Влияют ли микрозаймы на кредитную историю

Информация о финансовом поведении каждого из нас в виде личной кредитной истории (КИ) хранится в бюро кредитных историй. Таких бюро, одобренных ЦБ РФ, в России шесть. Их список находится на сайте Банка России.

Кредитной историей клиента в первую очередь интересуются банки и микрофинансовые организации, чтобы оценить его благонадежность. Компании-работодатели, особенно крупные, тоже обращаются в БКИ при проверке потенциального сотрудника. Страхователи и арендодатели смотрят на КИ клиента, прежде чем заключить с ним договор. Хорошая кредитная история человека — показатель, что с ним стоит иметь дело.

На КИ воздействуют различные факторы, связанные с нашей финансовой дисциплиной. В статье поговорим, как на кредитную историю влияют займы.

Что влияет на кредитную историю

В кредитной истории отражаются обращения физического лица в финансовые организации — банки и МФО, даже если ему отказали в получении кредита или займа.

Кроме того, в КИ записаны просрочки и долги:

по платежам за услуги ЖКХ, мобильную связь
налогам и штрафам ГИБДД
алиментам
кредитам и займам
покупкам в рассрочку на некоторых маркетплейсах

Если гражданин признан банкротом, финансовый управляющий передает информацию об этом в кредитную историю.

Банки оценивают платежеспособность клиента по индивидуальному скоринговому баллу, который рассчитывается на основе КИ. Этот кредитный рейтинг заемщика зависит от нескольких факторов:

Сколько заявок на заемные средства он подавал
Соблюдал ли график платежей по кредитам
Есть ли просрочки при погашении займов
Есть ли долги по оплате алиментов, налогов, штрафов, коммунальных услуг и услуг связи
Выступал ли созаемщиком, поручителем

Все это пересчитывается в числовую величину, например от 1 до 999, и может быть представлено визуально в цвете: от темно-зеленого (высокий кредитный рейтинг — заемщик вполне надежен) до красного (рейтинг близок к единице — заемщик имеет задолженность по финансовым обязательствам).

Как информация о микрозаймах попадает в кредитную историю

Каждая кредитная организация, включая МФО, по закону N 218-ФЗ должна подавать данные в бюро кредитных историй.

Процесс происходит так:

1Клиент подает в микрофинансовую организацию заявку на займ.
2МФО по запросу в БКИ получает отчет о КИ клиента и анализирует, чтобы оценить риски.
3Допустим, МФО посчитала клиента надежным и одобрила заявку — она заключает с клиентом договор.
4Заемщик получает деньги.
5Финкомпания передает в БКИ данные о микрозайме не позднее второго рабочего дня после заключения договора на выдачу кредита.
6БКИ делает запись в КИ заемщика.

В дальнейшем МФО сообщает в бюро о внесении платежей, погашении микрозайма или о просрочках и задолженности.

В дальнейшем МФО сообщает в бюро о внесении платежей, погашении микрозайма или о просрочках и задолженности. Решение об отказе выдать займ микрофинансовая компания тоже передает в БКИ.

Влияют ли микрозаймы положительно или отрицательно на кредитную историю, далее разберем подробно.

Может ли микрозайм улучшить КИ

По поводу того, улучшают ли займы кредитную историю, эксперты не единодушны.

Кто-то рекомендует взять последовательно несколько займов на короткие сроки и на небольшие суммы и аккуратно их гасить. Здесь ключевой совет: неукоснительно соблюдать условия договора и график погашения. Чтобы ему следовать, стоит учесть несколько факторов при проведении платежа.

Банк списал комиссию. При переводе обратите внимание, берет ли банк процент за операцию. Если да, то сумма за вычетом комиссии окажется меньше требуемой, и кредитор пометит вас как должника, даже при разнице на рубль. Убедитесь, что на счет зачислено столько денег, сколько нужно.

Задержка при переводе. Мы привыкли, что деньги зачисляются моментально. Но у банка, по закону, есть не менее суток на совершение операции. Срок может дополнительно увеличиться из-за регламентных работ на сервере банка, например по обновлению ПО, или из-за графика обслуживания и разницы в часовых поясах. Направляйте платеж заранее, за двое-трое суток до назначенной даты.

