Кто берет микрозаймы

Для обывателя значительной разницы между кредитом и займом нет – и то, и другое деньги в долг. Для финансовых организаций это очень отличающиеся продукты.

Если упростить терминологию, банки «играют вдолгую»: они выдают крупные суммы на продолжительный срок под умеренный процент, напрямую зависящий от текущей ключевой ставки. Микрофинансирование – это быстрый доступ к деньгам, небольшие суммы с высокой процентной ставкой и оперативное погашение долга заемщиком. Очевидно, что второе предложение высокорисковое, а первое доступно ограниченному кругу лиц.

Интересный факт: Создатель первой микрофинансовой организации на Земле Муххамад Юнус получил Нобелевскую премию мира в 2006 году «За усилия по созданию основ для социального и экономического развития».

Кто является основным потребителем микрокредитов? Ответ на этот вопрос не так прост: портрет заемщика меняется год от года. На него влияет множество факторов. Например, еще в 2022 году среди клиентов МФО преобладали мужчины, а в 2024, по данным ВЦИОМ, займы чаще берут женщины (54%).

29% заемщиков находится в возрасте от 35 до 44 лет. Уровень доходов обычно не превышает 50 000 рублей в месяц. Более половины кредитуемых состоят в браке (55% опрошенных).

Здесь проходит главный водораздел между кредитами и займами. Подавляющее большинство микрокредитов приходится на населенные пункты, где число жителей не превышает 250 тысяч человек. Можно предположить, что они и хотели бы взять кредит, однако у них просто нет такой возможности. В малых населенных пунктах нет достаточного числа филиалов банков. И когда возникает потребность в деньгах, люди вынуждены обращаться в МФО. Отсутствие альтернативы – вот, пожалуй, самый корректный ответ на вопрос зачем брать займ.

Если говорить о регионах, на которые приходится большая доля заемщиков, то тройка лидеров по итогам первого полугодия 2024 года – это:

С точки зрения целей, клиенты в этих регионах чаще всего занимают деньги на оплату повседневных нужд.

Как правило, заемщики заняты в таких сферах экономики, как торговля, оказание услуг, сельское хозяйство, строительство, бюджетная сфера. За последний год выросло число самозанятых и индивидуальных предпринимателей, обращающихся в МФО за деньгами.

Ситуации, когда человек пришел брать заем, и у него нет ни одного незакрытого кредита, единичны. Типичный заемщик очень закредитован, причем в его истории отражены и неоплаченные долги на момент обращения, и серьезные просрочки по погашению.

Обычно клиент МФО редко ограничивается единственным займом. Более половины имеют 2 договора с микрофинансовыми компаниями, а каждый седьмой заемщик выплачивает 5 и более микрозаймов.

Если человек обращается за займом, имея кредит, с высокой долей вероятности платить своевременно он не сможет. Средняя доля просроченной задолженности достигает 28%. Происходит это по очевидной причине: когда на погашение долгов уходит 80% бюджета и выше, неминуемо придется опаздывать с оплатой. Выжить на 20% от своего дохода невозможно, даже если вести максимально аскетичный образ жизни.

Заемщики крайне неохотно отвечают на этот вопрос. Поэтому данные опросов разнятся, а порой вступают в противоречие.

И все же чаще всего на вопрос зачем нужен займ, клиенты говорят:

Несколько слов о категории «ремонт». Пожалуй, это самая широкая по своему содержанию цель, потому что в нее включены ответы о планируемых работах (например, отделка квартиры, перетяжка мебели и т. п.), так и о спонтанных (поломка транспортного средства, которую необходимо устранить немедленно).

Топ-5 целей займов в процентном соотношении:

Даже для человека со скромными способностями в математике очевидно: займы – это очень дорогой финансовый продукт. Процентная ставка по ним приводит к серьезной переплате. А если допущена просрочка и начислен штраф, долг по микрокредиту становится практически неподъемным.

И все же число клиентов микрокредитных организаций постоянно растет. Почему это происходит?