше уменьшать размер платежа, а в каких — срок кредита.

Что такое рефинансирование

Рефинансирование — это новый ипотечный кредит, взятый в другом банке взамен старого. Процедура позволяет снизить ежемесячный платеж или уменьшить срок кредита — выбор зависит от ваших потребностей.
Пример. Недавно поженившиеся супруги захотели купить жилье. У них пока нет детей, поэтому семья не может воспользоваться льготной программой. Зато есть деньги на первоначальный взнос. Ключевая ставка Центрального банка равна 14 %, а рыночная — 19 %. Условия совсем невыгодные, но стоимость недвижимости и аренды растет. Пара принимает решение покупать квартиру.
Через 6 месяцев друзья семьи тоже покупают жилье в ипотеку. Теперь ключевая ставка — 7,5%, а банк попросил 11%. Обратите внимание на таблицу: займы выданы с разницей в полгода.
СемьяСтавкаДолгСрок Переплата
№119 %3,4 млн20 лет9,8 млн
№211 %3,4 млн20 лет5 млн

Как быть первой паре? Ведь за срок кредитования они переплатят в два раза больше и будут постоянно экономить из-за высокого ежемесячного платежа. Ипотека — это не раз и навсегда. На помощь в таких ситуациях приходит рефинансирование.
Бывают ситуации, когда перекредитование невыгодно:
Минимальная разница в процентах. Если ставка отличается на 1–2 %, разница в платежах будет незначительной и может не компенсировать затраты на оформление ипотеки.
Небольшой остаточный срок. Основная часть процентов выплачивается в первую половину срока. Затем средства идут на погашение долга, то есть фактической стоимости квартиры.

Сколько раз можно рефинансировать ипотеку

Закон не ограничивает потребителей, поэтому теоретически можно рефинансировать столько раз, сколько необходимо. Клиент имеет право искать более выгодные условия, а банки — их предоставлять, конкурируя между собой.
На практике всё немного иначе. Во-первых, должно пройти 3–6 месяцев с момента оформления ипотеки. Во-вторых, частые манипуляции с кредитом могут насторожить банки и привести к отказам.
На что обратить внимание:
  • Возможность остаться в своем банке. Заявку можно подать, только если действует программа внутреннего рефинансирования. Ее поддерживают не все финансовые учреждения — подробности необходимо уточнить у менеджера.
  • Хорошая кредитная история. Если клиент опаздывал с платежами, забывал вовремя отправлять запрашиваемые документы или не продлил страховку, это негативно повлияет на скоринг и повысит вероятность отказа.
  • Отсутствие штрафов. По закону погасить ипотеку можно досрочно, в любой момент. Иногда банки требуют компенсацию за упущенную выгоду. Необходимо проверить, указана ли в договоре информация о штрафах.
  • Отсутствие комиссии. В некоторых случаях перевод ипотеки в новый банк сопровождается комиссией. Она может составлять до 1 % от суммы, взятой в долг.

Как часто можно рефинансировать жилищный кредит

Обычно банки требуют, чтобы прошло 3–6 месяцев с момента оформления предыдущего кредита. Это позволит оценить платежеспособность будущего клиента. Прибавьте к сроку неделю на рассмотрение заявки и до месяца на сбор и одобрение документов.
Важно: В перекредитовании отказывают из-за долгов по платежам или проведенной реструктуризации. Причинами для отказа также могут стать: удешевление залога или самого жилья (например, дом признали аварийным), снижение доходов и нежелание страховать имущество.

Какие документы нужны

Для переоформления кредита понадобится стандартный набор бумаг:
  • Личные документы: паспорт, СНИЛС, ИНН, военный билет.
  • Подтверждение доходов: справка 2-НДФЛ или 3-НДФЛ, выписка о состоянии банковского счета, трудовой договор, данные о лицевом счете СФР (пенсионерам).
  • Информация о кредите: договор ипотеки, реквизиты счета, выписка об остатке долга и справка, подтверждающая отсутствие просроченных платежей.
  • Сведения о недвижимости: договор купли-продажи, выписка из ЕГРН и повторная оценка стоимости жилья.
Большинство справок и выписок из банка можно получить онлайн — это бесплатно. За оформление документов в офисе иногда взимают плату, поэтому выгоднее делать всё самостоятельно в личном кабинете. А вот выписка из ЕГРН платная даже в электронном формате.
После перекредитования необходимо в течение 3–6 месяцев снять обременение в Росреестре и зарегистрировать залог на нового кредитора. Если этого не сделать, банк вправе повысить ставку или потребовать неустойку.

Плюсы рефинансирования

Переоформление ипотеки поможет снизить ежемесячный платеж или уменьшить срок кредита, сохранив привычную сумму списаний. Как лучше поступить?
Заемщикам с низким или средним доходом выгоднее сократить размер платежей. В условиях инфляции это поможет снизить финансовое бремя, освободив часть средств на другие нужды.
Пример. Семья в течение 3 лет выплачивала ипотеку под 16 %. Рыночные условия стали более комфортными, и наши заемщики решили обратиться в другой банк.
СтавкаСуммаСрокПереплата
16 %Остаток: 2 млнОстаток: 15 лет3,3 млн
10 %2 млн15 лет2,1 млн

Переплата сократилась почти на треть, а ежемесячный платеж снизился с 29 до 23 тыс. рублей. Но в этом простом примере не учитываются важные факторы: страхование, госпошлина, услуги банка и оценка стоимости жилья. На практике экономия будет немного меньше.

