Что такое Центробанк и чем он занимается

Для того чтобы экономика государства планомерно развивалась, справлялась с факторами влияния мирового финансового рынка, стране необходима устойчивая национальная валюта. За устойчивость российского рубля отвечает Центробанк. Это главная, но не единственная его функция.

В нашей статье мы постараемся выяснить, зачем нужен Центральный банк, как он работает и какими полномочиями обладает, кому принадлежит и как влияет на жизнь граждан страны.

Что такое Центробанк России

Это главная финансовая структура страны и мегарегулятор. Центробанк работает в партнерстве с Правительством России и выступает в качестве органа экономического управления. Под контролем ЦБ находятся все кредитные организации в стране: от крупнейших банков до крошечных МКК. Центробанк выдает и отзывает у них лицензии, а также ведет реестры участников финансового рынка.

И все же главная задача ЦБ – эмиссия (выпуск) денег и контроль над ростом цен. Являясь высшим звеном финансовой системы, Центробанк должен обеспечивать стабильность и устойчивость рубля.

Основные функции ЦБ

Деятельность организации регулируется Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 27 июня 2002 года. В нем подробно изложены цели и задачи, кому и как отчитывается ЦБ.

В настоящий момент функции Центробанка насчитывают 19 пунктов. К основным можно отнести следующие:

защита и обеспечение устойчивости национальной валюты;
развитие и укрепление банковской системы;
обеспечение устойчивости национальной платежной системы.

Все вопросы, касающиеся эмиссии рубля, находятся под контролем Центробанка. Например, он определяет объем наличных, который будет напечатан и выпущен на рынок. И он же принимает решение прекратить чеканку мелких монет и т. д.

Именно ЦБ контролирует деятельность коммерческих банков: как они выполняют свои функции, соблюдают ли закон. Центробанк выдает, продлевает или аннулирует банковские лицензии, участвует как оператор в межбанковских расчетах, устанавливает правила операций, пишет регламентирующие документы и помогает, если банк оказался в трудной ситуации.

В последнее время на слуху находится функция регулирования кредитно-денежной политики. Основным инструментом в этой деятельности выступает ключевая ставка – минимальный процент, под который Центробанк выдает кредиты коммерческим банкам и принимает у них средства на хранение.

Ежедневно на официальном сайте ЦБ публикуется курс валют. Установленный Центробанком ценовой порог используется для таможенных платежей, в бухгалтерском и налоговом учете. Курс является плавающим: на него влияют многие факторы, в том числе политические и экономические тенденции как в стране, так и в мире.

Несмотря на то, что Центробанк по масштабу своей деятельности превосходит все существующие на сегодня кредитные организации, он выполняет еще одну важную и ответственную задачу: защиту прав потребителей финансовых услуг. Любой человек, столкнувшийся с нарушением правил оказания услуг со стороны банка или МКК, может обратиться непосредственно в ЦБ и получить помощь и поддержку.

Денежно-кредитная политика ЦБ

Задача государства – обеспечить благосостояние своих граждан и ценовую стабильность. Чтобы это осуществить, нужен подходящий инструмент. Им и является денежно-кредитная политика (ДКП).

В каждой стране представители власти и экономисты используют этот инструмент по-своему. В России применяется таргетирование инфляции: система шагов, которая нацелена на удержание уровня роста цен в пределах 4%. Объясним это на примере.

В октябре 2024 года уровень инфляции в России составил 8,5%. Чтобы снизить его, Центробанк предложил повысить ключевую ставку с 19% до 21% годовых. Это решение позволило укрепить рубль в среднесрочной перспективе, повысить ставки по вкладам, но и привело к удорожанию кредитов.

Очевидно, что ДКП Центрального банка России не ограничивается только изменением размера ключевой ставки. Для сдерживания темпов инфляции в стране применяют:

валютные операции (покупку и продажу);
выпуск и хождение облигаций (покупку, продажу, выплату вознаграждения);
регулирование требований к банкам (например, рекомендуется увеличить резервы собственных средств);
ограничение выдачи кредитов (до определенной части от активов банка).

