В каких случаях можно получить льготную ипотеку
Покупка недвижимости сегодня – одна из самых сложных задач. Условия предоставления кредитов на покупку жилья изменились не в пользу покупателей: нужен значительный первоначальный взнос, а процентная ставка заметно выросла. Тем не менее, у некоторых категорий россиян есть возможность купить квартиру на более выгодных условиях.
Льготная ипотека 2025: что относится к этому понятию, кто может рассчитывать на поддержку государства, на каких условиях и где приобрести жилье сегодня выгоднее? Ответы на эти и другие вопросы в нашей статье.
Что такое ипотека с господдержкой
Это ипотечный кредит, который предоставляется на особых условиях. Часть суммы компенсируется из средств государства, тем самым долговая нагрузка на заемщика снижается. Кроме того, такие программы нередко предусматривают снижение процентных ставок или другие льготы по сравнению с обычной ипотекой.
Есть еще несколько отличий, которые необходимо обозначить. В них заключается суть льготной ипотеки.
Условия получения
Для участия в программе нужно соответствовать определенным требованиям: иметь определенный доход, возраст, статус, профессию, семейное положение и т. д.
Регион предложения
В некоторых случаях есть ограничения по районам и областям страны. Наиболее известны действующие программы льготной ипотеки в Арктике и на Дальнем Востоке.
Первоначальный взнос
В рамках программы господдержки часто оговаривается меньший первоначальный взнос по сравнению с обычным кредитом на жилье.
Целевая аудитория предложения
Ипотека с господдержкой предназначена для определенных категорий граждан (например, молодые семьи, ветераны боевых действий и т. д.).
Условия получения льготной ипотеки с господдержкой:
- 1С 23 декабря 2023 года действует общее правило: льготную ипотеку можно оформить один раз. Это требование распространяется на созаемщиков и поручителей. Если заемщик уже брал кредит на льготных условиях, но до 23-го года, при рассмотрении заявки этот факт учитываться не будет.
- 2На льготную ипотеку могут претендовать только заемщики с российским гражданством.
- 3Банки могут предъявлять свои условия, которые будут общими для всех и не зависеть от участия в льготной программе. Речь идет о возрасте заемщика, наличии постоянного места работы, происхождения средств на покупку квартиры и т. д.
Это общие условия. Далее мы перечислим действующие программы, в которых будут указаны дополнительные требования, как можно получить льготную ипотеку. Имейте в виду: если вы полностью соответствуете критериям программы господдержки, но не соответствуете базовым условиям, вашу заявку отклонят.
Семейная ипотека под 6%
Эта программа была реализована в 2018 году. За 7 лет более 1 миллиона семей воспользовались ей для приобретения жилья.
Программа льготной ипотеки для семей с детьми – это целевой кредит на покупку жилья с процентной ставкой 6% годовых. В марте 2025 года были опубликованы обновленные условия предоставления субсидии. Вот в каких случаях можно получить льготную ипотеку по этой программе:
- 1В семье есть ребенок, не достигший семилетнего возраста, или ребенок-инвалид до 18 лет.
- 2Созаемщики воспитывают двух несовершеннолетних детей в возрасте от 7 до 18 лет и претендуют на покупку жилья в новостройке, которая возведена в городе малой населенности (до 50 000 человек). Предложение действительно для всех регионов России, кроме Московской и Ленинградской областей.
- 3Семьи с аналогичным составом, рассматривающие покупку в регионах с низким объемом строительства (это 35 административных округов страны) или в регионах, где есть индивидуальные программы развития. В 2025 году такими регионами считаются:
- 4
- Алтайский край,
- Республика Адыгея,
- Республика Алтай,
- Республика Карелия,
- Республика Калмыкия,
- Республика Марий Эл,
- Республика Тыва,
- Республика Чувашия,
- Курганская область,
- Псковская область.
- 5С 1 апреля 2025 года семьи, где растет ребенок до 6 лет включительно, могут получить субсидию на покупку жилья во вторичном жилом фонде при условии, что в городе в настоящий момент строится не более двух домов. Это предложение также не распространяется на населенные пункты в составе Московской и Ленинградской областей.
- 6Семейная льготная ипотека может быть использована для покупки земельного участка и постройки дома. Но строительство должно происходить по договору подряда с компанией или индивидуальным предпринимателем, а оплата выполненных работ производиться через счет эскроу.
