Страховка кредита в случае смерти заемщика

Порой даже самые близкие люди не в курсе финансовых дел своих родственников. Только после похорон, иногда далеко не сразу, они выясняют, что за покойным есть задолженность. При этом банк будет продолжать начислять проценты и штрафы до той поры, пока не получит документ о смерти заемщика, и опротестовать их будет крайне сложно.

Страхование кредита на случай подобных обстоятельств – это один из возможных способов позаботиться о наследниках. Получить страховую выплату даже на веских основаниях будет достаточно сложно. И все-таки лучше предусмотреть и такой невеселый ход событий и приобрести полис.

Если наступил страховой случай по кредиту при смерти заемщика

Срок вступления в наследство составляет 6 месяцев с того дня, когда произошла гибель завещателя. Только через полгода родственник (или несколько близких) получают право зарегистрировать на себя причитающееся им имущество. Одновременно с этим они принимают на себя долговые обязательства умершего.

Как правило, к этому моменту уже накапливается приличный штраф за неуплату. Избежать этого можно следующим образом:

после того, как вам стало известно о смерти родственника, необходимо получить доступ к его личным документам, в частности – к договорам с финансовыми организациями;
тщательно изучить, есть ли невыполненные обязательства, в каком объеме, каковы условия их закрытия;
получить справку о смерти заемщика, сделать ее копию, нотариально заверить;
обратиться в финансовую организацию, в которой был получен заем, предъявить договор. Объяснить создавшуюся ситуацию и отдать в банк заверенную копию документа о смерти. Только после этого начисление процентов по кредиту останавливается.

Наряду с кредитными договорами в документах безвременно почившего надо поискать страховые полисы. Как правило, они оформляются вместе с крупными займами: ипотека, автокредит и т.п. Выплаты по страховке могут помочь в закрытии долга перед банком.

Виды страхования кредитных рисков

Часто заемщики не разбираются в том, какой именно договор им предлагается. Более того, банк порой подает информацию так, что приобретение страховки выглядит неминуемым.

На самом деле существует всего два вида:

обязательное,
добровольное.

Первый вариант – это страхование имущества при оформлении ипотеки и автогражданской ответственности при автокредите. Это действительно необходимые соглашения, без которых не обойтись.

А вот остальные страховки – например, жизни заемщика, от несчастного случая, от потери трудоспособности в результате заболевания и т.д. – это все примеры добровольных видов. И финансовая организация не может обязать приобрести их.

Впрочем, у банка есть рычаги влияния. Один из них – право не объяснять причину отказа в кредитовании. И нередко именно нежелание расходовать дополнительные средства на страховку оборачивается для заемщика неудачей в поучении займа.

Направление страхования

Клиент может получить предложение защитить себя от следующих проблем:

группа полисов страхования жизни и здоровья. В это число входит получение инвалидности, потеря трудоспособности из-за травмы, кончина в результате заболевания.

Это достаточно широкая группа страховок и именно в ней скрывается множество подводных камней, которые могут стать препятствием к получению компенсации. Как правило, в договоре упоминаются обстоятельства получения увечий.

Нестраховым может оказаться случай, если у пострадавшего в крови обнаружились следы алкоголя. То есть, на одну доску ставится пьяный человек, инициировавший аварию, и, скажем, застрахованный пассажир такси, который возвращался с корпоратива и попал в беду. Другой пример – травмы, полученные в ходе занятий экстремальными видами спорта. Очевидно, что застраховаться от этих проблем можно и нужно, но это другой полис, и цена у него выше.

Какие функции у страховки в случае смерти заемщика

При оформлении кредита клиент заключает договор личного страхования. Он направлен на то, чтобы в ситуации наступления страхового случая обязательства скончавшегося были выполнены компанией-страховщиком. Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской федерации*, в случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателями по страховому договору становятся его наследники. Другими словами, на основании полиса и документов о смерти долги заемщика могут быть выплачены из средств компании-страховщика. Задача наследников – доказать и подтвердить документально, что обстоятельства ухода из жизни их родственника соответствуют страховому случаю, описанному в условиях договора.

Какие долги передаются по наследству

Чтобы понять, за что придется платить, а за что нет, нужно разобраться с самим определением. Юридически в России наследством считаются:

вещи,
имущество,
имущественные права и обязанности.

То есть, речь идет строго о материальных ценностях.

Все, что связано с понятием личности умершего, а именно:

права,
обязанности.

не наследуется и к родственникам не переходит. Наследнику не придется платить алименты покойного, получать причитающуюся умершему компенсацию морального вреда и т.п.

Долг по кредиту в данном случае является имущественной обязанностью. Поэтому его возврат ложится на плечи правопреемников.

Особенности наследования долгов

Если наследников более одного, задолженность делится между ними долевым образом в зависимости от размера и стоимости наследуемого имущества.
Долги могут унаследовать дети заемщика. В случае, если речь идет о несовершеннолетних, выплата ложится на их попечителей и опекунов.
Финансовую нагрузку несет поручитель умершего должника. Она ограничивается сроками, указанными в кредитном договоре , а также вступлением в наследство родственников покойного.

В каких случаях долг не наследуется

Порой финансовые обязательства заемщика столь велики, что родственники с ужасом обнаруживают: они не в состоянии их погасить . В этом случае есть два способа выхода. Первый – отказаться от права вступления в наследство. Если наследник определен завещанием, он может написать заявление об отказе и отдать его нотариусу. Если наследственное производство не открывалась, через 6 месяцев право наследования истекает автоматически. Второй – использовать страховку, оформленную заемщиком на случай своей смерти. Если нет достоверной информации, была ли она, стоит обратиться в организацию, выдавшую кредит, с пакетом документов:

кредитный договор покойного;
справка о смерти;
документ, подтверждающий родство заявителя с умершим заемщиком.

Это позволит увидеть информацию, выяснить, какой страховщик обслуживал данное соглашение. А затем обратиться к нему с целью выяснения, является ли случай страховым, и какую часть долга можно закрыть по полису.

В каких случаях происходит отказ в выплате страховой суммы

Смерть близкого человека – огромное горе, и очень трудно взглянуть на это событие прагматично. Но в случае общения со страховой компанией это придется сделать, более того – свою позицию предстоит подтверждать документально. А в ряде ситуаций это бывает крайне сложно. Одна из наиболее спорных ситуаций – смерть в результате заболевания. Страховая компания будет выяснять, когда именно была диагностирована патология: до или после заключения договора. И в случае, если заемщик страдал от хронического заболевания, в выплате будет отказано. Для того чтобы отстоять свою правоту, нужно будет предоставить медицинскую документацию. Но если покойный не подписал бумаги о том, что его личные данные и информация о них могут быть переданы частным лицам, в частности наследникам, получить выписку из карты будет очень сложно, а порой и невозможно. Нестраховыми считаются летальные исходы, вызванные:

суицидом;
отравлениями в результате употребления ядов, алкоголя или наркотиков;
военными действиями;
неустановленными причинами;
произошедшие в местах заключения;
экстремальными видами спорта.

Без вины виноватые: наследства нет, а банк требует оплатить долг

Иногда люди умирают, не оставляя ничего своим близким. Соответственно, вопрос о вступлении в наследство не возникает в принципе. Но вот выясняется, что у покойного был кредит, за ним числится долг, и банк хочет его вернуть. И очевидно, что в первую очередь он обратится к родственникам. Причем переговоры могут вести коллекторы и действовать достаточно напористо. Что необходимо знать наследникам?