Что такое кредитная нагрузка и как ее снизить?

Первое, что необходимо понять – это бремя абсолютно индивидуально. В отличие от кредитного рейтинга, который складывается из совокупности множества факторов, не всегда поддающихся измерению, показатель долговой нагрузки рассчитывается по конкретной формуле для каждого заемщика. И при желании вы можете произвести расчеты прямо сейчас и определить свой коэффициент.

Кредитная нагрузка = Сумма всех ежемесячных платежей по кредитам / Ежемесячный доход × 100%

Например, вы зарабатываете 117 000 рублей в месяц, а платежи по всем кредитам составляют 40 000 рублей.

ПДН (показатель долговой нагрузки): 40 000/117 000×100% = 34%

Обязанность рассчитать кредитную нагрузку обычно ложится на банк. Это происходит в тот момент, когда клиент обращается с заявкой на новый заем.

Финансовая организация определяет, сможет ли заемщик платить своевременно, по графику, без просрочек – здесь используются сведения из бюро кредитных историй. А чтобы одобрить или отклонить заявку на кредит, достаточно произвести математические расчеты. О том, при каком коэффициенте нагрузки вы услышите «да» или «нет» от банка, расскажем ниже.

ПДН принято делить на 4 основных типа:

Поговорим о каждом их них и характерных признаках того или иного типа.

Составляет меньше 30% дохода заемщика. При такой долговой нагрузке платеж по кредиту практически не ощущается – его можно сопоставить с расчетом за коммунальные услуги или транспортные расходы.

Если у человека оптимальная кредитная нагрузка, его финансовое поведение практически не меняется. Он может позволить себе крупные покупки, накопления, а при необходимости ему согласуют заявку на кредит.

От 30 до 50% дохода. Ощутимая нагрузка для бюджета, но пока еще посильная. Существенное снижение качества жизни не происходит, но заемщик уже не может откладывать средства на накопительный счет. Если речь заходит о крупных покупках или дорогостоящих услугах, оплатить их из своих средств уже не удается.

Нередко именно при умеренной кредитной нагрузке заемщики совершают ошибку: берут еще одну сумму в долг, чтобы погасить первую. В результате вместо одного договора на руках оказывается два, а выгода от этого решения не так уж и очевидна.

Если стоит цель снизить умеренную нагрузку до оптимальной, целесообразнее воспользоваться рефинансированием. Это особенно выгодно, когда у кредита высокая ставка. При рефинансировании банк, осуществляющий эту услугу, может предложить более привлекательную комиссию, размер платежа и срок погашения.

Составляет от 50% до 70% дохода. Сегодня банки предпочитают отклонять заявки на кредит от клиентов с таким уровнем ПДН. Если больше половины средств ежемесячно уходят на платежи по кредитам, стремительно растет риск просрочки. И, конечно, не приходится говорить о том, чтобы делать дорогие покупки или копить.

Если у вас высокая кредитная нагрузка и вы не знаете, что делать, первая задача – систематизировать долги. Задолженность может не ограничиваться только платежами по кредиту – это и обязательства перед коммунальными службами, и плата за аренду жилья, и т. д.

Затем нужно выяснить, какой долг обходится наиболее дорого. Например, это может быть заем с высокой процентной ставкой или кредитная карта с израсходованным лимитом.

Третий шаг – определить высокорисковые долги. Скажем, просрочка в оплате проживания в арендованной квартире может обернуться выселением и новыми расходами. Здесь приоритет очевиден: сначала платим за жилье, потом разбираемся с другими проблемами.

От 70% до 100% доходов заемщика. В такой ситуации снижение кредитной нагрузки необходимо, потому что у человека просто не остается средств на еду, а жизнь превращается в выживание.

Критическая нагрузка – это повод обратиться в финансовую организацию, выдавшую деньги в долг, и попросить о помощи. Возможно, долговое бремя поможет снизить рефинансирование или реструктуризация. Не исключено, что подходящим выходом из ситуации окажутся кредитные каникулы. Еще один путь решения проблемы – банкротство.

Если ситуация сложилась так, что кредитная нагрузка выросла до критического уровня, необходимо искать новые источники дохода. Нужно найти вторую работу или подработку, может быть, продать что-то из ценных вещей, сдать авто в аренду – одним словом, использовать все имеющиеся ресурсы для закрытия долга.

При таком статусе не только банки, но и микрофинансовые организации предпочитают ответить отказом. Поэтому рассчитывать на заемные средства до снижения ПДН не приходится.

Строго установленных нормативов нет, но есть рекомендации, которых придерживаются финансовые организации. В качестве примера можно привести Федеральный закон от 29.12.2022 № 601-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)», который вступил в силу 1 января 2024 года.

Согласно этому документу, банк или микрокредитная организация обязаны произвести расчет показателя долговой нагрузки при подаче заявки на получение кредита или займа. Если ПДН окажется 50% и выше, финансовая организация должна уведомить клиента о рисках, которые возникают в случае кредитования.

На практике это выглядит так: банки в абсолютном большинстве случаев отказывают в предоставлении кредитов людям, чья кредитная нагрузка находится на уровне высокой и критической. МФО и МКК более лояльны, но и они остерегаются давать деньги в долг людям, чьи доходы на 90% уходят на погашение имеющихся долгов.

Таким образом, для того, чтобы с высокой долей вероятности получить одобрение заявки на кредит, необходимо снизить долговую нагрузку до 50% от дохода. Быстрый способ достичь этого – погасить имеющуюся задолженность по кредиту досрочно, с опережением графика. Медленный – «вырастить» свой доход таким образом, чтобы коэффициент ПДН снизился.

Какие еще существуют способы по уменьшению долгового бремени?

Пожалуй, наиболее действенный путь – это оптимизация доходов и расходов. До тех пор, пока заемщик надеется на свою память и интуицию, он будет переплачивать за спонтанные покупки и другие необязательные траты. Если стоит цель досрочно погасить кредит и снизить долговую нагрузку, ведения домашней бухгалтерии не избежать.

Не стоит брать новые займы (особенно с целью погасить уже имеющиеся). Если погашать задолженность становится все труднее, лучше обратиться в банк, выдавший кредит, и рассмотреть возможности его реструктурировать.

Радикальный способ уменьшить финансовое бремя – это досрочно погасить кредиты. Эксперты рекомендуют два метода: «лавина» и «снежный ком».

По методу «лавины» в первую очередь гасят кредит с самыми высокими процентными ставками, чтобы минимизировать переплату. Его оплачивают с опережением, досрочно, а остальные по графику.

«Снежный ком» работает иначе: здесь в первую очередь погашается кредит с наименьшим остатком долга, а затем остальные по возрастанию. Этот метод не только эффективен в части снижения кредитной нагрузки – он улучшает психологическое состояние заемщика, дает уверенность в своих финансовых силах.

Отдельного упоминания заслуживают платежи по кредитной карте. Дело в том, что ПДН владельцев кредиток банки рассчитывают по-разному. Одни считают нагрузкой имеющуюся сумму долга, а другие используют в формуле весь размер лимита. Поэтому тем, кто хочет взять крупный целевой заем, например, ипотеку или автокредит – всегда рекомендуют в первую очередь закрыть долги по кредитке и подать заявление в банк на аннулирование карты.

Теперь вы знаете, что такое кредитная нагрузка, как она рассчитывается, какой бывает и что можно сделать для того, чтобы ее снизить.

Обладая этими знаниями, можно существенно улучшить свое финансовое положение. Главное – не игнорировать учет доходов и трат и не брать кредиты спонтанно. Трезво оценивайте свои возможности и используйте заемные средства разумно.