Программа льготной ипотеки с детьми доступна:
- партнерам, состоящим в официальном браке и не оформившим свои отношения официально, а также одиноким папам и мамам;
- родителям усыновленных детей, если их возраст соответствует указанному в программе.
Если пара уже получала ипотечный кредит с господдержкой, у нее есть возможность получить семейную ипотеку второй раз. Для этого нужно соблюсти два условия:
- родить еще одного ребенка,
- полностью выплатить долг по предыдущему ипотечному договору.
Если семья соответствует перечисленным требованиям, вот что ей потребуется для оформления льготной ипотеки:
- Первоначальный взнос – от 20% стоимости жилья. Он может быть сформирован за счет средств материнского капитала.
- Гражданство России у заемщика, созаемщика и детей.
Размер кредита ограничен суммой 12 миллионов рублей для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей. В других регионах максимальная сумма ипотечного займа может достигать 6 миллионов рублей.
Предположим, что заемщику нужно больше денег для покупки квартиры. Ему могут одобрить кредит до 30 или 15 миллионов рублей в соответствии с региональными ограничениями. Но всё, что превышает льготный лимит, будет рассчитываться на общих условиях предоставления целевого займа. В ряде регионов местные власти готовы частично компенсировать платежи по семейной ипотеке – получить подробную информацию по этому вопросу можно в местной администрации.
В каких случаях может быть повышена процентная ставка?
- Заемщик отказался от страхования жизни и здоровья, а также от страхования недвижимости.
- Получил второй кредит на льготных условиях.
Чтобы было удобнее искать населенный пункт, подходящий для получения семейной ипотеки, проще всего воспользоваться сайтом Единой информационной системы жилищного строительства.
Всю необходимую информацию о семейной ипотеке, включая список банков, предоставляющих кредиты с господдержкой, можно узнать на сайте оператора проекта – АО «Дом.РФ».
Дальневосточная ипотека под 2%
Эта программа была разработана и реализована для поддержки и развития Дальнего Востока России. Первые кредиты начали выдавать в 2019 году, выдачу субсидий было решено продлить до конца 2030 года.
В первую очередь интересантами этого предложения должны были стать жители:
- Амурской области,
- Еврейской автономной области,
- Камчатского края,
- Магаданской области,
- Приморского края,
- Сахалинской области,
- Чукотского автономного округа,
- Республики Саха,
- Республики Бурятия,
- Хабаровского края,
- Забайкальского края.
Однако выяснилось, что это предложение интересно и тем россиянам, что не проживают в перечисленных регионах, но ищут возможность улучшить свои жилищные условия и готовы на переезд.
В каких случаях можно получить дальневосточную ипотеку:
- заемщиками выступают супруги в возрасте до 35 лет включительно;
- родители до 36 лет с детьми в возрасте до 18 лет включительно;
- участники программ «Дальневосточный или Арктический гектар»;
- прибывшие на Дальний Восток по одной из региональных программ повышения мобильности трудовых ресурсов;
- работающие в сфере медицинских и образовательных услуг, а также госработники какой-либо организации, находящейся на Дальнем Востоке (для педагогов и медиков обязательное условие – производственный стаж в регионе не менее 5 лет);
- вынужденные переселенцы с территорий Украины, ЛНР и ДНР, которые сейчас проживают в одном из регионов Дальнего Востока и Арктики;
- сотрудники предприятий оборонно-промышленного комплекса на территории Дальнего Востока;
- это программа льготной ипотеки для военных и участников СВО, а также членов их семей.
В дальневосточной ипотеке также произошли изменения в этом году. с 1 января 2025 года получить субсидии на приобретение жилья могут специалисты, переехавшие в регион по программе «Земский работник культуры». Помимо возможности получить ипотечный кредит под 2%, им положена единовременная выплата в размере 2 млн руб.
Воспользоваться льготной программой ипотеки можно на следующих условиях:
- Первоначальный взнос от 20,1% стоимости жилья.
- Сумма кредита до 9 миллионов рублей, если квартира больше 60 м². Эту же сумму могут одобрить на строительство дома, а также на покупку первичного или вторичного жилья в моногородах. В остальных случаях максимальный размер кредита по программе дальневосточной ипотеки составляет 6 миллионов рублей.
- Срок предоставления суммы в долг – 20 лет и 2 месяца.
- Процентная ставка – 2%, однако банки могут по своему усмотрению снижать ее.
