Что делать, если низкий рейтинг кредитной истории?
Займы и кредиты часто выручают в ситуациях, когда нам не хватает наличных средств, чтобы исполнить задуманное или выкрутиться в обстоятельствах форс-мажора.
Если наш бюджет не справляется с непредвиденной или запланированной нагрузкой, мы обращаемся за заемными деньгами в финансовую организацию. По итогам 2023 года российские банки выдали кредитов почти на 17 трлн рублей, из них более 40 % – это займы наличными.
Мы рассчитываем, что займ выручит нас в случае необходимости, но надежда может не оправдаться – финансовые организации (банки или МФО) часто отказывают в выдаче денег из-за испорченной кредитной истории (КИ). Что это такое, зачем она нужна, как ее узнать и где взять займы, которые дают с низким кредитным рейтингом, читайте в нашей статье.
Что такое кредитная история
Кредитная история – это «летопись» ваших взаимоотношений с финансовыми организациями, данные о всех полученных и запрошенных займах, своеобразный «цифровой след» заемщика. Он содержит следующую информацию:
- в какие банки и МФО человек обращался, чтобы получить кредит или заем;
- когда это было;
- какие суммы были выданы;
- в какой роли выступал: заемщик, созаемщик, поручитель;
- как проходил процесс погашения долга: по графику или с задержками;
- есть ли активные на данный момент кредитные обязательства.
Досье заемщика хранится в бюро кредитных историй (БКИ). Информация о внесенных в государственный реестр организациях с их контактами размещена на официальном сайте Банка России.
Финорганизации самостоятельно определяют, в какое БКИ они будут предоставлять данные о своих клиентах. Иногда банки и МФО работают с несколькими бюро, а это значит, что, возможно, ваша КИ хранится в нескольких бюро.
Помимо сведений о взаимодействии с банками в КИ могут быть отражена также информация о долгах по коммунальным платежам, мобильной связи, штрафам и другим обязательствам, которые не были погашены в течение длительного времени. Все это негативно влияет на профиль заемщика, поскольку дает кредитным организациям представление об уровне его финансовой дисциплины и надежности. Чем больше таких «пятен», тем выше риск при кредитовании и больше вероятность, что вам откажут в предоставлении займа.
Что влияет на рейтинг кредитной истории
Четких, зафиксированных где-то документально критериев, какая кредитная история является хорошей, а какая плохой, не существует. Рассмотрев одно и то же кредитное досье, одна финансовая организация согласится выдать займ, а другая отклонит заявку.
Но какие-то общие принципы, разумеется, существуют. Прежде всего, это наличие кредитной истории само по себе. Если потенциальный клиент никогда в жизни не брал займов, нет данных для анализа и прогнозирования рисков. Поведение такого человека в контексте погашения задолженности предсказать нельзя. Другое дело, если подавший заявку на кредит периодически берет деньги в долг и оплачивает задолженность согласно установленному графику. Это четкое свидетельство того, что заемщик дисциплинированный и ответственный.
Главный параметр хорошей КИ – отсутствие регулярных просрочек при погашении долга в течение длительного времени (4–6 месяцев). Это относится ко всем кредитным продуктам, включая займы и карты.
Негативно влияют на кредитный рейтинг заемщика такие вещи, как банкротство, судебные решения о взыскании долга, неоплаченные штрафы и счета за коммуналку, мобильную связь и пр. Все это свидетельствует о слабой финансовой дисциплине или нестабильном в денежном отношении положении клиента.
Уровень долговой нагрузки – еще один индикатор, влияющий на рейтинг кредитной истории. Чем меньше доля выплат по кредитам по отношению к доходам, тем лучше. Если вы в месяц тратите на погашение займов больше 50 % того, что зарабатываете, ваша КИ в зоне риска с точки зрения оценки кредитоспособности.
Повышенная бдительность не повредит. Поэтому важно периодически мониторить свою кредитную историю. Дважды в год в каждом БКИ можно запросить свою КИ бесплатно. За последующие запросы нужно будет заплатить. У каждого бюро свои тарифы и условия.
Персональный кредитный рейтинг
С 2022 года в России действует единая шкала индивидуальных кредитных рейтингов (КР), которые оцениваются в диапазоне от 1 до 999 баллов. Если кредитная история – это досье взаимоотношений заемщика с кредиторами, то кредитный рейтинг – качественная оценка этой информации. Уровень персонального рейтинга рассчитывается БКИ с учетом количества активных и погашенных займов, уровня долговой нагрузки, наличия просроченной задолженности и пр.
