Как влияет на кредитную историю досрочное погашение

Это полное или частичное закрытие долга, опережающее график платежей. Помогает сэкономить на процентах, снизить долговую нагрузку и улучшить свое финансовое положение.

Варианты досрочного погашения:

• Полное. Заемщик вносит всю необходимую сумму и освобождается от долговых обязательств, не дожидаясь окончания действия кредитного договора.
• Частичное. Человек зачисляет на счет стандартный ежемесячный платеж и сумму сверху. Превышающая часть идет либо на уменьшение срока, либо на сокращение ежемесячного платежа (на выбор).

Это законное право любого проживающего в России человека, и оно закреплено в ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ. Для погашения ипотеки, например, россияне часто используют полученный налоговый вычет.

Чтобы преждевременно закрыть кредит, необходимо:

1. 1Обратиться в банк и сообщить о намерении погасить остаток/часть долга. Нужно написать заявление не позднее чем за месяц. В нем указать запланированную к внесению сумму и дату, которая может не совпадать с плановым платежом.
2. 2После получения информации от банка (подготавливается в течение 5 дней) внести рассчитанную сумму. Она должна появиться на счете до согласованной даты платежа. Если денег не окажется в момент списания, заявление придется писать заново.
3. 3Получить новый график либо справку о закрытии задолженности. При необходимости вернуть часть средств за оформленную страховку (если не было страховых случаев).

Кроме финансовой свободы или разгрузки бюджета, кредитуемый потенциально может уменьшить издержки на процентные отчисления и даже вернуть часть потраченных на страхование денег. Разбираемся подробнее.

Главный плюс досрочного погашения — возможность значительно сэкономить. Это реально, если погасить долг в первую половину срока. При аннуитетном графике выплат вначале большая часть ежемесячного платежа уходит на проценты банку, а покрытие основного долга — минимальное. Поэтому чем меньше времени прошло, тем больше средств вы сбережете в итоге.

Пример. Молодая семья взяла автокредит в январе 2021 года по ставке в 14 % годовых. Сумма займа составила 900 000 р. на 7 лет. Переплата за весь период — 516 000 р. Будет ли выгодно погасить задолженность? Рассчитаем приблизительную экономию в начале и ближе к концу срока. Значения округлены.

Как видите, даже во второй половине срока есть хоть и незначительная, но выгода. Однако так бывает не во всех ситуациях. Всё зависит от периода кредитования, процентной ставки, комиссии, размера фактически выплаченного долга, а также экономической ситуации. Об этом мы поговорим в разделе про минусы.

Если у вас есть несколько текущих задолженностей, вам могут отказать в выдаче нового займа даже при исправной уплате всех своих платежей. Это связано с высоким показателем долговой нагрузки (ПДН).

Банк понимает, что еще одно обязательство значительно «ударит» по бюджету и снизит платежеспособность. А значит, появится риск просрочек или банкротства. Опережающее закрытие долга с большими ежемесячными платежами позволит получить одобрение по новому продукту.

Оформление некоторых кредитов сопровождается страхованием залогового имущества — например, купленного в ипотеку жилья. Страховка оплачивается на год и каждый раз продлевается. Ее стоимость зависит от многих факторов: возраста заемщика, суммы долга, выбранного банка и др. Цена может достигать 30 тысяч рублей за годовой пакет.

Если вы раньше времени погасили кредит/ипотеку, а на руках есть действующая страховка, часть средств за нее можно вернуть. Для этого необходимо обратиться к страхователю, предоставив полис и квитанцию о его оплате, кредитный договор и справку о закрытии. Деньги не возвращаются автоматически — нужно писать заявление.

Может показаться, что раннее освобождение от долга приносит одни только плюсы. На практике это утверждение верно не всегда.

В разделе с преимуществами мы приводили в пример расчет переплаты по процентам. Действительно, если закрыть заем в первой половине срока, можно значительно сэкономить на отчислениях банку. Но чем больше времени прошло, тем меньше экономия.

Иногда бывает выгоднее вложить свободные деньги для получения прибыли: открыть долгосрочный вклад или инвестировать. Например, при соблюдении данных условий:

• кредит взят по небольшой ставке или выплачена большая часть процентов;
• на данный момент действует высокая ставка по вкладам.

Такая схема может оказаться прибыльной и для льготной ипотеки, где ставка гораздо ниже ключевой. Но влияние также оказывает размер инфляции и рост зарплаты, стабильность экономической ситуации, рост личного бюджета. Перед принятием решения, стоит ли погашать кредит досрочно, рассмотрите альтернативные варианты. Рассчитайте возможную выручку от долгосрочного вклада — вдруг она значительно превысит переплату?

Побыстрее избавиться от долгов — вполне нормальное человеческое желание. Но иногда оно осуществляется ценой собственного спокойствия и финансовой стабильности.

Специалисты рекомендуют держать на карте сумму как минимум трех ежемесячных доходов. Финансовая подушка безопасности выручит в случае потери работы, снижения доходов, длительной болезни и других неблагоприятных для кошелька обстоятельств. Если пустить все свободные финансы на закрытие кредита, есть риск оказаться в безвыходном положении. И, как следствие, к необходимости брать средства взаймы. Вот здесь и кроется основной минус досрочного погашения.