Что можно купить на Дальнем Востоке, используя льготную ипотеку:
- квартиру в готовом или строящемся доме у застройщика;
- готовый дом по договору купли-продажи;
- строящийся индивидуальный жилой дом по договору участия в долевом строительстве;
- землю для самостоятельного строительства с привлечением бригады-подрядчика.
Дальневосточная ипотека – это один из немногочисленных примеров программы льготной ипотеки на вторичку. За счет полученных субсидий можно приобрести вторичное жилье:
- в Магаданской области и Чукотском автономном округе;
- в моногородах из утвержденного правительством перечня;
- на сельских территориях Дальнего Востока;
- на всей территории Дальнего Востока, если заемщик является вынужденным переселенцем.
Для того чтобы воспользоваться льготной ипотекой по этой программе, не обязательно иметь регистрацию в регионах, входящих в перечень. Но после получения кредита и оформления права собственности на жилье необходимо зарегистрироваться в нем в срок до 270 дней и быть зарегистрированным не менее 5 лет. В противном случае банк имеет право пересмотреть условия предоставления ипотеки.
Арктическая ипотека под 2%
Эта программа стала продолжением описанной выше. Арктическая ипотека начала действовать в 2023 году и продлится до 31 декабря 2030 года.
Несмотря на то, что она во многом повторяет условия дальневосточной (в частности, требования к заемщикам по возрасту, роду деятельности, семейному положению и пр. идентичны), в ней есть ряд отличий, о которых необходимо знать.
- Стоимость 1 м² приобретаемого жилья не должна превышать среднюю рыночную цену по региону. Ее ежеквартально определяет Минстрой России.
- Если в дальневосточной ипотеке задействованы регионы полностью, то в арктической некоторые подходят под покупку жилья с субсидиями лишь частично. Это правило распространяется на населенные пункты в Архангельской области, в республиках Саха, Коми и Карелия.
Банки-участники программы предоставляют информацию о том, в каких районах можно приобрести недвижимость за счет средств арктической ипотеки. Еще один источник информации – портал «Госуслуги».
Полные условия программы описаны в Постановлении Российского правительства от 7 декабря 2019 года N 1609. Обо всех изменениях и нововведениях информирует оператор проекта – АО «Дом.РФ».
Сельская ипотека
Субсидии на приобретение жилья на селе начали выдавать в 2020 году и планировали завершить в 2022. Но три года назад Михаил Мишустин подписал постановление правительства, в котором решено сделать сельскую ипотеку бессрочной.
Действие программы распространяется на землю или недвижимость в населенных пунктах с численностью жителей до 30 тысяч человек. Кредит предоставляется под 3% годовых. Жилье в приграничных областях можно купить или построить в ипотеку под 0,1%. Перечень приграничных территорий определен Указом Президента РФ от 9 января 2011 г. N 26.
Какие требования предъявляются к потенциальным получателям сельской ипотеки:
- заемщики работают по трудовому договору в агропромышленном комплексе, социальной сфере, органах местного самоуправления, ветеринарных службах, организациях Минсельхоза, Росрыболовства, Россельхознадзора;
- являются индивидуальными предпринимателями, занятыми в сельскохозяйственном бизнесе;
- сельскую ипотеку могут взять участники специальной военной операции или их супруги;
- возраст заявителей – от 18 до 75 лет, гражданство России, рабочий стаж от 3 месяцев.
Обязательное условие кредитования для первой и второй группы покупателей недвижимости на селе – сохранять заявленный род деятельности в течение 5 лет после приобретения жилья.
Помимо перечисленных направлений деятельности, заемщики могут работать в органах местного самоуправления на сельских территориях.
Если кредитуемый примет решение уволиться, ему отводится 6 месяцев на то, чтобы найти новую работу, соответствующую перечисленным требованиям предоставления господдержки. Каждые полгода он обязан предоставлять в банк справку, подтверждающую, что он занят в вышеперечисленных сферах деятельности. Если финансовая организация своевременно не получит сведения о работе заемщика, процентная ставка и размер ежемесячного платежа будут пересчитаны автоматически с учетом отмены всех льгот.
Сельская ипотека не распространяется на Московскую, Ленинградскую области, а также административные центры регионов.
Что можно приобрести по льготной программе?