У каждого БКИ своя система оценки КР. Рассмотрим для примера один из таких инструментов, который активно используется как кредиторами, так и заемщиками, – «Персональный кредитный рейтинг» Национального бюро кредитных историй.
Рейтинг учитывает всю имеющуюся в КИ информацию, переводит в баллы каждый параметр, суммирует их и выдает интегральный результат в диапазоне от 1 до 999 единиц. Для облегчения восприятия разработчиками придумана цветовая градация уровня рейтинга.
| Кредитоспособность | Кредитный рейтинг |
|---|---|
| Низкая | 1 – 596 |
| Средняя | 597 – 824 |
| Высокая | 825 – 941 |
| Очень высокая | 942 – 999 |
Понятно, что если кредитный рейтинг – 0, то шансов взять кредит практически нет, и даже в случае, если он 200 или 300, то вероятность получить займ повышается ненамного.
Чем больше баллов, тем, в теории, больше шансов получить кредит на выгодных условиях. В теории – потому что в итоге только сама финансовая организация решает, выдавать займ или нет. Даже самый высокий рейтинг не гарантирует получение денег.
Что делать, если низкий рейтинг, как его улучшить?
Если у вас плохая кредитная история, не стоит отчаиваться. КИ можно и нужно улучшать. Есть несколько достаточно простых инструментов добиться улучшения кредитного рейтинга.
Удалить негативные моменты, если они в действительности были, а не стали результатом ошибки передачи информации или действий злоумышленников, из кредитной истории нельзя. Однако ее можно корректировать, постепенно повышая свой кредитный рейтинг.
КИ – это досье о финансовых событиях на протяжении последних 7 лет, но кредитующие организации главное внимание обращают на ближайшие два-три года. Это значит, что свою кредитную историю можно значительно улучшить в течение всего пары лет.
Сделать вам это помогут следующие действия:
- Постарайтесь снизить объем своих финансовых обязательств. Постепенно закрывайте активные займы, уменьшайте закредитованность. Помните, что уровень долговой нагрузки – один из главных индикаторов кредитного рейтинга.
- Оформляйте новые займы на небольшие суммы. Оплачивайте их максимально аккуратно, точно день-в-день по графику, указанному в договоре.
- Откройте кредитную карту с небольшим кредитным лимитом и пополняйте ее в пределах беспроцентного периода. Так вы не только «заработаете очки» как ответственный заемщик, но и сможете бесплатно пользоваться кредитными средствами.
- Оформите POS-кредит на приобретение того, что вам действительно нужно: новой бытовой техники, электроники, одежды. Так же точно в срок рассчитывайтесь по кредиту.
- Постарайтесь не допускать задолженности по другим платежам: ЖКХ, сотовая связь, налоги и пр.
Даже такие простые вещи позволят вам управлять своим кредитным рейтингом и улучшать свою кредитную историю.
Можно ли взять займ с плохим рейтингом кредитной истории
Плохая КИ – это достаточно серьезное препятствие для получения заемных денег. Финансовые организации весьма неохотно кредитуют клиентов с «подпорченным» кредитным досье. Однако выход можно найти и в самой, казалось бы, безвыходной ситуации. Как взять займ с низким кредитным рейтингом?
- 1Попробовать обратиться в «свой» банк. Это может быть банк, который обслуживает зарплатный проект вашей организации, или кредитная организация, в которой открыт вклад или счет для перечисления пенсии. Такая кредитная организация, возможно, будет более расположена пойти на встречу и одобрить заявку.
- 2У ряда банков и МФО действуют специальные программы для заемщиков с негативной КИ – займы онлайн с плохим кредитным рейтингом в некоторых случаях можно оформить прямо на сайте организации. Но в этом случае важно ознакомиться с условиями предоставления займа – они зачастую отличаются от предложений для других категорий клиентов более высокими ставками.
- 3Получить одобрение на кредит можно, если предоставить в качестве залога имущество: недвижимость, авто и т. д. При этом стоимость залога должна быть превышать сумму займа.
- 4Если плохая КИ мешает получить займ, можно попросить кого-то из близких выступить поручителем перед финансовой организацией. Наличие поручителей с хорошей КИ значительно увеличивает шансы на одобрение кредита.
Итак, мы рассказали, что можно делать, если у вас низкий рейтинг кредитной истории. Плохая КИ не означает, что путь к заемным средствам полностью отрезан. Всегда можно найти варианты выхода из сложной ситуации и при этом постепенно и методично работать над улучшением своего кредитного «досье». Ведь даже если сейчас займ не нужен, это не значит, что он не потребуется в ближайшем будущем.