Налоговый вычет позволяет вернуть часть от уплаченных по ипотеке процентов — до 390 000 рублей при ставке НДФЛ 13 %. Допустим, вы уже получили всю возможную сумму от государства и решили преждевременно погасить ипотеку. При перерасчете может оказаться, что полученный вычет больше реально уплаченных процентов. В этом случае переплату нужно будет вернуть в ФНС. Однако такая ситуация на практике маловероятна.

Кредитная история (КИ) — это набор уникальных характеристик потенциального заемщика, отражающий его платежеспособность и надежность. На основании КИ формируется персональный кредитный рейтинг (ПКР). Оценку от 1 до 999 баллов выставляют частные скоринговые бюро: они анализируют финансовую активность, изучают количество обращений, регулярность внесения платежей, наличие просрочек и т. д.

• ПКР повышается, если вы вовремя рассчитываетесь по всем займам, периодически пользуетесь разными кредитными продуктами, давно являетесь клиентом банковских организаций.
• Рейтинг снижается не только из-за сорванных сроков погашения, но и из-за долгов по ЖКУ, алиментам, интернету и мобильной связи. Также негативной считается одновременная подача заявок во множество финансовых организаций.

От КИ зависит доступность банковских продуктов и выгодность их условий. Чем выше скоринговый балл, тем более надежным клиентом вы являетесь. А значит, банк может одобрить большие суммы и предложить лояльные ставки. Соответственно, тем, кто недобросовестно относился к своим обязательствам (даже по отношению к другому банку), будет сложнее получить одобрение. Однако рейтинг — не единственный значимый показатель. Важен также уровень дохода, залог, другие гарантии.

Пример. Потенциальный заемщик имеет ПКР в 350 баллов из возможных 999. Это значение входит в «оранжевый» диапазон, что соответствует средней платежеспособности. С таким рейтингом будет трудно оформить ипотеку, автокредит или любой другой вид крупного банковского займа. Чтобы его повысить, можно пользоваться альтернативными вариантами, например: кредитной картой, краткосрочными небольшими займами в МФО. Главное, не допускать просрочек.

Ознакомиться со своей КИ можно бесплатно дважды в год. Для этого запросите информацию напрямую в выбранном бюро кредитных историй. Узнать, какие сервисы хранят данные о вас, можно с помощью портала «Госуслуги».

Несмотря на распространенные в Сети мифы, факт закрытия долговых обязательств раньше срока не испортит кредитную историю. Значит ли это, что можно постоянно оформлять долгосрочные или среднесрочные кредиты и займы, а затем погашать их полностью при первой возможности? И да, и нет.

Закрытие долга заранее или вовремя приравнивается к надлежащему исполнению обязательства. Поэтому досрочное погашение не изменит рейтинг в худшую сторону. Если вы исправно платили в период действия договора, скоринговые баллы должны будут только вырасти.

Но кредитная история зависит от множества факторов и меняется с течением времени. Так, если заемщик заранее закрыл долг, но при этом иногда опаздывал с плановыми платежами — в целом его рейтинг снизится. Отнимают баллы не только банковские вопросы, но и просрочки по коммунальным услугам, алиментам, налогам и другим обязательствам.

Если клиент периодически берет кредиты и почти сразу погашает их, банки теряют потенциальную прибыль, а иногда и вовсе уходят в минус из-за расходов на обслуживание. Поэтому теоретически банковское учреждение может отказать в выдаче нового займа, даже если КИ идеальная. Однако досрочное погашение остается законным правом заемщика, и единичные эпизоды не должны повлиять на доступность банковских продуктов.

Если вы планируете частичное погашение, важно не забыть и о регулярном платеже. Он никуда не денется. Перед тем как инициировать внеплановое списание со счета, убедитесь, что у вас останутся средства и на периодический платеж.

Внести сумму сверх положенной можно как в дату обычного списания, так и в любой другой день. Удобнее совместить эти две уплаты. Главное, заранее написать заявление или оформить заявку в приложении / личном кабинете. Если не предупредить банк о намерении погасить долг свыше положенного, со счета спишется только стандартная сумма, то есть перерасчета не будет.

Пример. Основное списание по нецелевому кредиту должно произойти 15 октября. Заемщик получил премию и решил сразу внести дополнительную сумму, не дожидаясь этой даты — например, 1 октября. Он своевременно предупредил банковскую организацию и выбрал вариант с уменьшением ежемесячного платежа. Таким образом, уже в этом месяце он получит скорректированный график и заметит изменения в регулярно списываемой сумме.

Не всегда на досрочное погашение целесообразно копить. Внести большой платеж разом приятно, но всё это время вы продолжите выплачивать проценты на остаток долга. Поэтому выгоднее сделать меньший взнос, но пораньше — как только появилась такая возможность. Особенно если речь о первой трети срока кредитования.

Что нужно знать заемщику по вопросу досрочного погашения:

• Банки не могут запретить закрывать кредит раньше срока, пусть это для них и невыгодно.
• Досрочное закрытие не испортит кредитную историю и не снизит персональный рейтинг.
• В некоторых экономических ситуациях досрочно погашать займ может быть менее выгодно, чем, например, вложить деньги в депозит. Разница между ставками должна начинаться с 4 %.
• Регулярные быстрые погашения в сочетании с другими факторами способны уменьшить доверие банка к заемщику.