Клиентам с высоким заработком оптимальнее уменьшить период кредитования, оставив прежние суммы списания. Дополнительные платежи сверх установленных помогут быстрее закрыть кредит и еще больше сэкономить на процентах.
Пример. Заемщик приобрел жилье под высокий процент, но выплачивать 147 тыс. в месяц для него комфортно. Он хочет быстрее избавиться от задолженности и решает воспользоваться рефинансированием, как только снизилась ставка Центробанка.
СтавкаСуммаСрокПереплата
16 %Остаток: 10 млнОстаток: 15 лет16,4 млн
10 %10 млн8 лет и 5 мес.4,8 млн

В рассмотренном примере переплата по процентам снизилась в 3,5 раза, а срок кредитования уменьшился почти дважды. При этом размер платежей остался прежним.
Еще один бонус: можно оформить рефинансирование с дополнительной суммой. Например, взять 4 млн на закрытие предыдущей ипотеки и еще 1 млн сверху. Деньги разрешается тратить на что угодно: на погашение других кредитов, ремонт, покупку автомобиля, образование и т. п.

Заключение

Рефинансирование помогает снизить финансовую нагрузку или быстрее выплатить ипотеку. Перекредитоваться выгодно, если кредит был оформлен недавно и ставка снизилась более, чем на 2 %. Теоретически услугой можно пользоваться несколько раз, но на повторное рефинансирование согласятся не все банки. К тому же придется снова тратить время и деньги на сбор документов, оплату страховки и комиссии.

Читайте также


Что такое микрозаймы: суммы, сроки, условия выдачи
Микрозайм – деньги в долг, которые можно получить в микрофинансовых компаниях. Полная информация для тех, кто хочет быть грамотным заемщиком.

¹Подробная информация о продуктах указана в Информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительских микрозаймов ООО МКК «Корона».

Займы доступны гражданам Таджикистана, Узбекистана, Азербайджана, Казахстана, Кыргызстана, Молдовы, Армении, России и Грузии, а также гражданам Беларуси в случае повторного получения ими займа, от 18 до 75 лет включительно.

Срок рассмотрения заявления на заем не более 48 часов, в случае необходимости дополнительной проверки документов и (или) технических сбоев в работе - до 5 рабочих дней.

²Услуги по переводу денежных средств, в том числе при погашении займов, предоставляются РНКО «Платежный Центр» (ООО), лицензия ЦБ РФ № 3166-К от 14.04.2014 г., г. Новосибирск, ул. Кирова, 86, ОГРН:1025400002968. Информация о сумме ежемесячного платежа, дате займа, сроке оплаты, беспроцентном периоде, остатке задолженности является вымышленной и приведена для примера.

³Займ предоставляет ООО МКК «Корона» Рег. № в Гос. Реестре МФО 2120719001908 от 07.08.2012 г., (Новосибирская область, г.о. рабочий поселок Кольцово, рп Кольцово, ул. Технопарковая, стр. 1, ИНН 1909001476, ОГРН 1121902000879). Услуги по переводу денежных средств без открытия банковского счета предоставляются РНКО «Платежный Центр» (ООО), лицензия ЦБ РФ № 3166-К от 14.04.2014 г., г. Новосибирск, ул. Кирова, 86, ОГРН:1025400002968. ООО МКК «Корона» вправе отказать в выдаче займа.

⁴Мобильное приложение «Онлайн-переводы» (При этом название карточки приложения в интернет-магазинах может различаться, а именно, вместо словосочетания «Онлайн-переводы» в качестве названия приложения может использоваться слово «Korona» или «KoronaPay»; к названию «Онлайн-переводы»/«Korona»/«KoronaPay» могут быть добавлены дополнительные слова/фразы)

Apple и App Store являются товарными знаками Apple Inc. Google Play и логотип Google Play являются товарными знаками корпорации Google LLC.

ООО МКК «Корона» с 07.02.2025 является членом Саморегулируемой организации Союз «Микрофинансовый Альянс «Институты развития малого и среднего бизнеса» (ОГРН: 1147799006552, ИНН: 7736129567, адрес (место нахождения): 125367, г. Москва, Полесский проезд, д. 16, стр.1, офис 308, официальный сайт в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (https://alliance-mfo.ru).
21.01.2025 прекращено членство ООО МКК «Корона» в Саморегулируемой организации «Микрофинансирование и Развитие» (ОГРН 1137799014055, ИНН 7707491596, адрес (место нахождения): 107078, г. Москва Орликов переулок, д.5, стр.1, этаж 2, пом.11), официальный сайт в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (https://npmir.ru/).
Официальный сайт Банка России https://cbr.ru/
Интернет-приемная Банка России https://cbr.ru/Reception/
Государственный реестр микрофинансовых организаций https://cbr.ru/microfinance/registry/
Потребитель финансовых услуг вправе направить обращение Финансовому уполномоченному Российской Федерации. Юридический и почтовый адрес: 119017, г. Москва, Старомонетный пер., дом 3, получатель АНО «СОДФУ».
Адрес официального сайта финансового уполномоченного в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" https://finombudsman.ru/.

Номера телефонов службы обеспечения деятельности финансового уполномоченного: 8 (800) 200-00-10, 8 (495) 129-08-19 (для исходящих звонков, совершаемых сотрудниками Службы, потребителям по составу документов в ранее поданном финансовому уполномоченному обращении).

Ознакомиться с политикой обработки персональных данных