Денежно-кредитная политика может быть мягкой и жесткой. Центробанк не придерживается только лишь одной из них – он чередует решения так, чтобы экономика могла продолжать свое развитие, но без явных негативных последствий для бизнеса и населения.

Что такое ключевая ставка ЦБ и на что она влияет

Центробанк выступает кредитором для всех коммерческих банков в стране. Процент, под который финансовые организации берут у него деньги в долг, называется ключевой ставкой (КС).

Этот показатель используется как отправная точка в создании банковских продуктов. Ключевая ставка – это одновременно минимальная ставка по кредитам и максимальная по депозитам, от нее финансовые организации отталкиваются, делая предложения бизнесу и населению.

Как ключевая ставка влияет на бизнес?

Если она снижается, банки предлагают более низкие ставки по кредитам, покупательная способность населения идет вверх. Если у бизнеса есть просрочки по уплате налогов, при снижении КС уменьшается и размер пени.

Это положительные стороны. А отрицательными являются увеличение темпа инфляции, низкие ставки по вкладам.

Если ключевая ставка растет, дорожают и кредиты. Но наряду с этим увеличиваются ставки по депозитам, а инфляция снижается. Как правило, при высокой КС у населения довольно низкая покупательная способность, а это приводит к сокращению налоговых поступлений в бюджет.

Легко заметить, что ключевая ставка – обоюдоострое оружие и пользоваться им нужно очень взвешенно и осторожно. По мнению аналитиков Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования, высокий уровень КС создает риск стагфляции (экономический спад, снижение инвестиций, рост уровня безработицы). Но у Центробанка более оптимистичный взгляд на экономические перспективы.

Как ЦБ влияет на граждан

Функции Центробанка и коммерческих банков в этом вопросе отличаются. В глобальном смысле ЦБ заботится не о собственной прибыли, а о стабильной экономике в стране и благополучии граждан.

Ключевая ставка, которую регулирует главная финансовая структура государства, влияет не только на проценты по ипотеке или прибыль по вкладу. Менее заметно, но более значимо ее воздействие на цены на товары и услуги.

Чем грамотнее денежно-кредитная политика, тем больше перспектив у населения. При стабильной экономике проще планировать покупку жилья, открывать свой бизнес, инвестировать средства.

От деятельности Центробанка зависит, смогут ли граждане пользоваться различными финансовыми продуктами на более выгодных условиях. Например, предоставит ли банк продолжительный грейс-период по кредитной карте; появятся ли новые привлекательные предложения от страховых компаний и т. д.

Именно ЦБ следит за тем, чтобы финансовые услуги в России соответствовали стандартам качества. Если же интересы клиентов нарушаются, он встает на защиту, рассматривает жалобы и принимает соответствующие меры.

Кому принадлежит и подчиняется Центробанк

С одной стороны, ЦБ – это государственная структура. С другой – это независимая организация. Фактически Центробанк государству не принадлежит, более того, он не подчиняется ни одной из ветвей власти. Его статус – «особый публично-правовой институт».

В то же время кандидатуру главы Центробанка рекомендует Президент Российской Федерации, а рассматривает ее и принимает или отклоняет Государственная Дума. Ежегодно ЦБ отчитывается перед Думой о проделанной работе, знакомит ее с результатами и обсуждает финансовые перспективы.

Можно ли обойтись совсем без Центробанка

Для того чтобы упразднить эту структуру, придется внести правки в Конституцию Российской Федерации, а точнее, в статью 75. Пункт 2 гласит, что основной функцией Центрального Банка России является защита и обеспечение устойчивости рубля. И выполнять ее ЦБ должен «независимо от других органов государственной власти».

Может показаться, что с задачами, находящимися в ведении Центрального банка, могут справиться и другие структуры – например, Министерство финансов. Но на сегодня Центробанк убедительно доказывает свою эффективность в качестве инструмента для поддержания и регулирования экономической политики государства. И это говорит о том, что отказываться от него нецелесообразно.