- Квартиру в готовом или строящемся доме. Его высота не должна превышать 5 этажей. Местонахождение недвижимости – территория опорного пункта. Это значит, что территориальная единица должна находиться вне границ агломераций. Обычно к опорным населенным пунктам относят деревни, поселки и села.
- Частный дом. Его можно приобрести на любом этапе строительства. Если речь идет о покупке вторичного жилья, то есть ограничения:
- 1Не старше 3 лет с момента постройки, если продавец организация или ИП;
- 2Не старше 5 лет, если его продает частный владелец.
- Землю для строительства собственного дома. Возвести его можно самостоятельно, используя готовые домокомплекты. Другой вариант – привлечь подрядчика. На строительство отводится 24 месяца с момента получения ипотечных средств.
Воспользоваться льготной программой ипотеки можно на следующих условиях:
- сумма кредита до 6 миллионов рублей;
- первоначальный взнос – 20% от стоимости жилья;
- срок погашения – не более 25 лет.
Материнский капитал
Мы уже подробно рассказывали о том, что это такое и на какие цели можно потратить средства, полученные за рождение ребенка.
В контексте льготной ипотеки материнский капитал стоит упомянуть в таком ключе:
- он может быть использован как первоначальный взнос по кредиту;
- за счет его средств может быть произведено досрочное погашение полученной ранее ипотеки.
Средства материнского капитала могут быть использованы не только в программе «Семейная ипотека». Они подойдут для участия в любой из действующих субсидий на улучшение жилищных условий. Рассчитаться материнским капиталом можно за новостройку, вторичное жилье, приобретение участка под строительство и жилой дом.
Программа льготной ипотеки многодетным семьям
Это направление субсидий отличается от перечисленных выше. Суть предложения состоит в том, что семья, где третий или последующий ребенок родился в период с 1 января 2019 года по 31 декабря 2030 года, получает фиксированную сумму – 450 000 рублей на погашение ипотечного кредита, выданного до 1 июля 2031 года.
В ряде регионов эта выплата поддерживается из местного бюджета: дополнительная субсидия может достигать 550 тысяч рублей. Таким образом, многодетная семья получает до 1 миллиона рублей для погашения ипотечного долга.
Финансовая поддержка предоставляется семьям независимо от их гражданского состояния: это могут быть пары в официальном браке или в статусе сожителей. Возраст старших детей не важен. Предложение доступно и семьям-усыновителям, если третий и последующий ребенок рождены в период с 1 января 2019 года по 31 декабря 2030 года.
Кто не может претендовать на субсидию:
- отцы и матери, лишенные родительских прав;
- семьи, в которых усыновление было отменено;
- лица, которые обращаются за субсидией повторно по одному и тому же кредитному договору (независимо от срока давности получения материальной поддержки и факта рождения новых детей).
Всегда ли выдают именно 450 тысяч рублей? Нет. Если сумма долга меньше, выдадут субсидию в размере задолженности. Разница в сумме наличными не предусмотрена.
Собственниками жилья, купленного в ипотеку, могут быть не только родители или усыновители в многодетных семьях, но и кто-то из детей.
Подать заявку на получение субсидии можно на портале Госуслуги.
Господдержка для бюджетников
Льготная программа ипотеки для врачей пока еще рассматривается правительством: в апреле 2025 года был предложен проект постановления, направленного на обеспечение медицинских работников жильем за счет субсидирования целевых кредитов.
Впрочем, уже сейчас можно воспользоваться региональными предложениями. В Московской области реализуется подпрограмма «Социальная ипотека» государственной программы Московской области «Жилище» на 2017–2027 годы. Она направлена на поддержку:
- работников сферы образования (учителей, воспитателей, победителей профессиональных конкурсов);
- медицинских работников (врачей и среднего медицинского персонала);
- молодых ученых и специалистов научных организаций;
- молодых уникальных специалистов оборонного комплекса;
- тренеров, работающих в муниципальных организациях.
Им может быть предоставлена субсидия на первоначальный взнос до 50% от стоимости приобретаемой недвижимости. Другой вариант – ежемесячная компенсация выплаченной части основного долга в течение 10 лет.
На каких условиях и кому предоставляется субсидия, подробно описано на порталеМинистерства жилой политики Московской области.