Деньги ушли не тому получателю. Из-за ошибки в реквизитах кредитор не получил ваш платеж. Проверяйте, правильно ли вы указали данные получателя, и пользуйтесь только надежными сервисами переводов.

Произошли технические неполадки. Хотя каналы переводов защищены, от атак хакеров и непредвиденных сбоев в работе сервисов никто не застрахован. Если столкнулись с такой ситуацией и платеж не проходит, сразу сообщите в финансовую организацию.

И главное: обращайтесь только в проверенные МФО, которые имеют лицензию Банка России.

Другая сторона дискуссии утверждает, что займы негативно влияют на кредитную историю и, следовательно, на скоринговый балл.

В каких случаях микрозайм ухудшает КИ

Любая просрочка оплаты по кредиту или займу отрицательно сказывается на кредитной истории. Берите микрозайм только на ту сумму, которую в состоянии погасить в зафиксированный в договоре срок.

Еще хуже, если человек берет второй-третий займ, чтобы покрыть имеющиеся долги, ведь проценты по микрозаймам высокие — доходят до 0,8% в день, а это 292% в год.

Однако банк при рассмотрении заявки на кредит учитывает не только скоринговый балл, но и другие параметры финансовой ситуации клиента:

1Возраст.
2Место работы, стаж.
3Уровень дохода.
4Получает ли клиент зарплату на карту банка.

Так что при одинаковом скоринговорм балле клиент со стабильным доходом с большей вероятностью получит одобрение, чем тот, у кого заработок зависит от случая.

Как проверить кредитную историю

Каждый гражданин два раза в год имеет право бесплатно узнать в формате онлайн состояние своей кредитной истории. Для этого войдите на Госуслуги и запросите информацию, в каком бюро кредитных историй содержится ваша КИ.

Сейчас в России шесть аккредитованных Центробанком бюро. И финансовые организации сами выбирают, в какое из них передавать данные в кредитную историю граждан. Поэтому ваша КИ может храниться в одном или нескольких БКИ.

По запросу на Госуслугах в течение дня вы получите в личном кабинете список БКИ, где есть записи в вашей кредитной истории. Зарегистрируйтесь на сайте БКИ, укажите паспортные данные и подайте заявку. У каждого бюро свои сроки ответа. В среднем, в течение двух дней отчет появится в личном кабинете на сайте БКИ.

Если нужна бумажная версия кредитной истории в виде документа, обратитесь в БКИ с паспортом. Бесплатно это можно сделать раз в год.

Бюро устанавливают свои тарифы на предоставление отчета из кредитной истории.

Соблюдайте осторожность, когда встречаете предложения узнать вашу кредитную историю бесплатно или за некую сумму. Чаще всего мошенники таким образом выманивают персональные данные, чтобы в дальнейшем использовать их незаконным способом, например оформить займ на ваше имя.

Как исправить кредитную историю

Первое, что стоит сделать для исправления кредитной истории — закрыть все текущие долги, оплатить просрочки, пени и штрафы по начислениям ЖКХ, мобильных операторов, налоговой.

Другая ситуация, когда вы обнаружили ошибки в вашей кредитной истории. В этом случае обратитесь к кредитору с просьбой скорректировать данные. Если кредитор не откликнулся на просьбу, напишите заявление в БКИ. В течение 30 дней бюро даст ответ.

Если БКИ отказалось внести исправления, но вы уверены, что данные расходятся с вашими, возьмите в бюро официальный отказ с указанием причины и обратитесь в суд. Ответчиком может выступать БКИ либо кредитор, подавший неверную информацию.

Будьте осторожны, если вам предлагают услуги по улучшению кредитной истории. Так поступают только мошенники.

Избегайте МФО, которые говорят, что не передают данные в БКИ. Тем самым они нарушают закон. Скорее всего, такие финансовые организации действуют нелегально, то есть не получили лицензию ЦБ. Прежде чем иметь дело с финансовой компанией, проверьте ее статус на сайте Банка России и найдите в реестре микрофинансовых организацийФ. ЦБ всегда поддерживает информацию в актуальном виде.