Аналогичное предложение действует и в Ленинградской области – оно реализуется в рамках программы «Формирование городской среды и обеспечение качественным жильем граждан на территории Ленинградской области». Молодые учителя, медицинские работники первичного звена и скорой помощи и молодые ученые могут получить социальную выплату на приобретение или строительство собственного жилья. Субсидия не превышает 50% от расчетной стоимости жилья, остальную сумму необходимо оплатить за счет собственных средств или с помощью ипотеки.
Каталог региональных госпрограмм поддержки работников бюджетной сферы представлен на сайте оператора АО «Дом.РФ». Их действительно много, и принцип субсидирования отличается от региона к региону: это может быть и снижение процентной ставки по ипотеке, и компенсация расходов на нее.
Но практически для всех программ действует правило: после получение субсидий на улучшение жилищных условий специалист должен отработать в той сфере, к которой он относится, определенный срок. Например, для получателей поддержки в Московской и Ленинградской областях он равен 10 годам.
Ипотека для IT-специалистов
Эта программа была обновлена, и теперь ее главная цель – удержать специалистов в сфере информационных технологий в регионах России. По прогнозам Дмитрия Григоренко, Заместителя Председателя Правительства, до 2030 года в рамках программы субсидии получат свыше 82 тысяч «айтишников».
Что именно изменилось в этом направлении к 2025 году?
- Программа льготной ипотеки IT-специалистам доступна только в регионах: оформить ее в Москве или в Санкт-Петербурге нельзя.
- Минимальный порог заработной платы вырос: 150 тысяч рублей в месяц в городах-миллионниках, Московской и Ленинградской областях и 90 тысяч рублей в месяц в остальных регионах (суммы указаны до вычета налогов).
- Льготная ставка зафиксирована на отметке 6% годовых.
Кто может рассчитывать на субсидии по программе льготной ипотеки ИТ:
- сотрудники аккредитованных IT-компаний (их перечень утверждает Министерство цифрового развития, связи и массовых коммуникаций Российской Федерации);
- заемщики возрастом от 18 до 50 лет включительно.
Интересантам, подходящим под описанные условия, предлагается:
- подготовить первоначальный взнос в размере от 20% стоимости жилья,
- получить до 9 миллионов рублей,
- выплатить ипотеку в срок до 30 лет.
Какое жилье могут приобрести специалисты IT по указанной программе:
- готовое в новостройке или строящееся,
- участок с жилым домом у юридического лица,
- землю под строительство дома.
А еще они могут построить дом по договору подряда с юрлицом или ИП.
Что будет, если заемщик решит сменить сферу деятельности?
Во многом это зависит от того, как скоро он найдет новое место работы и что это будет за предприятие. Если он устроится в аккредитованную Минцифры компанию, условия предоставления ипотеки на льготных условиях сохранятся. Если он решит работать в качестве самозанятого, индивидуального предпринимателя или пойдет в наем на предприятие, не имеющее отношение к информационным технологиям и без аккредитации, процентная ставка по ипотеке будет подвержена перерасчету.
Формула повышения ставки выглядит так:
Если речь идет о покупке квартиры:
Новая ставка = Ключевая ставка ЦБ на момент оформления кредита + 1,5%.
Для кредита на индивидуальное жилищное строительство:
Новая ставка = Ключевая ставка ЦБ на момент оформления кредита + 2%.
Предположим, что специалист выбрал жилье, но его стоимость превышает 9 миллионов рублей. В этом случае всё, что идет сверх лимита, будет рассчитано по рыночной процентной ставке банка-кредитора.
Какие ограничения распространяются на IT-ипотеку:
- она может быть оформлена только один раз;
- не используется для кредитов, взятых на покупку жилья ранее;
- при приобретении и оплате одного объекта недвижимости нельзя использовать несколько льготных программ одновременно (например, нельзя сочетать ИТ и семейную ипотеки);
- если до 23 декабря 2023 года была взята ипотека по другой льготной программе, допускается получить IT-ипотеку впервые.
Заключение
Мы постарались максимально охватить все виды программ государственной поддержки жилья и рассказать, какие есть льготные ипотеки. Однако федеральными субсидиями предложения не ограничиваются. В стране действует множество региональных программ, о чем мы упомянули по касательной.
Возможно, что вы не нашли в перечисленных видах льготной ипотеки программу для себя. Попробуйте выяснить, что предлагает администрация вашего региона. В отдельных областях и краях страны действуют субсидии, которые действительно позволяют качественно улучшить свои жилищные условия. Узнать подробности можно на административных сайтах или обратившись в муниципалитет по месту регистрации.
